六六六重疾险，抑郁症、大三阳也能买，值得买吗？

创作立场声明：大家好，本人有10年的保险行业从业经验，在此分享保险知识，期待深入探讨交流。

近日，复星联合健康保险推出了一款比较特殊的多次赔付重疾险--六六六重疾险。乍一听，以为这是个花名，没成想是学名。

虽然叫六六六重疾险，但官方给出的宣传包含四个“六”：

不管是名字还是宣传页面，还是挺吸引人的，但拆解了条款之后，发现事情并没有那么简单。为什么这么说呢？一起来看看：

• 1、保障如何？责任解析

• 2、价格如何？横向对比

• 3、理赔如何？公司分析

• 4、适合谁买？哆啦建议

N1

保障如何？责任解析

六六六重疾险是一款重疾 分组多次赔付 的产品，但它又区别于常规的同类型产品，其保险责任如下：

（点击可查看大图）

其实跟常规分组多次赔付重疾险区别不大，说几个需要注意的优缺点：

1、六六六重疾险的优点

（1）男女特定疾病额外赔

此项责任，包含13种男性特定疾病、7种女性特定疾病：

附加此项责任，可以额外赔付30%基本保额，但均有时间限制：少儿是投保2年后且18岁前，成年男女是投保2年后且18岁后。成人的还能接受，但少儿特定疾病限制在18岁前，很没有诚意。

