保险小百科 篇十七：带病投保，这样才能找到好保险

买保险，有时候是一种对赌。刚好某个方面有毛病了，保险公司不保了，太不厚道了。这是很悲伤的事情，但更重要的是健康情况有毛病没有告知，会给未来理赔留下极大隐患。
有没有办法在投保前就知道核保结论，方便我们作出决策呢？
是的，专业的经纪人凭借着经验，手册和智能核保，可以帮到你。

带病投保，这样做最有利，就是先确认这个疾病的核保范围。
范围是指，针对某一疾病有的保险会加费，有的则不会有的会除外，有的则不会，有的会拒保，有的可能正常承保。不同的公司，不同的产品，不同的时候，核保结果会有不同或微调。这也是保险经纪人的日常工作与价值。
不同的公司和产品，针对同一疾病，有的会要求复查体检，有的则不会。一些健康情况体检问题复杂的，不要放弃，保险经纪人总能帮你找到办法，如果你的要求的是合理的。
主要是当前标准体很少了，大部分都或多或少有一些健康问题。（标准体是体三无，无就医记录，无体检检查异常，无不适）。有一些是在和经纪人慢慢推进的工作中，逐渐吐露曾经有过的就医情况。这也让经纪人很欣慰，是开始信任经纪人的变现，同时也可能推翻之前的配置逻辑和方案重来。如果客户一开始就告知就医情况，整个家庭方案配置的过程效率高很多，顺利很多，或许这也是业务人需要提高的工作流程。

以下是部分常见问题的核保：
1、乙肝（肝功能，乙肝DNA等正常）
乙肝携带，重疾险可标准体。寿险可标准体。医疗险需要除外。乙肝小三阳，大部分重疾可标准体（少量加费）。寿险可标准体。医疗险需要除外。乙肝大三阳，重疾险拒保或加费承保。寿险（定寿）少数可标准体。
2， 乳腺
乳腺增生都不会是什么问题，医疗险有除外可能（需明确诊断不为导管或非典型增生）
乳腺结节，根据大小和结节，BI-RADS1-2级，标准体。3级以上除外或拒保。乳腺结节，定寿可以标准体。
3，甲状腺
甲亢或甲减，近半近甲正常，无并发症，可以标体承保。医疗险除外。
甲状腺结节，看大小和分级。BI-RADS1-2级，标准体。3级以上除外或拒保。甲状腺结节，定寿可以标准体。
3，胃炎
慢性浅表性胃炎，幽门螺杆菌感染阴性。重疾险标准体，医疗险除外。幽门螺杆菌感染阳性，需要具体判断，标准体到加费都有可能。
4， 高血压
150（95）以内，可标准体，150以上，重疾险有可能加费180（110）以内，医疗险太平百万无忧可以标体，非常适合中老年人投保。
5， 抑郁症
看具体程度，服药和当前复查，大部分拒保，重疾寿险医疗。较轻停药，少数重疾可标准体，或加费承保。定寿拒保。
6，CA125异常
CA-125等癌指标异常，一般复查正常才能投保。少数，对于指标异常不高，也可标准体承保。
7， 蚕豆病（地中海贫血）
未发生溶血，血红蛋白不低于100，重疾，定寿可标准体。
心电图异常，宫颈囊肿，胆囊息肉，肺结节，尿酸高，高血压，空腹血糖高等就不一一列举了，经纪人总得帮你找到核保最有利和产品最好的产品，作出平衡。
犹然记得2017年一次标准体承保合同下来后，客户甚是高兴。因为实在是来及不易，半年之前是N家都拒保了。