保险防坑指南 篇十二：重大疾病保险的病种数量是否越多越好？

1983年，重疾险诞生于南非。

1995年，重疾险引进中国。作为外来物种，当时的重疾险并没有统一的标准。各家保险公司在设计产品上也都处于摸索阶段，病种在10种左右。

2006年，友邦因重疾险“守护神”，被客户质疑“保死不保生”，并引发集体诉讼，轰动一时。

在各家保险公司眼中，重疾既没有统一的定义，也没有核心病种，导致大量保险理赔纠纷的发生。

2007年8月1日中国保险行业协会与中国医师协会共同组成“重疾险专家委员会”研究制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。

《规范》中共明确了25种重大疾病的疾病名称和疾病定义。其中必保重疾6种，也就是说只要保险公司将产品定名为重大疾病保险，且保险期间主要为成年人 （十八周岁以上）阶段的，这6种必须采用。

六种重疾分别为：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。其余19种保险公司可以选择性使用，但一旦使用，就不能更改疾病名称与疾病定义。

自此，重疾险步入正轨。

目前，绝大多数的保险产品都囊括了这25种重疾，只有极个别保险产品会在某一项疾病上面加上一个年龄限制（比如严重阿尔茨海默症只保到70周岁）。

为什么必保的只有6种呢？

在6种必保重疾之中，光是前三种重疾的理赔占比就已经达到了86.9%，其余22种，理赔占比在10%左右。也就是说，《规范》中的25种重疾的理赔占比已高达96%。

随着保险公司之间的竞争白热化，目前市面上的重疾产品，少则保三五十种，多则保上百种，大多是作为宣传噱头。

同理，轻症种类亦是如此。

目前行业内都比较认可的高发轻症是以下几种：极早期恶性肿瘤或恶性病变、轻度脑中风、不典型的急性心肌梗塞、较小面积Ⅲ度烧伤（10%）、视力严重受损、冠状动脉介入手术、主动脉内手术、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤。

如果我们购买的产品中已经覆盖了这几种高发轻症，就差不多已经覆盖了大部分风险。

因此，疾病数量，在精不在多。

当然，在不考虑成本的情况下，或者在产品核心内容差别不大的情况下，有总比没有好。但如果牵扯到保费成本，我们就要考虑是否值得为那些患病率极低的疾病类型去买单。或者说，您愿意为这些极低的概率承担多少的保费溢价。

写在最后

在配置保险时，我们应该把更多的注意力放在保额、保费，条款设置是否合理，重疾和轻疾理赔次数，高发轻症是否有缺失，疾病是否分组、分组是否合理，以及保障期间、责任免除等内容上，而不是一味的沉迷于病种数量对比。

试想，一个只保10种轻症，但包含了所有高发轻症的产品，跟一个保50种轻症，但高发轻症缺失的产品，谁的性价比更高呢？

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