商业养老保险和社会养老保险一样吗？买哪种更可靠？

平时我们谈到退休和养老金的话题时，都会本能地反应“我有社保的”。条件好一点的还会说，“公司还给我交补充商业养老金了”。

但当问退休了我们能领多少养老金时，恐怕大多数人都只能两手一摊啦。

大家都知道，社保是国家政策性保险，是由国家强制执行。但是退休后养老金待遇和自己缴费的年限、社会平均工资、社保缴费的档位直接挂钩。

缴费时间长，缴费档位高，则退休待遇高。但不论如何缴费，退休后的待遇都无法与工作时的待遇相比（低收入群体除外）。

当退休后的待遇下降后，如何寻找一个好的养老金补助方案，是不是我们每个人都需要考虑的事呢？

因此有些小伙伴除了社保，还想再交一份商业养老保险，给自己多一份保障。

那么问题来了，到底是社会养老保险好？还是商业养老保险好？今天学姐就来跟大家谈谈，社会养老保险和商业养老保险之间究竟有什么区别~

首先简单捋一下关系：

养老保险一般分为两大类，一类是社会养老保险；一类是商业养老保险。

其中社会养老保险又可以分为职工养老保险和城乡居民养老保险。

下面我们先来看看，什么是商业养老保险？

什么是商业养老保险？

商业养老保险是商业保险的一种，是指被保险人在年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。

至于什么时候能领、领多少，这些都可以进行个性化的定制，将未来的养老问题提前确定下来，搭配很灵活。简单一句话就是“我的养老我做主”。

但是商业养老险的门槛较高，适合收入高且稳定性好的人群购买。至少得月入2~3万，才能保证缴费额度。

所以对于中低收入人群来讲，参加商业养老保险的压力挺大的。

如果商业养老险超过你经济负担能力，那就要提到另一种养老险——社会养老保险了。

什么是社会养老保险？

社会养老保险可以保障每一位居民享受基本养老的权利，顾名思义就是让我们老有所养，它是保障我们退休后，仍然有钱可用的保险。

只需要我们在退休前累计缴纳时间达到一定年限，就可以在退休后，根据社会平均工资及个人缴纳帐户金额，每月领取到一笔数量可观的退休金。

其中城乡居民养老保险的缴费档次非常灵活，每年从一两百元到几千元不等，而且个人缴纳的全部进个人账户，国家还会进行补贴。

但问题就是它的基础养老金有点低，各地标准不一样，最低的可能几十块钱，最高的也才1000块钱左右。

而城镇职工养老保险的缴费是强制的，按照社会平均工资比例去交，缴费额比城乡居民要高，不过待遇水平也更高，而且负担又没有像商业养老险那么大。

知道了商业养老保险的与社会养老保险的含义之后，大家可能还是有所疑惑，它们到底有什么区别呢?

虽然商业养老保险和社会养老保险本质上没什么区别，都是为了给老年生活提供保障，但是两者之间还是有很多不一样的地方。

社会养老险与商业养老险有什么差异？

性质不同

社保养老保险是由国家立法强制实施的，通过法律手段来强制推行。无论企业或个人愿不愿意，只要是在法律规定的范围内，必须参加社会保险。

而商业保险是建立在双方平等互利、自愿签约的基础之上，是一种商业行为。保险公司无权强制人们投保。

缴纳比例不同

社会养老险是个人缴纳少部分，单位缴纳大部分，可以看作是一种国家给的福利。随着工资增加，缴费金额也相应提高。

商业养老保险是个人缴纳全部，可以根据自己实际情况进行选择。被保险人缴得保费越多，所享受的保险金额也就越多，享有的保障程度也就越高。

缴费时间不同

社会养老险缴费时长要求最少交够15年，并且中间最好不要间断；到达法定退休年龄，才可以领取养老保险待遇。

而商业养老保险缴费时长则非常灵活自由，可以一次性交清，也能分为3年、5年、10年、20年缴费，不同产品的缴费时长不同，可以根据自身实际情况来选择。

领取养老保险待遇的时间也非常自由，50岁、60岁、65岁都可以。商业养老保险如果不想缴纳了，甚至可以退保，不过自己要承担一定的损失而已。

待遇水平不同

社会养老保险待遇受国家保障，目前的养老金计算方式，基本养老金包括基础养老金和个人账户养老金两部分。

基础养老金跟养老金的计算基数挂钩，国家不会因为过去你缴费少而降低你待遇，而直接跟现在的社平工资挂钩。

也就是说，社会养老险是国家强制帮你购买的一款0风险下收益最高的“理财产品”，绝对是我们用来抵御通货膨胀的最强力的武器。

而商业保险则不同，商业养老保险是一种商业行为，大家通过保险合同约定自己的权利和义务。

它的待遇是通过精算平衡，保险公司会严格执行保险合同的规定来支付养老金。

保险公司不会考虑到通货膨胀因素给你增加养老金待遇，毕竟他们也不是做慈善的。

领取方式不同

社会养老保险领取时间是退休之日开始，领取金额变化很小。

商业养老保险的领取时间比较灵活，不同的产品领取时间不同，甚至同样的产品可以设置不同的领取时间，投保人可以根据自身实际情况来选择。

领取金额也可以申请部分领取，更为灵活。

身故责任不同

社保养老，身故后按照个人剩余价值继承、以及当事人的丧葬费限额报销，基本没什么东西可以留给家人。

商保养老不论缴费时长，只要在保险期间身故，则根据保单规定比例进行高额赔付，惠泽家人。

总的来说，社会养老险相当于一项保障福利。它不以盈利为目的，累计交满15年，达到一定年龄后就可以领取，领取金额由多种因素决定。

但它作为基础保障，只能满足个人基本生活需求。

相对于社会养老险，商业养老险在缴费方式、领取方式上都具有较大的灵活性，除去保障功能之外兼具理财储蓄的功能。

但它完全由个人支付，在国内通货膨胀背景下，年轻时投一笔钱，年老时拿到手的并不算多。

所以，二者各有利弊，不能完全互相替代。条件允许的话，二者相互补充是最好的。

只有在社保的基础上，选择商业养老险来作为补充，才能给自己全面的保障！

但如果条件有限，学姐建议在购买社会养老保险后，有充裕资金的话再考虑商业养老保险。

小伙伴们尽可能早的做好个人和家庭的养老规划，年轻的时候就要做好准备，节省一些不必要的开支，省下来投入到养老的储备里面，为自己未来的老年生活做好铺垫。