对于成年人，如果预算允许，还是可以考虑附加，毕竟涵盖了乳腺癌、宫颈癌、肺癌、急性心梗、脑中风后遗症等男女性高发疾病。

（2）身故责任可选

保费的高与低，跟是否包含身故责任有很大关系。但每个人理念不同，最好就是将身故责任设置为可选。

六六六重疾险提供了2种可供选择的方案：

方案一：身故给付现金价值、基本保额、已交保费的较大者

方案二：现金价值

30岁男性购买50万保额，方案二比方案一每年便宜600元左右。如果不在意身故责任，可以选择方案二，然后用差价购买一份定期寿险。

（3）核保宽松——对精神类疾病患者友好

这应该才是六六六重疾险最大的特色和卖点，特别是绝大多数产品拒保的精神类疾病，包括抑郁症、焦虑症、神经衰弱。

（点击可查看大图）

精神类问题，很难判断是否痊愈，保险公司基本上一刀切：拒保。

六六六重疾险相对宽松，愿意接受核保，符合条件可正常承保；不符合条件也可以加费承保，加费比例大概是18%左右。

2、六六六重疾险的缺点

（1）前2年重疾仅报销医疗费

区别于常规重疾险的定额给付，六六六重疾险是投保前2年罹患重疾，按医疗险100%报销医疗费，不限社保内外。

严格来说，也不能称之为缺点，换个角度去想：这样的设定大概率是降低了保费，那是不是可以在前2年买一年期的重疾险来补足？最终达到的效果，其实跟常规重疾险是一样的。

前提是，看费率！

（2）恶性肿瘤二次赔付捆绑心脑血管疾病

此项责任，区别于常规设定，六六六重疾险在附加恶性肿瘤二次赔付后，还必须强制捆绑急性心肌梗塞和脑中风后遗症二次赔付。

就是说，首次确诊急性心肌梗塞或脑中风后遗症，间隔3年后，再次确诊且证实为新的改变而非陈旧异常，才能获得再次100%赔付。

癌症二次赔付符合常规设置，保障新发、复发、持续、转移，间隔期3年。但是，心脑血管疾病二次赔付就有点问题，首先是3年间隔期过长，但更重要的是仅保障新发。

哆啦询问了不少医生并查阅了部分医学资料，得到一个信息：癌症、心脑血管类疾病，复发的概率要远高于新发的概率。因此，六六六重疾险的心脑血管疾病二次赔付有点鸡肋。

N2

价格如何？横向对比

有人说，好产品是比出来的，这话有它的道理。国内重疾险同质化严重，但价格差距不小。怎么办？通过横向对比，平衡保费和保险责任，选择适合个人需求和个人情况的产品。

最终，选择了4款热销多次赔付重疾险，放在一起看看哪个更有优势：

（点击可查看大图）

本以为六六六重疾险这种形态，会比标准的分组多次赔付或不分组多次赔付重疾险便宜，但结果完全出乎意料，居然差不多甚至更贵。

话不多说，直接看结论：

1、最便宜：弘康倍倍加

轻症、中症首次赔付比例高，都是市场顶配；重疾赔付比较特殊：

前2年罹患重疾，按医疗费用实报实销，上限是100万和2倍基本保额的较小者；

2年后罹患重疾，赔付100%基本保额，多次赔付比例递增。

如最开始所说，这种设定完全可以通过购买1年期重疾险来达到同样的效果，反而总的保费更加便宜。

至于癌症二次赔付，倍倍加不建议附加，因为间隔期5年。在临床医学上，5年已经基本可以判定癌症痊愈了，弘康人寿这项责任完全没必要。

如果预算不多，又需求重疾多次赔付，那么弘康倍倍加是最优选择！

2、追求重疾不分组多次赔付：守卫者3号

从实现重疾二次赔付的概率来说，不分组多次赔付的概率要高于分组多次赔付，所以保费也相对会贵一点。但仅选择基础保障的情况下，守卫者3号保费比六六六重疾险和三峡福倍倍保都要便宜。

其次，守卫者3号没有癌症二次赔付，取而代之的是癌症住院津贴。首次确诊癌症365天后，只要还在接受癌症治疗，即可获得30%基本保额的赔付，可赔3次，间隔期365天。

可以看到，附加此项责任后，守卫者3号要比其他三款产品贵，主要也是因为癌症住院津贴的实用性要强于癌症二次赔付，获得赔付的概率更大。

再者，守卫者3号可以自由选择是否附加身故责任，如果不选择，其保费又会降不少。

3、追求全面保障：信泰如意人生守护（英雄版）

首次重疾赔付100%基本保额，后续每次递增20%基本保额；轻症、中症赔付比例高，属顶配。

癌症二次赔付，间隔期3年，但赔付比例120%基本保额，较同类产品更高一点。

价格方面，与同类型分组多次赔付重疾险相比，其价格也低于六六六重疾险和三峡福倍倍保。

4、精神类疾病患者核保：六六六重疾险

从保险责任和保费层面来说，六六六重疾险并不占优，甚至完败。但对于精神类疾病患者，又是一个可以考虑的选择。

话分两头，如果有精神类疾病而苦于买不到适合的保险，不止可以考虑六六六重疾险，也可以尝试弘康人寿的人工核保，比如抑郁症，满足条件，弘康人寿也是可以承保。

N3

理赔如何？公司分析

不少人有这样一个疑问：保险理赔跟公司有关，是不是没听过的公司会故意不赔？说到这个，大家想一想，这么多年听到的关于保险拒赔公司有哪些？大概率是那些知名的公司吧。

这能说明一个什么问题呢？就是保险赔不赔跟公司无关，关键是看合同怎么写的。

注意健康告知、等待期后确诊合同具有的疾病且达到合同约束的理赔标准，保险公司就会兑付。反之，哪家公司也不赔，再大的公司也是商业保险公司，而不是慈善机构。

至于安全性这个问题，知名度衡量不了安全性，更具参考意义的是偿付能力。国内保险实行“强监管”和“偿二代”的监管政策，其中对偿付能力的要求：

1、核心偿付能力充足率不低于50%；

2、综合偿付能力充足率不低于100%；

3、风险综合评级不低于B级。

可以看到，复星联合健康保险满足监管要求。

N4

适合谁买？哆啦建议

通过上述测评，六六六重疾险名不符其实，并没有那么666。但保险买不到最好的，找到适合个人情况的产品，那就是最好的。

对于精神类疾病患者，六六六重疾险可以标体承保，相对于文章中的其他产品，对这类人群而言就是最好的。

哆啦一贯主张，保险确实该买一点，但不该在这上面花太多钱。在预算、健康状况、产品责任间找到平衡，那才是一种更好的选择。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。