人人都有医保卡，但看病报销怎么用？

保贝之前写过很多五险一金的文章，关于医保呢，实用性最强，但还没详细介绍过。

今天这篇文章呢，咱就来看一看医保到底是什么、怎么交，能报销多少钱，怎么用最省钱等问题，让大家认识一下咱手里这张比银行卡都宝贝的医保卡，究竟有何作用。

一、医保是什么？怎么交？

医保，就是生病时，国家帮忙出一部分钱，来减轻咱看病的经济负担。

甭管你多大岁数、有没有工作、身体是不是健康等，一律可以参保！

每年或每月自己交个几十几百的，就可以享受国家上万元的医疗待遇。

上至手术住院，下至门诊买药，只要在医保范围内，都可以享受一定比例的报销。

怎么交呢？

首先咱得知道，我们国家的医保参保系统有两个：

一个是打工一族交的城镇职工医疗保险，强制的，你交一部分，公司帮你交一部分。

一个是没工作的人交的城乡居民医疗保险，不强制，一年一交，费用自己承担。

具体交多少钱呢？保贝以郑州为例，大家参考一下：

职工医保，个人2%，公司8%，一般是用咱自己的月工资为缴费基数去乘。

自己那部分每月从工资中扣除。到法定退休年龄时，男性累计缴纳25年，女性累计缴满20年后，咱不用再交也能继续享受医保福利，直至去世。

居民医保，按年缴费，一年大概也就一二百块钱，政府还有补贴。

每年缴费时间通常集中在下半年，快到期时社区会提醒你，可以自由选择交或不交，反正交一年保一年。

现在办事也挺方便的，通过登录微信或支付宝就可以线上续保——

除了普通居民外，其实大学生、新生儿的医保都属于城乡居民医保。

尤其是新生儿医保，90%的爸妈都知道给自己交医保，却完全不知道宝宝也可以交医保。它的缴纳标准和医疗待遇也是按照城居保来的，有了它，孩子得了大病小病都可以用，可以说非常值。

医保呢，基本就这两种参保形式，看上边的缴费表格能看出，职工医保和居民医保交的钱不一样多，那享受的待遇自然也不一样。

职工医保能报销的钱，可是比居民医保要高！

比如平时看个门诊，很多地区的城居保一年也就一二百的报销上限，但职工医保可能有个上千不止，住院报销差距更大，甚至可以倍杀。下边保贝有详细的计算数据，很直观，还给你们支了招，就算没工作，咱也能享受职工医保待遇，往下看对了。

二、医保交的钱去了哪里？

虽然咱只有一张医保卡，但实际上它包含两个账户，个人账户和统筹账户。

不过呢，城居保的个人账户已逐步取消，因为老家很多人都拿医保卡当购物卡用，去药店买个粮油、保健品什么的，所以现在居民每年交的钱和政府补贴的钱，都直接计入统筹账户里，用来看病报销。

