有了重疾险，买百万医疗险是浪费？

最近大家都在问：我买了重疾险还需要买百万医疗险吗？求问求问求问......

今天就来给大家科普科普，这还得从二者的区别说起，从重疾险和百万医疗险的区别说起。

重疾险和百万医疗险的区别？

很多人容易将二者搞混，关键原因是不清楚二者之间的区别，两者属性完全不同，听我慢慢细说。

重疾险

重疾险是一种定额给付型的保险。只要被确诊为合同约定的某种疾病，保险公司就会赔付。

赔付金额：是根合同约定金额来赔付。

赔付款的用途：不限定，保险公司赔付给你就是你的钱了，你可以用来治病，也可以用来做其他的消费。

优点：

（1）在被确诊为合同约定的某种重疾时就可以向保险公司索赔，保险赔款可以用来医疗治病;

（2）确定给付保额。

缺点：

相对于百万医疗来说，重疾险所保的疾病相对较少，只保障条款中所列的重疾和轻疾。

百万医疗险

百万医疗险是医疗险的一种，保额一般很高，上百万，所以称为百万医疗。是以保险合同约定的医疗行为发生作为给付保险金条件。给付方式是对已经发生的医疗费用根据合同约定方式报销。

适用于补偿原则，换句话说，保险公司赔偿的金额最多只能用来弥补治疗费用。

优点：

（1）保费极低，几百元的保费保额一般有两三百万，发生恶性肿瘤保额一般还可以翻倍；

（2）什么病都可以保，只要你符合了健康告知成功购买了保险，一旦出险保险公司就会赔偿，不限疾病、不限报销范围、报销比例高。

缺点：

（1）没有重疾险那般应急，只能等到医疗费用发生之后才能拿发票和相关资料去报销。

（2）一般只保1年，且都不能保证续保（即保险条款中没有写“保证续保”），小雨伞刚推出的“钢铁侠”5年期百万医疗是市面上最长期的百万医疗险；

（3）一般保费不定，一年期的百万医疗每次签的都是一年期合同，五年期的百万医疗每次签的是五年期合同，一般在合同期内保费保持不变，但是过了一个合同期到下一个合同期保费可能会变。

（4）有免赔额，超过免赔额的部分保险公司才会赔付。

重疾险和百万医疗险该买哪个？

不要觉得重疾离我们很遥远，其实重疾远比想象中要近，就以重疾中的癌症为例吧。

中国癌症大数据报告显示，2015年中国人口预期癌症新发病例综述为429.2万人，预期死亡281.4万人，与实际每天12000个新发病例和7500例的癌症死亡相符合。也就是说，按照2015年的速率，每分钟就有8个人被确诊为癌症，有5个人因癌症而离世。

癌症是中国人口的主要死因之一。无论城乡，恶性肿瘤都位居2015年中国居民死亡原因的首位。

如果一旦生了重疾怎么办？尤其是作为家庭支柱的年轻人，一旦生病了，没有工作就没有收入来源，老人孩子房子车子谁来养，让重症患者痛苦的往往不仅仅是身体上受到的折磨，往往还有内心的焦虑不安。

先不说治疗费用需要多少，光后期的康复费用就很高。

一般来说，住院能花上十几万、几十万医疗费的，这病绝对不是一两个月就能恢复的。不仅仅是治疗、康复费用，生病时期的收入损失，护理费用，营养费用等等都是需要考虑的。如果单单凭储蓄或者另一半的支撑来解决，是很难办到的。

(1)有人说我买重疾险，重疾在确诊时就可以赔付，我可以用来支付治疗费用，家庭开支。

但好像不够，一般重疾险只有几十万的保额，也有少数百万的。假如患者在病床上躺上2-3年，重疾险赔付的这几十万估计不够。注意不仅仅是医疗费用，还有家庭生活开支、病人营养开支、房贷车贷的月供。

(2)有人又会说，那既然重疾险保额不足以覆盖所有费用，那就选百万医疗险吧，有两三百万的额度，癌症时额度还会翻倍，额度足够了。

的确，假如患者在病床上躺上2-3年，医药费完全是可以通过百万医疗险报销的。

但是百万医疗险是属于报销给付型的，你最初的治疗费用从哪儿来？各项费用支出怎么办？指望百万医疗险帮你报销生活开销、还车贷房贷吗？

如果经济条件允许，建议这两个险种同时配置。

重疾险+百万医疗险，完美搭配

前文已经说过，这两个险种虽然都属于健康险，但是保险属性完全不同，它们之间是互补品，不是替代品。它们分别解决这不同的问题，举个例子更直观。

例子：A先生给自己投保了一份重疾险和一份百万医疗险，1月份被确诊患有淋巴癌时重疾险赔付50万，后续医疗费用用百万医疗险报销，见下表：

总而言之，重疾险和百万医疗险对于家庭来说，都是高杠杆产品，小投资就可以解决巨额的医疗费用，如果预算充裕的情况下就建议同时配置重疾险和百万医疗险，这样就能够更从容地抵御重疾的压力。