北斗一下 篇二十九：乙肝类疾病不简单，检查理清后，保险这么买才没问题

柳叶刀杂志的《乙肝在中国》提到，在中国生活着 1.2 亿乙肝病毒携带者，大约是全球携带者总数的 1/3。

同样，乙肝类疾病也是目前妨碍人们正常投保的第三大类疾病（前两类是女性乳腺疾病和甲状腺疾病）。

如果光听“乙肝”俩字，以为就都是肝炎患者呢，其实并不是如此。乙肝类疾病分类很多，也并不是所有的“乙肝类疾病”人群就无法投保保险。

今儿这篇文章就帮大家梳理清楚，乙肝类疾病如何选择保险，希望能帮助到更多的朋友。具体内容如下：

• 乙肝类疾病都有哪些？

• 常见乙肝疾病的核保结论

• 哪些高性价比保险可以选择？

乙肝类疾病都有哪些？

说到“乙肝”，这其实是对该类疾病的一个统称，根据肝部检查的各项指标不同，分为很多种状态，同时对应的核保结果也是不一样的。

“乙肝”类疾病大致上可以分为两大类状态：病毒携带和乙型肝炎。区别点就在于是否已经有“炎症”。

常规涉及到“肝”的检查有两个，一个是乙肝五项，也就是俗称“乙肝两对半”，另一个是肝功能检查。

---乙肝五项（乙肝两对半）：

一共查我图上画红线的那5项，不论哪个医院查，排列顺序是不变的，指标结果也影响到底属于哪类乙肝疾病：

①为阳性的，其余为阴性，且肝功能正常的，为乙肝病毒携带；

①③⑤为阳性的，其余为阴性，是乙肝大三阳；

①④⑤为阳性的，其余为阴性，是乙肝小三阳。

乙肝两对半检查有异常，只能说明是“病毒携带”，但是并不意味着就是“肝炎”，如果肝功能再不正常，才意味着是“肝炎”，决定性因素在于是否有炎症。

---肝功能检查：

图上划红线的都是肝功能主要检查的指标，如果不在正常值范围内，则为肝功能异常，就一定属于有“炎症”了。

如果该指标连续6个月以上检测均是不正常值，且身体会有乏力、轻度发热、腹痛、黄疸等临床症状，则无疑为“慢性活动性肝炎”。这个疾病名称是在多数健康告知中都会问到的。

常见乙肝疾病的核保结论

对于身体健康有异样的人群投保保险，保险公司为了维持公平性原则，通常采取一些有别于健康人群的方式来承保保单，具体分类如下：

这里有三个结论解释一下：

提高费率承保也就是“加费承保”，就是在正常费率基础上加收一定的保费，然后承保，保单规定范围的疾病都可以赔付，患病部位也可以保。

除外责任承保的意思是免除身体某个部位疾病或其引起的相关疾病后承保，比如有甲状腺结节，那就甲状腺癌及其转移癌不保，其它都保。

延期观察的意思是核保人员不能判断当前疾病状态的风险程度，需要延后观察一段时间再次提交检查报告进行核保的情况。

除了“拒保”这种直接“封杀”的结论以外，我认为只要还能保，就别因为多交点钱或少保一些责任而放弃投保，毕竟风险不止一种，能保真的就已经很不错了，不要再错过已经错过的。

由于各家保险公司的核保尺度不一，因此即使是同一种疾病状态，得到的核保结论也是不一样的。

我总结了目前乙肝类疾病常见的核保结果，大家可以参考，具体能不能保、怎么保，还是要看你要购买的那个产品给出的实际核保结果：

对于重疾险来说，只要不是慢性肝炎，还是有产品可以投保的，并且是“加费”承保，这应该是对带病人群最好的一种承保方式，相当于多花点钱，但是风险更高的疾病部位依然能保，比除外承保要好的多。

对于寿险来说，有极个别产品的健康告知里未对任何肝部疾病进行询问，所以可以直接投保。但大部分都只针对慢性肝炎进行了询问，所以除了慢性肝炎以外的情况，基本上都可以投保。

对于医疗险来说，乙肝病毒携带和小三阳除外承保的居多，大三阳和慢性肝炎拒保居多，极个别产品满足限定条件下可以除外保。

意外险是不受身体健康情况影响的，可以直接投保。

建议不论是在线上买保险还是在线下买，可以多选定几家产品，然后同时进行核保，看看哪一家给出的结论更宽松，就投保哪一家。一般核保结果的优劣顺序为：标准体承保＞加费承保＞延期观察＞除外承保。

