怎么选择合适的保险？

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很多前来咨询的朋友，问得最多的还是那句“有什么好产品推荐”。保险作为一个风险防范工具，是某个阶段甚至终身的产品。市场上的保险产品成千上万，需要正确认识并且正确选择，才是一笔合适的买卖。很多规划师都说到，保险买到合适自己的就是“最好的”但问题是保险小白并不清楚哪些才合适自己。那么接下来直奔主题，在选购保险的过程中，给大家提几点意见，一起探究探究“保险该怎么买”

当我们准备买保险时，是为自己进行风险管理的过程，所有的风险管理工具均基于个人或组织对风险的识别、估测和评价，并在此基础上选择优化组合，对风险实际有效控制和最大程度降低风险所致损失的后果，用最小的成本去争取最大的安全保障和经济利益。这就是风险管理过程中的核心内容。（简单概括为：识别、评估、选择工具、最低成本达成）

写这篇文章的目的是告诉各位，在购买保险过程中远没有大家所想那么“复杂”，只要理清自身当前最大的风险缺口，并选择较优工具补充即可。会令自己陷入不断对比产品的泥坑，产品对比是后面的工作，一个称职的规划师会综合评测此产品的适用性与经济利益。（前提是找到一个称职的规划师）这个阶段才是选择产品的过程。

“这里讲大部分人遇到的认识误区”

一、先给小孩买，大人有社保就够了

风险提示：小孩作为家庭里年龄最小的成员，在家庭结构中是一个纯消费个体，不创造任何收益。 我们在风险管理过程中，管理的是人，有一个环节是风险识别，要将整个家庭里“最重要的人找出来“ 然后在进行后面的风险管理。维持家庭现阶段的生活和未来预期生活目标，前提是需要钱财作为支撑。谁的收入高对家庭贡献大，TA就是需要重点关注的人，这方面小孩明显不是。回过头来讲社保，社保作为国家的社会福利，参保人数众多，所承担的保障项目很有限，死亡风险和意外风险带来的损失单靠社保，可以忽略不计。所以积极认识商业保险的作用才是对自己负责。

要收益不要保障

风险提示：在风险管理过程中，投资收益往往是安排在基础风险保障之后。理财投资是财富稳步增长的过程，增值速度缓慢，目前无论是股票、基金、银行理财、保险投资，都需要中长期持有，中途不能随意退出或变现。尤其目前整个市场处于低利率时代。复利增长的速度更慢了。但人类不能掌控的事情太多，谁也无法保证这期间安然无恙。自然灾害，人为伤害，自身疾病。这些都是不可控因素，发生时间不可预料，损失程度不可预料，发生对象不可预料。想想一个定时炸弹放在身边，而安全防护罩却还在生产过程中。这样会有安全感吗？所以当想买保险时先检查自已的保障是否已经充足，别做捡了芝麻丢了瓜的事。

“这部分是讲各类人群怎么选保险”

接下来进入实战领域，各类人群应该怎么选保险

宝宝

未成年宝宝，作为家里年龄最小且属于纯消费个体，不负担家庭责任。只需把自身的风险缺口补充即可。宝宝身体各方面没有发育成熟，抵抗力免疫力处于低下状态。尤其7岁以下的宝宝遭受疾病和意外伤害在数据统计中属于高发阶段，这个阶段就医频率比成年人高出许多。可以配置中高端医疗险来转移医疗风险。（根据自身实力配置涵盖社保内外用药、疫苗、健康体检等）。

面对高发的少儿重大疾病“少儿白血病”不容小墟。白血病在治疗阶段和后期康复，耗费金额巨大。据广州地区专科医生介绍，从治疗到痊愈费用可达100万。建议给少儿买重疾险直接上100万。投保重疾险时，在允许的前提下，建议加上投保人豁免，万一大人出事了，宝宝的保单可以免交后续保费。

少儿多动顽皮，意外伤害也不能忽视，需要注意少儿身故保额。中国保监会规定“10岁以下20万，10岁以上18岁以下50万”买多了在实际出险理赔时，也不会按所买的进行赔付。下面插播一条广告

例：重疾险 保额100万 + 医疗险 保额20万 + 意外险 10万 整份保障利益，年缴费在5000内可完成。

单身贵族

单身~~是一个令人羡慕的花季，大部分性情中人都是在月黑风高的夜晚莫名其妙的结束了单身生活。处于单身期的朋友，大多刚参加工作或者收入不稳定。事业打拼前期，作息不正常也是常用之事，所以注意身体健康、规划作息时间更为重要。单身人士一般父母都较年轻，无须太过担忧，只需照顾好自己便可。如财力有限，在选择险种方面可多关注保障类定期消费型的产品，这样可以达成本低、保障高的优势。险种搭配方面和以上差不多。下面插播一条广告。（推荐配置并不适用所有人，只供参考）

