互联网保险填坑——防忽悠，避风险

互联网行业的飞速发展，网购给我们的生活带了很多方便，但是网购也存在着很多风险：看不到实物，不知道是不是真的好，真的适用；非法网站，钓鱼网站骗取钱财等等。保险是特殊的产品，互联网保险更是很难消除人们心中的疑虑，所以，现在我们要考虑的就是，怎样来避免这种风险，既能享受互联网带来的便捷，又能找到适合自己的产品。

小诺今天就给大家讲讲怎样避免互联网购买保险风险

一、网上购买保险靠谱吗？

二、网上购买保险需要注意什么？

三、读懂关键保险条款

四、网上购买保险如何理赔

一、网上买保险靠谱吗？

保险是一份特殊的产品，有保监会监督，审核严格，虽是在网上买的保险，但最终都是和保险公司签保险合同。网上购买保险实际上就是为消费者提供了一条购买渠道，最终都要和保险公司进行对接。网上保险基本都是电子保单，电子保单和纸质保单是具备同等的法律效应。因此，不管在网上购买保险还是在线下保险公司购买保险，保险产品的安全性都是一样的。线下买的保险出险后该赔多少，网上买的保险也一样赔多少。

二、网上购买保险需要注意什么？

1、钓鱼假冒网站。互联网的飞速发展有好处也有坏处，它给素质低下非法人提供了骗取钱财和信息的途径，现阶段已经出现很多假冒的保险电子商务网站，这些假网站与正规网站显示的名称版式相同，但域名却不是完全一样的。假域名会夹杂毫无意义的数字或字母，跟保险公司本身的中英文名称无法对应。这些山寨的网站通常功能比较单一，而正规保险公司网站或综合网络保险网站的功能比较齐全，产品种类也比较多。所以大家要小心进入假网站被骗取信息和钱财。

购买保险前要确认网址的正确性，避免登陆的网址是钓鱼假冒网站。选择正规的保险售卖平台，如各大保险公司的自营官网，或者是一些正规的第三方平台购买，也可以根据自己的消费习惯和信任度或者查看网站其他消费者的评价之后，再做出选择。

2、冒充保险代理人。有一些保险公司未入职人员或离职业务员在网站注册，冒充保险销售人员，或者推销非自己公司的其他产品，产品真伪难以辨别，大家一定要小心，不要轻信个人推销行为，可以联系相应的保险公司核实。

3、网上买保险在选择保险产品时一定要看产品是否符合自己的要求，根据自己的实际情况来选择产品，然后对比产品的性价比、条款、健康告知等是否合理。（关于保险产品怎么买，怎么选择，之后会出一篇文章专门介绍怎么选择保险产品）

4、一般网络投保，产品的《保险条款》和《投保须知》会将基本的投保要求和保障内容列明，但是条文复杂繁多，大多数消费者习惯性忽略，往往会给后续理赔造成很多不必要的麻烦。所以要认真阅读保险条款，清楚哪些责任能保哪些不能保，明确保障范围。

5、注意产品的受益人。部分网络保险产品的受益人为法定受益人。可以联系客服变更受益人，把法定受益人改为自己想要指定的受益人。

为什么要改呢？因为如果投保时选择的是法定受益人，万一将来发生理赔，理赔款将直接由法定第一顺序继承人（配偶、子女、父母）平分，且理赔所需要提供的文件相对繁琐，协调不好可能会影响到理赔时效。而且，如果被保险人自身存在债务，没有指定受益人，理赔款将先偿还债务，再进行分配。

指定了受益人之后，保险理赔会直接把保险金给指定受益人，不受分配、债务这些的影响。

6、确认投保信息，电子保单一定要认真查看，确认保单号、生效时间、保额、期限等。如果发现问题，及时联系客服处理。电子保单一定要注意保存好，如果需要纸质保单，也可以联系保险公司获取纸质保单。

三、读懂关键保险条款

1、等待期/犹豫期

保险等待期是指保险合同从生效日起的一段时间内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿。等待期是为了防止投保人明知道即将发生保险事故，而马上投保以获得保险金的行为，也就是我们通常所说的逆选择。

不同公司的产品的的等待期也存在差异，在选择产品的时候，等待期越短越好。目前市面上重疾险的等待期一般为90天，180天；医疗险等待期一般为30天，90天；身故等待期一般为90天，180天。

犹豫期是指保单生效后一段时间内，如果退保，保险公司可以退还已交纳的保费，只收取少量工本费，这段时间称为犹豫期。如果过了犹豫期再退保，保险公司只能退还保单现金价值，投保人的资金损失较大。重疾险的犹豫期通常为10天或15天。