虽然城居保个人账户取消了，但不等于“医保清零”，该享受的医疗待遇也不会下降。

职工医保呢，还是这两个账户，账户不同，用途也不同——

Ø 自己交的钱，进入个人账户，在医保卡显示余额。

平时定点药房买药，门诊看病，发烧输液等都可以刷里面的钱。

Ø 公司交的钱，基本进入统筹账户。（但在一些地区，比如郑州，公司缴纳的8%也会有部分存入个人账户，具体比例各地不同。）

不过这个账户的钱多少跟咱其实没啥关系，都被国家放在统筹账户里统一管理。

这个账户也是医保真正发挥强大作用的地方，像咱平时医疗费的报销，就是从里边出的钱。

不然得个癌症需要住院化疗啥的，医保卡里的那点钱顶个球用？

但拿着医保卡，就可以报销80%都不止的医疗费，这不就燃起了希望嘛~

而且，无论咱职工医保交多交少，都可以享受同样的医疗待遇福利，这也就是为什么有人说——医保是国家“劫富济贫”的慈善。

三、医保能报销多少钱？

重点来了，医保到底能报销多少呢，很多人啥没概念。

生多大的病，花多少钱，医保都能报销吗？

显然不可能。

上边保贝举例的表格也能看到，有起付线，超过规定钱数的部分，才给你报销。

而且并非所有项目都能享受，国家有规定的——“一定点+三目录”。

一定点，即定点医院、定点零售药店就医看病才给报销，私立诊所、海外就医等这些社保都不支持报销的。

三目录，直接看图，符合的才给报：

而且整容、减肥、近视等，这些超出社保范围外的项目也是不给报销的。

说了这么多，医保究竟能报销多少钱呢？

接下来，咱就以门诊、住院、大病三块，分别来算下大概能报销多少——

先上公式：报销金额=（治疗总费用－起付线－自费部分）×报销比例 ≤最高报销额

（1）门诊

门诊通常指小病，不需要住院治疗，看完拍拍屁股就能走人的。

这种情况，一般医保卡个人账户里的钱就能直接当现金使用。

比如头疼发烧、感冒输液去定点医院或定点零售药店买药，直接刷卡就行。

所有花费不会太多，因此门诊一般要累计到一年限额的起报底线，超过了最低起付线的，才给按比例报销。

就比如说北京，最低起付线1800元，你这一年的门诊总费用超过了1800的那部分，才给你报销。

看表格，算算大概能报销多少——

假设老王在北京某定点三甲医院一年看门诊花了6000元，其中有1000元的药不在社保报销范围内，

那么，老王报销额=（门诊花费-起付线-自费药）×70%=（6000-1800-1000）×70%=2240元，自费3760元。

因为门诊各地政策差别比较大，以地级市为单位，各有各的政策，内容比较杂，所以咱下一篇呢，就把门诊报销这块单拎出来，好好给大家讲讲~

（2）住院

入院刷医保卡的那一刻，医院就会自动连接医保系统，

出院时直接给我们报销过住院的医疗费了，都不用咱操心。

如果交了医保但暂时没领医保卡的，需要自己先垫付，出院后带缴费清单等相关资料去当地社保局再报销就行。

以郑州为例，来看看住院能报销多少——

假设小赵阑尾炎在郑州某三甲医院看病，手术加住院费共13000元，其中2000元是社保外用药。

那么小赵可报销金额=（8000-2000）×55%+（13000-8000-2000）×65%=5250元，

1万3的医疗费自己出7750元就行。

（3）大病，医保可以报两次

不要以为上面医保任务就完成了，其实医保还有一个大病二次报销的福利，保贝敢说90%的人都不知道，看到就是赚到~

大病医保是什么呢？

说白了就是生病花的钱太多，已经超过了基本医疗的报销上限，国家考虑到看病担子太重，从而对花超的这部分钱再次进行报销。

只用多交几十块，有的地方甚至只要几块，就可以享受到这项政策。

比如厦门在城镇职工医保的基础上多交48元，北京只需多交3元即可，

一般直接在咱工资里每月给扣掉了，工资条可能不显示扣的那几块钱，但实际都有缴纳。

没工作的城乡居民医保也有这个二次报销，比如郑州，直接从基本医保基金中划拨，自己都不用交。当然，具体要看各地的政策。

那它能报销多少呢？

看图，还以郑州为例——

假设小孙得了尿毒症，在郑州某三甲医院看病花了40万，其中6万是社保外用药，意味着他有34万可以报销，

那么他第一次可报销的费用为：（8000-2000）×55%+（15万-8000）×65%=95600元，自费244400元。

根据郑州城居保二次报销政策，在一次报销后需要个人负担的住院费用超过1.1万，就可以享受大病二次报销。

那么小孙二次可报销的费用为：（10万-1.1万）×60%+（244400-10万）×70%=154680元。

一次+二次可报销共计=95600+154680=250280元，最终仅需自费149720元。

40万医疗费，最终仅自费14万多，就问你医保重不重要……而且现在基本是一站式结算，只要达到了二次报销的底线标准，出院时直接给你一次二次一起结算了，比如郑州，绝对的利民便民，方便的很。

有的地方甚至对二次报销不设封顶线，可以说是相当人性化的社会大福利！

不论是职工医保还是居民医保，报销方式呢基本就是这，最多在报销比例上有点差异，

毕竟职工医保和居民医保交的钱也不一样多，享受的待遇自然也不同。

差多少呢，以郑州为例，保贝做了张图，

看报销比例那两列，差别还挺明显的：

举个例子，看下到底差多少——

假设小张因为阑尾炎在郑州某三甲医院住院，期间手术加住院费共12000，且全部是社保内用药。

如果他是城乡居民医保，则报销金额=（8000-2000）×55%+（12000-8000）×65%=5900元，报销了5900元，自费6100元。

但如果他是城镇职工医保，则报销金额=（12000-900）×88%=9768元，自费2232元。

数字最直观，同样住院报销，职工医保比居民医保省了将近一半多的费用！

所以说如果有条件还是尽量选择交职工医保，自己只用掏一小部分钱就能享受更高的报销比例，怎么算都是划算的。

在这里保贝也多说一句，如果你有钱，但没工作单位，也想享受医疗待遇更好的职工医保，其实可以用灵活就业人员的身份参加城镇职工医保。对一些抖音网红、自媒体大咖来说，真是福音了。

具体参保方式保贝之前也写过，文末有链接，记得点进去复习一下。

四、医保省钱小诀窍

知道医保报销是一回事，会用医保报销又是另外一回事，若想要充分享受医保待遇呢，最后保贝教的这些小技巧你们也得看好了——

①谨慎选择定点医院

拿到医保卡的第一件事儿，就是把定点医院给选了。

一般选离家近的就行。

②小病不去大医院

医保报销有这么个规律：

医院等级越高，起付线越高，报销比例越低。

所以有时候感冒、发烧什么的，小医院都看得好，报销比例还高，

真没必要非跑大医院折腾。

③医保不要断缴

比如你这个月断缴了，至少得等一个月才能报销。

好巧不巧的，万一正好断交这个月生病住院，可就没得报销了……

如果断的时间太长，就算重新交，一般也得半年后才能享受住院报销。

有的地区断缴久了，还会把之前的缴费年限给你清了。

要知道，连续缴费25年，退休后可以终身享受医保，断了清零，岂不肉疼~

其实说白了，医保在五险一金中价值可以说是最高的，核心优势不多说，光一个可带病投保就秒杀一众福利，而且还保证续保，长期有效，实用性还特别高，谁平时还能不吃个药看个病啊，这都不可避免的。

所以，医保建议最好都能参加，因为这是国家给我们每个人看病的保底尊严。

关于新生儿医保、自由职业者如何交医保、异地就医操作流程等问题，保贝之前也都讲过，链接附文章后边了，大家别忘了看，全是干货，多知道点不亏~

下一篇呢，咱就来聊聊门诊怎么报销，流程究竟怎么走等问题，毕竟现在很多年轻人都交医保，但不咋用的上住院报销，看门诊的几率比较多，也有疑问或者感兴趣的，提前点个关注，保贝会尽所能帮大家答疑解惑。