北斗一下 篇九十三：想买对重疾险，应该看重这些！

现在，不论是实体商品，还是金融商品，都不再是一个“匮乏”的时代。

拿重疾险来说，看似都能提供重疾保障，但其实细看还是有着很大的差异，也会直接影响你的保费支出。

那重疾险应该怎么挑选呢，这些主要的因素中，我更应该看重哪些呢？今天我就挨个说下。

1.保障责任

目前，重疾、中症和轻症，我认为是一款重疾险应该具备的基础保障。

在预算条件有限的情况下，其它责任都可以没有，这3个有就行了，且预算优先要保证保额足够高。

毕竟重疾险的目的主要还是为了防范“重大”的疾病导致的财务风险，所以要把钱花在“刀刃”上。

其它责任还可以考虑的是：癌症多次赔付、心血管病多次赔付、投保人豁免。这些是比较实用的责任。

至于身故保障、意外保障、医疗保障等，都可以通过购买其它单独的保险产品获得，而非一揽子放到重疾险中去。

往往附加的这些保障，并不如单独购买划算，还徒增了很多保费。

比如附加的意外险，往往都是长期意外险，只提供身故和伤残保障，没有意外医疗保障。

保费却是线下同样保额意外险的几十倍。这其实就是完全没有必要的选择。

还比如，捆绑百万医疗险，误导消费者“号称”能一直保证续保。而实际上，一样是想停售就停售，想提价就提价，根本没有“保证”一说。

如果线下购买其它百万医疗险，可能保障责任更好，增值服务更好，保费价格也更低。

大家切勿以为“一个公司买所有”会更方便理赔。这是没有的事儿！

每个保障责任都是不同的，同时去理赔几率也比较小。

而本身提供的资料也都是不同的，各赔各的，互不相通。

所以何来“方便”或“麻烦”之说呢？

2.保额

买保险就是买保额，这是我们买保险的第一目的，用尽量少的钱撬动更高的杠杆。

所以，大家要用手上现有的预算，结合自身年龄和身体情况，把当期保额配充足。

比如年龄还小，25岁左右，未来逐步配置重疾的可能性更大，花费也不会增加太多，这时你就可以优先考虑责任更全面的重疾险，保到终身，以后补充保额时可以考虑到定期。

假如年龄来到了30岁左右，实话讲，现在的生活工作状态，身体亚健康的一撮一大把。

所以这时考虑买重疾险，就应该尽量多些预算，把保额做足。未来不论是身体条件，还是保费涨幅，没有太多机会让你逐步补充了。

如果年龄在40岁上下，我建议不要再考虑终身重疾了，保费太高了，预算常人家庭比较难接受。建议先买到70岁，把保额做高一些即可。

总之，不同的人群、不同经济情况、不同健康情况买保险的考虑点都是不同的，但保额依然是首要因素。

3.赔付次数

现在重疾险动辄就赔6次、7次的，这实际上更像是保险公司的“噱头式”营销。

不明真相的群众，以为5次就比1次强很多，6次就比5次还强。

实际上并非如此。要知道，不同的2次重疾是有赔付“间隔期”的。

最短也要180天，也就是半年后罹患第二种重疾，才可能获得赔付。如果短时间内同时并发多种严重疾病，那也只能按其中一种赔付。是无法一次性赔好几种的。

如果关注多次赔付，大家更应该关注“癌症”、“心脑血管”之类的“慢性病”多次赔付。

这些疾病的治疗和康复周期非常漫长，在这个过程中很有可能反复，所以也才存在多次赔付的意义。

4.保障期

保障期上，大家会发现一个特点：线下的重疾险绝大多数都只能选择“终身”，线上的可选性就会更多一些。

那买重疾险，是非要考虑终身吗？并非如此。

重大疾病，的确是年龄越大，罹患概率越大。但是，得重大疾病，对家庭整体影响最大的阶段却是年龄越轻的时候。

所以，保障期的选择上，不必要全部选终身，也不用全都选定期。

要结合着选——终身+定期相搭配。

既能满足重要年龄阶段的保额需求，又能在年老的时候还能拥有一份保障，而不给子女添过多金钱上的烦恼。

这才是保障期的正确选择思路。

建议年轻时、首次购买重疾时，可以优先考虑“终身”，以后补充保额，再考虑“定期”。

5.缴费期

这个点其实没有太多可讲的。但有些朋友还是有误区。

因为他会算一个帐：交20年比交30年的总保费要少，所以选20年更好。

但实际上，这里没有考虑钱的“时间价值”，也没有考虑保险的“杠杆性”。

时间价值：你可以理解为“如果想分期付款，就需要额外付点利息”。

杠杆性：总保额恒定，做分母。每期保费是分子，缴费期越长，每期保费越低，所以杠杆就越大。

因为你要知道，长达几十年的缴费期内，一旦赔付了，后面保费就不用再交了，所以肯定是每期保费交的越少越好。

因此，考虑这两点的情况下，缴费期一定是尽量选择最长的。

6.健康告知

放到最后来说，也是因为，其实这一点我们是很被动的。

因为好的产品，不一定健康告知就宽松；而性价比略差的产品，健康告知也不一定就严格。

我们当然是首先选择性价比高的产品，然后看健康告知是否能通过。

如果不能通过，那就不要再关注产品性价比，而是优先去找能通过的产品。

能获得完整、全面的保障，在此时，比性价比更为重要。

也就是说，当身体健康有异常时，你就从主动选择变为了被动接受。

能买的时候不着急，买不了的时候后悔莫及。

这就是买保险与买其它商品时，最大的不同所在吧。

好了，今儿就把买重疾险时，重点要考虑的一些点告诉了大家。

我总结起来也挺费劲的，望大家还是反复细读几遍，记在心里，用在实际中。

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