例：重疾险 保额50万 + 医疗险50万 + 意外险30万 整份保障利益，年缴费在6000内可完成。

一家三口

曾几何时还是年少懵懂的我们，现在也渐渐步入婚姻的殿堂。开始组建属于自己小两口的家庭。当爱情结晶降临之时，子女就成为父母心中的“心头肉“尤其在子女未成年的时候需要考虑的事情特别多。”车子、房子、双方父母赡养问题、子女教育问题、工作问题“为了给家人创造幸福、快乐和优质的生活条件，既要增加收入，还要防止辛苦积累的财富因巨额风险迅速流失。

当家庭成员越多的时候，按大数据法则，所面临的风险概率会越大。所以将有限的预算合理分配给每位成员将显得尤为重要。家庭成长阶段的风险识别和评估需要考虑的方面也最多，没有合适的方案能满足千差万别的人群。所以处在这个阶段的朋友们，别再盲目的问哪个产品值得买？在寿险规划，有个简单的风险估测表，计算寿险责任包含哪些方面，各位可大致了解下。

这部分讲所买保险是否合适

说到所买产品是否合适，笔者觉得买卖双方都有责任，但保险从业者在这个过程中占绝对因素，消费者不了解保险很正常，但也应该去主动了解。目前我国所有保险从业者加起来估计超过200万，据同业朋友称，一个月入职的人数单一个营业区就有几百人，这是一个很不正常的现象，刚入职的代理人从学习到正式面对客户甚至半年都没有，谈何专业？这跟填鸭式有什么区别？所以考量对方的专业性也是整个保险规划中一个重要的指标。

以下有个亲身案例和各位分享，买了好多保单的一位朋友（经本人授权同意发布）

简单介绍下背景：男性39岁，年收入10~15万，房贷100万，自主创业，有社保

太太34岁，年收入6万，国企职工，有社保

女儿5岁，有城镇居民医保。

先生的保单展示：

综合利益如下 ：

终身寿险：20万（和重疾共用保额，并非独立）

重疾险：19万

意外险：40万、意外医疗：1万

分红险：5.9万（形态：2年/返主险7%。80周岁仍生存给付双倍保额）

保单利益分解：

1、在承担家庭责任最大的丈夫身上，并没有配置充足的寿险保障，按风险测算表，仍存在大约（100~150万）的风险缺口。如果因丈夫的不幸离去，那么对整个家庭的打击依然非常大。

2、重疾保障额度过低，如遭遇重大疾病，在后期康复和治疗过程中仍然要自费10~20万。

3、医疗保障，只有社保作为医疗补充，明显过于薄弱。如遭遇重大伤残或疾病，所面临治疗过程中的自费药和进口药，这也是不小的支出。

4、分红险的费用占整个支出的1/3，家庭的收支结余并不算太宽裕，基础保障没充足之前，用过多资金购买此项显得有点主次颠倒。

建议：分红险撤掉、重疾险更换，以进一步提升在同等预算内丰富险种选择。重疾险保额增加，配置中高端医疗险和寿险。

太太的保单展示：

保单利益分解：

1、太太配置了部分定期寿险，可以转移一部分的家庭责任，但保障额度相对还是偏低。

2、重疾保障和意外保障算比较充足，可维持现状

3、在医疗补充跟先生一样，较为薄弱。

建议：补充医疗险。重疾险和寿险可以维持现状。

女儿的保单展示：

保单利益分解：

看到这个我内心是崩溃的。

1、鑫利作为分红型险种，本身不具有任何保障功能（除了身故）小孩子最主要的几个保障型险种一个都没有。像这种情况，如果出现疾病风险和意外伤害，那么承受后果带来的损失依然巨大。

建议：好在已购险种花费不高，可以作为子女教育金的部分补充，再配置重疾、意外、医疗三大类的基础保障。

家庭三人总共花费2.5万/年，从上面的分解来看，并没有真正把主要风险识别出来，利用合理的工具进行转嫁，甚至还存在巨额损失的可能。2.5万的预算完全可以做到合理分配，现在如重新规划，需要进行部分调整，就需要忍痛割爱了。如果继续缴费则还是面临着保障不足的尴尬，朋友们现在知道所谓保险规划的重要性没？