用更少的钱，给孩子买到更全的保障？首先你要选对……

“娃看病好贵，感冒个就自掏腰包好大几百”“娃活泼啊，一不留神就可能摔了磕了””刚在商场，他弄坏了一上千的花瓶”……

或是疾病、或是意外伤害、或是不小心的闯祸破坏，孩子在日常生活中总是存在这样那样的风险，造成一定的经济困扰，那么如何用保险来转移孩子面临的这些风险，到底该为孩子配置什么保险呢？怎么样才能用尽可能少的钱，给孩子配置到尽可能全面的保障呢？这已成为家有孩子的父母热切关注的话题。

保险要转移什么风险？

要给孩子选好保险，首先要分析孩子到底有哪些风险要转移，又有哪些风险可以通过保险来转移。

我们已经知道孩子成长过程中风险种类多样，包括疾病、意外、可能影响正常成长过程的突发事件和状况等；总结起来，可以通过保险来转移的风险则主要有三类，疾病、意外伤害、孩子无意间对其他人的伤害或物体的损害。

那么，在这样的前提下，我们需要并且可以通过保险来解决的问题主要为三类，第一类是小病小伤少花自己的钱；第二类是特定大病不缺钱；第三类是万一闯祸少赔钱。

什么保险产品能转移这些风险？

什么产品让“小病小伤少花钱”？

「少儿医保」是孩子的第一道保护伞。首先也是非常重要的是要确保孩子已配置好医保，可以说是最有性价比的保障产品。像深圳是孩子满月就可以办理，有些地区需要孩子满100天才能办理，具体办理规则因各地医保政策有些差异。

在此，建议有孩子的家庭一定要尽早咨询当地办理机构，或就近咨询当地的居委会或街道办，了解具体办理流程和需要准备的资料，尽早办理好孩子的医保。

「商业医疗险」给孩子的保障再上一道锁，弥补医保不足，真正实现小病小伤少花钱。医保虽好，但保得还是有点少。自费药物、进口器械都是医保不能覆盖的；治疗某些疾病医保报销比例低；医保有上限，超出部分无法覆盖。

因此，一份能弥补少儿医保的商业医疗保险就能做到补充。这种产品一般是一年期的，保额高达百万，年支付的保费也只需要几百块钱而已，真正做到花小钱拥有全面的保障。

什么产品让“特定大病不缺钱”？

「重大疾病」可以让癌症等治疗费用高昂的疾病变得不再可怕，也可以为病后恢复提供经济支撑。儿童重疾发病率逐年增加、治疗费用居高不下。一旦罹患重大疾病，动辄数十万的治疗费用对大多数家庭来说，都是一笔不小的支出。那么，一份合适的重大疾病保险则确实能起到为万一患病提供专项资金，免除治疗的经济顾虑。而且，在医保和商业医疗险能保险部分治疗费用的情况下，如果重大疾病险的保险金有结余，还可以为孩子更好的康复提供更好的生活条件等保障

什么产品让“万一闯祸少赔钱”？

「监护人责任险」在孩子万一对第三方的人、物造成伤害和损失的情况下，不用担心高额的赔偿问题。不管是有意还是无意，孩子成长过程中，说不好什么时候会闯个小祸。比如经常新闻上听到有孩子刮花了别人的车，孩子不小心摔坏了商场的易碎品，在跟小朋友一起玩耍的时候，不小心伤到了小朋友等等，这样可能需要面临不低额度赔偿的情形。此时，一份高性价比的监护人责任保险，可以减轻孩子玩耍时的顾虑。

最后，需要注意的是

「保险产品」的选择问题。确定了产品类别，起码保证了方向是正确的，给孩子买保险的钱没有花错地方。关于具体每个类别下该选哪款产品，不同的家庭情况不同的经济条件，还会有些差异。后续我们会推出一系列具体产品的解读和优劣分析的文章。比如说，刚出生的宝宝，该买什么保险；6岁宝宝怎么买重疾险……当然，通过我们的产品解读功能页面，你也可以了解相应类别下主流产品的解析。

「少儿教育金」要不要买？这是大白被有孩子的朋友问到次数最多的一个问题了。虽然说市场上给孩子买的保险中教育金所占的比例不低，但大白建议，如果自己本身有储蓄习惯，有一定的理财能力，教育金并不是一个很好的选择。（目前来看，教育金的投资收益甚至低于常见低风险投资理财渠道的收益）

毕竟，保险的核心价值在保障上，而不是长期的理财投资。当然，如果是出于担心自己在孩子的成长过程中发生万一，看重的是教育金的保费豁免功能，那可以理解为人父母的用心良苦。但是反倒不如给自己配置好一份足额的寿险保障来的划算。

关于给孩子怎么配置保险，主要建议选配的险种基本上就是这些。最后，也是最重要的，给孩子最好的保障，实际上是父母的平安健康。因此，温馨提醒家有孩子的你，及时为自己配备好保障甚至比给孩子本身购买保障更重要。