保险知识 篇五十二：​ 家长们最关心的少儿重疾险，怎样买才最具性价比？

(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大家好呀，我是逗逗酱。

给宝宝买保险，是每个爸妈都关心的事，对于给孩子买保险，父母都很舍得，也很迫切。

尤其是对儿童重疾险都很关注，虽然逗逗酱也已经分析测评过很多关于儿童重疾险的文章了；

但仍然有很多宝爸宝妈在给孩子挑选重疾险时，有许多疑惑：哪款产品适合我家孩子？该选单次赔付还是多次赔付？选定期还是选终身？等等。

而少儿重疾险投保思路又与成人重疾险投保有所不同，如果套用成人重疾的投保思路，很可能选到不合适的产品。

所以，逗逗酱今天准备将“儿童重疾险的挑选要点”抽丝剥茧的说说清楚，看看儿童重疾险究竟应该如何挑选？

一、少儿重疾险应该如何挑选？

孩子的严重疾病治疗和康复，是我们最应该关注的事情。

在现行中国医疗体系下，为孩子购买重疾险，不仅可以防范孩子得了大病，给家庭带来的经济损失；

同时也是让孩子获得最好医疗资源和长期康复支持的最理想方式。

接下来，我们一起来看一下，挑选少儿重疾险时都需要注意哪些地方？

1、少儿重疾险的常见种类

从产品属性上来看，可以分为三种：

（1）消费型重疾险

即只关注疾病的保障，没有储蓄责任的产品，一般保障一段时间，如20/30年或保到70/80岁等。

消费型重疾险的优势在于价格便宜，保障灵活，杠杆高；

因此，逗逗酱建议父母都可以为孩子购买一份消费型重疾险，尤其是预算不是很足的普通家庭。

PS：一年期的重疾险逗逗酱一般不推荐，实在预算有限，作为过渡搭配倒也可以，但存在续保和停售的风险。

（2）重疾+寿险型重疾险

是指既有重疾保障，又有身故保障，但是重疾保障与身故保障仅仅赔付其中的一项。

这种重疾+寿险二合一的重疾险，逗逗酱个人不建议父母为孩子买；

尤其是很多父母自己都还没有购买重疾险，要时刻记得，买保险一定要做到先大人后小孩。

（3）返还型重疾险

即被保险人生存至约定年限后，保险公司有返还所交保费或者合同列明的保险金额。

强制储蓄，价格偏高，适合预算充足，或无其它投资渠道的人。

不过个人不推荐返还型重疾险，毕竟“买保险永远要把保障放在第一位”，保障归保障，理财归理财。

2、保额

买保险，就是买保额。

在给小孩投保重疾险时，逗逗酱建议首次投保的保额尽可能做高，一定要充足。

在罹患重疾后，我们通常要面对三笔费用：

• 治疗重疾费用：虽然有医保报销，但是考虑到起付线、封顶线、自费药及报销比例等情况，一般自费费用最少在15-20万以上（甲状腺癌除外）。

• 看护营养费用：这个视家庭实际情况而定，与当地消费水平也有相关，但数万元应该是逃不过去了。

• 收入中断费用：孩子罹患重疾后，治疗期间家人陪护，可能导致收入中断，而且康复是一个漫长的过程，这期间的收入损失也是一个不小的数字。

因此综合考虑，首次投保少儿重疾险的保额至少要达到30万，预算充足的话可做到50万或以上。

总之就是尽可能做高保额，转嫁罹患重疾后的家庭经济损失。

3、保障期限

重疾险从保障期限来分类，一共可以分为三类：一年期重疾险、定期重疾险、终身重疾险。

• 一年期重疾险：仅保障一年，因保费交一年保一年，采用自然费率（按照被保人年龄每年保费递增），所以初期保费很便宜。

  一年期重疾险的缺点非常明显，与其他一年期产品相同，一旦产品下线便无法继续续保。

  而如果此时身体状况无法满足其他产品的要求，便只能“裸奔”了。

  因此，除非保险预算非常不足，拿此类产品作前期过渡之用，否则逗逗酱不建议购买此类产品。