哪些高性价比保险可以选择

不论是乙肝病毒携带，还是慢性肝炎，对于人体来讲都是有潜在危害性的，且不仅仅是对肝部，还可能会影响到身体其它部位的疾病。

因此，只要目前有健康类保险可以投保，哪怕核保结论是除外肝部疾病承保，也最好要买，切勿因噎废食，讳疾忌医。

接下来我们就逐一看看，重疾险、寿险和医疗险中哪几款产品可以选择。

重疾险选择：

一张图说清楚，请收藏好：

就目前线上这些高性价比的重疾险来说，对于乙肝类疾病几乎是“全军覆没”，只有弘康人寿的两款重疾险产品和百年康惠保旗舰版可以投保，而弘康的产品比百年康惠保旗舰版承保条件更宽泛，包括比较严重的“大三阳”在内都是“加费承保”的结论。但对于慢性肝炎患者来说，两家的产品都是没法投保的。

弘康健康一生重疾险是一款消费型重疾险，可以保至70岁/85岁/终身，也是目前线上核保承保条件最宽泛的消费型重疾险产品了。

弘康哆啦A保重疾险是一款多次赔付的身故赔保额型重疾险，只能保至终身，也是多次赔付的重疾险中性价比极高的，且核保条件与健康一生一致。。

而小三阳和大三阳的朋友，只要未曾有过慢性肝炎，也都可以通过少量加费投保弘康的这两款重疾险。

百年康惠保旗舰版目前只允许“乙肝病毒携带”且肝功指标不超正常值1.5倍的人群投保。但更好的一点是，可以“标准体承保”。所以对于乙肝病毒携带但是肝功正常的朋友来说，这款产品是最佳选择。

寿险选择：

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寿险来讲，可以投保的产品比重疾险略多了一些，而且还有极个别产品可以标准体承保，也是业内罕见。

目前大多数寿险的健康告知里都是这样询问肝部疾病的：

只询问是否曾经或正在患有“慢性肝炎”，对于“乙肝病毒携带”的几种情况都未提及。因此只要是这样询问的，都是可以正常投保的。

但这里要注意，如果健康告知是这样询问的，那就不能正常投保，需要进行核保：

注意啊，这里写的是“严重肝病，如肝硬化、慢性活动性肝炎”。何为“严重肝病”？没有标准；“如”字只是举例，不代表其它肝病状态不算。因此即使是“乙肝病毒携带”的几种情况，也是不建议直接投保的。

如果是“乙肝病毒携带”和“小三阳”，建议投保“信美相互擎天柱2号”定寿，健康告知也是未提及的；

如果是“大三阳”，建议投保“中信保诚祯爱优选定期寿险”；

如果是“慢性肝炎”，不管是什么肝炎，都可以直接投保“瑞泰瑞和定期寿险”，健康告知里均为提及任何肝部疾病的问询。

医疗险选择：

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医疗险通常我会分为两类，一是保额在百万以上的叫“百万医疗险”，另外其它的我会称之为“小额医疗险”。

小额医疗险的健康告知通常都非常严格，不过微保最近出的一款“全民保·医疗险”打破了这一常规，健康告知只问到了6个非常严重的问题，除此之外都没有问，所以，只要不是肝硬化，就可以直接投保，价格也是极其亲民。

如果想投保百万医疗险，目前来说市场上最好的几款像支付宝的好医保·长期医疗险、微保的百万医疗险等无一例外都是除外承保。具体可参考图中所示情况。

产品选择总结：

如果有上述4类乙肝类疾病的话，重疾险、寿险和医疗险最推荐的产品是：

消费型重疾险推荐弘康健康一生，多次赔付重疾险推荐弘康哆啦A保终身重疾险，如果仅为病毒携带，则推荐百年康惠保旗舰版；

寿险根据疾病严重程度从轻到重依次推荐信美擎天柱2号、中信保诚祯爱优选定寿和瑞泰瑞和定寿；

医疗险推荐好医保·长期医疗和微医保·百万医疗险。

当身体健康变坏时，很多事情都已经变得身不由己，买保险更是一件麻烦事，不再是你挑保险，而是保险挑你。

所以，及早为自己和家人购买充足的保障，我建议35岁之前完成整体配置是比较合适的。

再往后，未知的是健康情况，而已知的是保费肯定会升高，怎么都是不划算的，何必拖下去呢？

希望今天的内容可以帮助到需要的朋友。