家庭是否富裕，就看这三个时期有没有把握好

俗话说得好，“种瓜得瓜，种豆得豆”，想要钱生钱，想要提高我们的生活质量，就得先种钱！理好家里的财产是幸福家庭的基础，掌握家庭理财技巧，可以让家庭幸福感提升100倍！

人到中年，上有老，下有小，如何实现家庭理财的财富增长就显得很有必要，具体可以从下面三个方面着手。

从家庭财务角度对照一个家庭的生命周期，每个家庭从组建到最后成熟都有一个生命周期的变化。生命周期里面有不同的投资理财的重点，首先可以从这个角度去入手。

家庭生命周期

先讲第一个部分的内容，就是我们的家庭生命周期，它来自于经济学里面的叫做生命周期，其实就是说我们个人在很长的时间之内来计划他未来的消费和储蓄的行为，怎么理解？

一般来说，把家庭的生命周期分为了四个阶段，具体来说，这四个周期是什么情况？

1. 第一个阶段叫做形成期，形成期最明显的标志就是结婚到子女的出生。

这段时间保险需求有，我建议从结婚，或者有条件的，从刚毕业就开始给自己买保险，甚至给小孩买保险。这是不同代的人有不同的想法。这段时间你年龄小，抗风险能力其实是最大的，因为你还年轻，你未来还有很多的可能性。

所以这个时候你的投资建议以股票，一定要有一部分的股票，一些网贷平台，一些基金都可以去投，一些中高风险的产品都可以去试一下。这段时间就想用追求收入的成长，但是也不能过度去信贷，不能过度投资信用卡，在自己的一些规划范围之内。

2. 第二个阶段是成长期了，成长期是子女出生到独立，所谓的独立，可以理解为上大学工作了。

可以这样理解，这段时间生活支出基本固定了。因为你的工资可能会增长，这个时候你已经是30-50岁左右了，这段时间是人生平步青云，往上走的时候。小孩的教育负担是比较重的，因为他可能有些出国的，读大学。保险需求这段时间一定要配的，如果以前没有配，这段时间一定要配保险。尽量在这个期间之内，把房贷也还完了。这个时候投资的话，固定收益类的和权益内的产品尽量停止。

3. 第三个阶段是成熟期，这个阶段是最舒服的，是人生的巅峰阶段，是整个家庭的巅峰阶段。

从子女的独立，可能子女也工作了，然后到夫妻退休，也是夫妻之间工资最高的时候，地位最高的时候，也是没有什么消费欲望的时候，钱可能在这个时候积累得最多，收入达到颠峰是最大的特点。唯一的事情就是准备退休金，所以我一般会给这些人讲，准备退休金的时间应该是在40岁左右，40-50岁之间，也不要太晚了。一般是退休前的15年左右，开始准备退休金。

退休金有很多的方式，你可以是年金保险，也可以做一些固定收益的产品，也可以做一些其他的保障性的产品。这个时候投资的产品风险不要太高了，中风险为主。

4. 最后一个阶段就是我们所说的衰老期，衰老期的时间阶段是从夫妻退休到一方身故，其实也就是养老的那段时间了。

这个时候已经没有工资了，你这个时候的收入两个方面，一个方面是退休金，另外一个方面是你以前积累的资金帮你挣的钱，比如说网贷类的产品，都有一些收入，有一些利息，理财收入。但是这段时间最大的特点是医疗和休闲之处要增加，因为老年人了，身体会出现一些情况，要准备一笔资金。而且时间多了，退休了，所以休闲之处要增多了，抱团去旅游，国内游、国外游都有可能。

终身寿险，在这个时候如果出现了一些保险事故，可能在这个地方就会出现了，还有一个领用退休金。在这个阶段最大的投资的种类就是固定收益类产品，衰老期都是固定收益类，国债，或者你觉得大平台的一些网贷产品，可靠的，都可以。

从年龄角度讲，形成期就是25-35岁，成长期就是35-55岁，成熟期就是50-65岁，衰老期就是60-90岁。这些不同的期限里面，其实大家最关心的是我在不同的周期里面，我应该做的核心资产配置是什么？下面我主要讲一下核心投资类的资产配置。

投资类资产配置在形成期主要分为三类，股票类，固定收益类，还有货币类。股票类可以理解为权益类的产品，大概占到你可投资资产的70%，固定收益类就是买的债券，可能占到10%，货币类的产品可能是配到20%，如果是从PPmoney的平台来看，可能股票是没有的，但是固定收益类的产品是有的。因为网贷产品基本上都有固定收益类的产品。货币类的产品是灵活类的，我们可以理解为灵活宝，支付宝这类的产品都属于货币类的产品，因为它比较灵活。

成长期

成长期这三类资产大概是6、3、1，就是60%在成长期里面，60%的资产可以去博取一些高收益的，投资一些权益类的，比如股票、基金。30%投资一些固定收益的，比如网贷平台的一些固定收益类，也可以。10%投向灵活类的产品。

成熟期

然后在成熟期，因为年龄大了，50%做股票，40%用来做固定收益类的，固定收益类就是国债，银行里面的理财产品以及网贷平台的一些产品，10%做货币产品，货币型基金，灵活宝等等都可以。

衰老期

到衰老期的时候，可以不用再投股票类的，当然少投一点，10%、20%都可以，大部分资金都用来投资在固定收益类的产品，银行理财，或者你比较信得过的网贷平台的产品，大概是60%，20%投向一些灵活性的，比如货币类的产品都可以。大概是这三类，要么权益类，要么固定收益类，要么货币类。

保险配置

保险的投资在不同的期限，其实以前老是可能也讲过，大概随着成员的增加。如果是刚出生的家庭，刚建成的家庭，小孩刚出生。除了给父母买，给爸爸妈妈买，指的是小孩的爸爸妈妈，就是夫妻两个人之间买，还要给新生儿买。30-50岁的时候，可能小孩上学了，要买一些子女教育的保险，高等教育金这些方面。在50-60岁的时候，重点买的保险类产品是用来养老了，叫做储备退休金。衰老期买的保险是以防疾病，看护险。如果自己的子女在国外，或者工作在异地，没有时间及时看护，可能要买一些看护险，长期看护险等等，所以它的侧重点是不一样的。