“体检报告三劫”：乳腺结节、甲状腺结节、肺结节，这些投保路上的绊脚石，今天一次讲明白了。

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体检报告就像学生时代的成绩单，想看又不敢看....

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很多人一看到“体检报告三劫”：甲状腺结节、乳腺结节、肺结节，就吓得脸都青了。立刻发出灵魂三问：

问题一：什么是结节？

这些“结节”并不是疾病名称，而是一种影像学的描述性术语，仅仅代表通过影像检查在身体上看到了“小团块”，而组织增生、炎症、良性或恶性肿瘤，都可能形成“小团块”。

问题二：结节自己会消失吗？

一般情况下，如果没有经过药物或者手术等治疗的话，结节是不会自己消失的。

问题三：结节会癌变吗？

只有极少数结节会被确诊为恶性（即癌症），绝大多数时候都无需过于担心。

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虽然结节的恶性率不高，一般也不用治疗，但是很多有结节的朋友，却在买保险时碰了壁，被除外、延期甚至拒保。

结节对买意外险、定期寿险影响较小，因为这两类产品的健康告知都比较宽松，一般不会问到。主要影响的是医疗险和重疾险的投保。

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甲状腺结节

甲状腺长在我们脖子上，它像气管前戴的一个红色蝴蝶结，而结节就是长在里面的“小疙瘩” 。

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甲状腺B超报告会给出一个TI-RADS分级，分级不同，恶性率不同，分级越高，癌变的风险就越大。

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我本人就有一个二级甲状腺结节，好多年了，每年去复查，基本没有变化。

■ 医疗险：

一般来说，根据TIRADS分级，1级，标准体；2-3级，除外甲状腺疾病；4级以上，延期至明确诊断后。

■ 重疾险：

一般来说，如已手术，确诊为良性，目前无结节，标准体可能大；未手术，则根据TIRADS分级，1级，标准体；2-3级，除外甲状腺原发癌及转移癌；4级以上，延期至明确诊断后。

【仅为一般情况下，具体核保结果还是要根据实际产品和体况来分析】

02

乳腺结节

乳腺结节通常是由于乳腺组织细胞的增生所引起的。大多数结节为良性，对健康几乎没啥影响，医生也只会让定期复查。

乳腺结节也有一个BI-RADS分级，分级越高，癌变的风险就越大。

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虽然医生说没事，问题不大，可保险公司却不给过......

因为乳腺癌号称“粉红色杀手”，是女性最高发的癌症，查出乳腺结节去买保险，保险公司肯定会严格审核。

■ 医疗险：

一般来说，要正常承保，需要手术切除结节，确诊为良性。如果没有手术，大多数产品会以除外承保或是直接拒保。

■ 重疾险：

一般来说，BI-RADS分级1、2级，视为良性结果，通常能以标准体承保，3 级且未做手术，大概率除外。

【仅为一般情况下，具体核保结果还是要根据实际产品和体况来分析】

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肺结节

肺是人体最累的器官之一，它犹如一台“换气扇”，吸入氧气、排出二氧化碳，而机器会老化生锈，肺也不例外。

新冠以后，很多人发现体检时“喜提”肺结节。

胸部CT检查报告可以看到结节的密度、大小和形状。

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结节的密度不同，恶性风险不同，部分实性结节的恶性率最高。

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从结节大小来看，结节越大，恶性风险越高。

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从结节形状来看，结节长得越古怪，如有分叶、毛刺等，恶性风险越大。

保险公司对肺结节的核保很严格，因为肺癌在中国的癌症里发病率和死亡率都是最高的。

■ 医疗险：

一般来说，医疗险的核保相对严格，基本是除外承保或拒保。也有部分医疗险的核保相对宽松，如果已经手术，直径小于3cm，病理良性无不典型增生；如果未手术，最近复查至少两次，未见结节，是有机会正常承保的。

■ 重疾险：

重疾险对肺结节核保也较严格，多数产品直接拒保。也有部分重疾险的核保相对宽松，如果已经手术，病理为良性，术后1年以上，复查肺部CT无异常，是有机会正常承保的。

【仅为一般情况下，具体核保结果还是要根据实际产品和体况来分析】

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写在最后

1. 保险能做到的只能是事后补偿，如果查出结节，最重要的是听医生建议，积极应对和治疗。

2. 身体健康时要尽早买齐保险，要是等查出异常再去买，就要麻烦很多了。

3. 每家保险公司的核保宽松度不同，作为保险经纪人，我们对接了市面上几乎所有主流的保险公司，就可以帮你找到最优的核保方案。