2、保险保障

1）保险责任

重症/轻症/身故

重疾险的保险责任一般包含重疾、轻症和身故责任。

重症：中国保险行业协会要求，针对18周岁以上成年人的重大疾病保险，应至少包括6种重症：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病，此外，还建议了其他19种重症，保险公司可以选择承保，目前市面上的大部分重疾险产品已覆盖这25种重疾。

轻症：轻症疾病是指：1、重症疾病的早期状态，或相关病种；2、重症疾病除传统手术外的其他治疗方式；3、对人体健康影响相对较小的其他疾病或疾病治疗方法。

轻症疾病的保险金通常是保额的20%，分提前给付和额外给付两种模式。如果是提前给付，领取轻症保险金后，重症的保额相应降低。如果是额外给付，重症保额不受影响。

身故：身故责任是指在保险期间内，被保险人因意外或疾病死亡，保险公司根据合同约定向身故受益人给付身故保险金。

身故责任为重疾险增加了寿险保障的功能，但需要注意的是，重疾保险金、身故保险金只能赔付一项，也就是说，领取了重疾保险金后，身故保险金就无法再领取了。

轻症豁免

轻症豁免责任是指被保险人在保险期间内罹患轻症后，后面的保费都不用再交，但保险责任仍然有效。目前市面上优质重疾险产品大多包含轻症保费豁免条款。

2）除外责任

除外责任是指被保险人发生某些情形时，保险公司不承担给付保险金的责任，通俗的讲，就是在某些情况下保险公司会不赔。

所以，要想避免出险不能赔，挑选产品的时候不能只关注什么情况能赔，也要关注什么情况不能赔。

3、保费缴纳

1）缴费方式

投保人可以选择保费的缴纳方式，分趸交（一次交清）和期交，期交常见有5年、10年、20年、至60岁，交费期限越长，年保费越低，总保费越高。

我们在挑选产品的时候，要尽量选择长的交费期限，虽然这样的总保费最高，但年保费最低，从而在相同保费预算时获得更高的保额。另外，如果不幸中途患病，有轻症豁免条款的话，后续保费就不用再交了，杠杆作用更好。

2）宽限期

宽限期是指每期该交保费时，投保人未按时缴纳，保险公司给予的宽限时间，通常为60天。在宽限期内，即使没有交纳续期保费，保险合同依然有效，如果在此期间发生保险事故，保险公司仍要承担保险责任，不过要从给付金额中扣除欠交的保险费。但如果过了宽限期投保人仍未足额交纳续期保费，则保险合同将会中止。

4、现金价值

现金价值是指投保人申请退保时可以领取到的保单的剩余价值，通常在保险合同中会有明确规定，有现金价值表可以参考。

现金价值是针对长期的人身保险而言的，比如长期寿险和重疾险，短期的意外险或一年期的意外险现金价值很低，基本没有。

5、合同中止/恢复/解除

我们在宽限期的概念里已经提到，如果投保人未能按期交纳续期保费，保险合同中止，保险公司不再承担保险责任；在投保人补交保险费后，合同效力恢复，保障继续有效。合同中止两年后，保险公司有权解除合同的，按照合同约定退还保单的现金价值。

四、网上购买保险如何理赔

1、报案。事故发生后，及时拨打保险公司或者平台客服电话提出理赔申请，客服人员会告诉客户需要准备的理赔资料及相关事宜。

不同保险公司对于保险事故发生后的告知时间规定不同，通常在24小时到10天。

2、提交材料。把准备好的理赔资料邮寄至保险公司，通常来说，申请重大疾病保险金需要：保险人认可的医疗机构出具的重大疾病诊断书；被保险人身份证明；保险单正本和最后一次缴费凭证。

申请意外伤害医疗保险金需要：区县级以上(含区、县级)医院证明；门诊诊疗收据、处方和病历；住院费收据、结算明细表和出院小结；被保险人身份证明；保险单正本(主险和附加险)及最后一次缴费凭证。

3、资料审核。保险公司会对客户所提交的理赔资料进行审核，调查，资料审核通过后，保险公司就会进行理赔了。

4、领取赔款。如果客户的保险事故符合保险合同规定的赔付条件，保险公司核保通过后会将保险金汇至指定的银行账户。

保险是一件很复杂的事，保险里的内容太多，如果不了解，很可能就会买错，保险买的是保障，最重要的就是买一份适合自己的保险，购买之前一定要多了解，多做功课，买一份对的保险。