• 定期重疾险：保障一定年限或至一定年龄，可分期缴费，采用恒定费率（每年所交保费相同）。

• 终身重疾险：保障到终身，同样采用恒定费率。

排除一年期重疾险不谈，大多数宝爸宝妈普遍纠结的就是定期与终身重疾险如何选择？

逗逗酱的建议是，给孩子买重疾险，买定期重疾即可，没必要保终身。

当然，凡事无绝对，主要还是看各自家庭的保费预算，不过无论如何选择，一定要先保证保额的充足。

（1）预算有限的家庭

如果预算有限的话，逗逗酱建议优先考虑“定期重疾险”；

一般选择保到20/30年就可以，每年保费也就几百块，作为一个基础保障足够了，多出来的预算，还可以留给家庭其他成员做财务规划。

毕竟保险产品更新迭代太快，等到孩子长大成人，大可以根据自己实际情况再重新配置。

而且，由于通货膨胀和医疗条件变化的影响，想想几十年后，无论是癌症还是几十万的保额，想来已经和如今不可同日而语了。

（2）预算充足的家庭

如果预算充足，在保证保额充足的前提下，也可以考虑“长期或终身重疾险”，为孩子以后的配置减轻一定的保费压力。

而且小孩年龄小，投保终身重疾险的保险费率相对于成年人而言较低。

不过，逗逗酱更推荐保费预算充足的家庭，为孩子购买“消费型重疾+终身型重疾”，保障可以做得更全面，总保费也不会太高。

此外，如果担心孩子得过重病后，再难购买重疾险，或有家族病史的人群，只要预算足够，也可以考虑多次赔付的少儿重疾险。

如果你更纠结于保费与各种收益数字的计算，可以参考吐槽君的《重疾险买定期还是终身好一点？》这篇文章，其中有更为精确的收益计算~

4、缴费期限

缴费期限尽量选择时间最长的，因为时间越长，杠杆越大更有利。

同时，国内目前隐形的通胀严重，将缴费时间拉长，就和房贷一样，摊薄成本，以最少的钱搏最大的杠杆。

5、等待期

等待期：是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿（为了防止骗保），这段时期称为等待期。

也就是说，在等待期内如果首次确诊重疾，保险公司是不理赔的，一般退还保费或者现金价值，然后终止合同。

重疾险的等待期一般为90~180天不等，因此我们在挑选重疾险时，应尽可能选择等待期天数少的产品，等待期越短越有利。

6、健康告知

健康告知可以说是理赔的重灾区了，大约有80%的理赔纠纷均来与此。

购买重疾险时，一定要做到如实健康告知；

若身体有异常，不符合健康告知，我们尝试以下方式，解决带病投保的问题：

• 尝试智能核保

• 尝试健康告知宽松产品

• 尝试人工核保

• 尝试线下核保或更换险种

具体的方法，吐槽君已经写在《如何带病投保？所有技巧都在这里》这篇文章中了，需要的朋友可以参考一下~

7、重疾种类

目前重疾险的重疾种类，普遍都是100+，很多朋友在挑选的时候都很头疼。

其实大可不必过多关注这方面，因为国家规定的25种法定重疾，就已经涵盖了95%的理赔。

而目前大多数产品额外多出来的几十上百种重疾，发病率非常低，锦上添花的宣传作用更多，实际理赔的概率极低。

在挑选少儿重疾险时，我们应重点关注一下“是否包含少儿常见高发或特有的重大疾病”，因为这方面并没有国家强制统一的标准。

少儿高发重疾与成人有所不同，逗逗酱通过调查医学资料、行业数据以及分析主流产品后，确定了大致有16种儿童高发疾病，需重点关注：

（制图By吐逗保，未经允许禁止转载）

所以，在挑选儿童重疾险时，常见的儿童高发重疾一定要有；

而且还要仔细看看“具体病种的保障范围，以及对病种的定义趋严格还是宽松”。

8、买大公司还是小公司？

其实重疾险买哪个保险公司都是可以的；

“大公司”理赔未必快，“小公司”理赔未必就慢，赔与不赔只在于保险条款，与公司品牌无关。

所有的理赔纠纷最终都指向两个问题：

• 一个是未如实告知（故意或非故意）；

• 一个是对保险术语不理解或误解。

只要满足了保险条款，有银保监“为民做主”，没有哪个保险公司敢不赔的~

关于这个问题的更多讨论，可右戳☞《哪家保险公司理赔最好？2019上半年理赔年报一览》。

二、热门少儿重疾险对比测评

了解了少儿重疾险怎么买，具体到产品上，逗逗酱整合了目前市面上在售的少儿重疾险，并精挑细选出以下几款热门代表。

1、少儿定期重疾险

上榜选手：

• 晴天保保少儿重疾险

• 妈咪保贝少儿重疾险

• 小佩奇少儿重疾险

• 大黄蜂少儿重疾险2号

• 大黄蜂2号（长期医疗版）

详细对比图：

（制图By吐逗保，未经允许转载）

直接说结论：

• 如果追求性价比：“☞ 晴天保保”是目前性价比最高的产品，保额可免费增长至175%，抵抗通货膨胀；

  中症、轻症和少儿重疾翻倍赔，应有尽有，附加的忠诚客户权益也可以打消各位宝爸宝妈对于定期续保的担忧。

• 如果家中有重大疾病史：可以选择“☞ 妈咪保贝（附加重疾2次赔付保障）”，重疾可不分组赔付两次，性价比仅比晴天保保低一点；

  而且，少儿翻倍赔付重疾覆盖更全面，附带罕见病赔付，同样含有忠诚客户权益。

• 如果担心通膨追求高保额：可以“☞ 晴天保保+ 大黄蜂2号”搭配购买，两者均附带保额免费增长的功能；

  最高可以获得105+130，共计235万重疾保额，及140万的特定重疾保额，0岁男孩仅需1842元的年缴保费（11岁罹患白血病可赔付375万）。

• 如果想要保先天性疾病：可以选择“☞瑞华小佩奇”，绝大多数重疾险对先天性疾病、遗传性疾病引起的出险是责任除外的，不能理赔，而小佩奇可保投保时未发现的先天性疾病。

• 如果对于百万医疗险的续保十分担忧的朋友：可以选择“☞ 大黄蜂2号（长期医疗版）”，可附加恶性肿瘤医疗保障，保额有50万和100万可供选择。

2、少儿终身重疾险

上榜选手：

• 妈咪保贝少儿重疾险

• 多倍宝宝重疾险（原阿童木）

• 健康保2.0重疾险

• 倍加尔保重疾险（又名：超级玛丽多倍版）

详细对比图：

（制图By吐逗保，未经允许转载）

直接说结论：

预算充足想要给孩子终身保障的人群，逗逗酱建议优先考虑“☞妈咪保贝（附加少儿特疾）”，性价比远高于其他三款重疾险；

妈咪保贝包含108种重疾、25种中症、40种轻症，可选第二次重疾赔付，以及可选18种少儿特定疾病以及5种罕见病；

在16种少儿高发重疾中，有13种高发重疾是双倍保额赔付的，保障非常全面，价格也有优势。

因此，想要给孩子保障终身的宝爸宝妈可优先考虑妈咪保贝，不过不要影响到成人保险预算哦。

以上测评的重疾险，大家都可以在公众号「 吐逗严选 」中找到，查看产品详情，测算保费。

三、写在最后

总而言之，给小孩买保险，没必要一步到位。

相信宝爸宝妈只要注意以上要点，认清自身情况和需求，那么给孩子买重疾险时基本就不会走偏。

• 如果预算有限，应优先解决基础的保障问题，保证保额充足；

• 如果预算充足，根据自身需求和偏好，也可以考虑更好的保障。

希望逗逗酱的分享能帮助宝爸宝妈们能在如实告知的前提下，给宝宝买到称心如意的好产品，多多转发分享给同样有需要的宝爸宝妈们吧~

如有其他任何问题，可以在下方留言。

最后，我是逗逗酱，愿所有宝宝平安喜乐！

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