高血压、脂肪肝、前列腺炎…能买保险吗?15种常见疾病投保攻略!
“昨天你对我爱理不理,今天我让你高攀不起”……Word天,钱多多在码字的时候猛抬头:这句俗透了的段子说得可不就是保险?
在生龙活虎的年纪,有几个人会想到去买保险?然而,现如今,工作强度高吧?生活压力大吧?身体亚健康了吧?狂点头的人请注意,也许下一步:疾病来得太快就像龙卷风,快到你根本来不及逃。也许下下一步:保险公司会毫不留情地把你拒之门外。
那么问题来了:我有XX病,真的不能投保了吗?答:看病情,分险种。来,恭喜你解锁可能是全网最强的带病投保攻略。
文章有点长哦,建议收藏后慢慢看。
“带病投保”,五种结局在等你
我有病,能投保吗?
可以投,但你必须坦诚,如实填写健康告知!否则即使以隐瞒疾病的方式买了保险,在理赔时也有被拒赔的风险。
如实告知后,五种结局在等你!
投保时,如果存在健康告知中所列的情况,则需要进一步核保。保险公司会对你的投保申请进行审核,并决定是否承保、以何种条件承保你的这一风险。
而核保的结果,无非承保、不承保两种,具体又可能有以下5种情况:
▎承保
标准体承保。恭喜你,尽管有点小毛病,但你的身体状况整体达标,活蹦乱跳的健康人士怎么投保,你就怎么投保。
次标体加费承保。你的身体状况属于次标体,已有病史或是异常指标增加了后续患某些重病的风险,保险公司需要增加你的保费。感恩吧,能投保就该谢天谢地了。
责任免除。啥意思呢?就是你的现有病情、今后可能诱发的其他病症、或是相关的身体器官会排除在保险公司的保障之外,一旦发病,保险公司不予赔付。最常见的就是短期医疗险。
▎不承保
延期承保。你的健康状况不够明朗,保险公司需要再观察一段时间,等明确诊断后再决定是否承保。一般会根据具体病情确定一个延期的期限。
拒绝承保。很遗憾,由于你出险的风险太大,你被保险公司拒保了。所以说,趁年轻、趁健康,抓紧投保!
我有xx病,到底能买啥保险?
从不同险种来看,通常健康告知的严格程度为:医疗险>重疾险>寿险>意外险。意外险由于与疾病不相关,一般不用健康告知,只要能够正常工作和生活,投保就没啥阻碍,因此本文不作重点讨论。
一般常见疾病
▎高血压
高血压,如雷贯耳、最为常见的慢性疾病,它和中老年人、肥胖人士、长期饮酒者最有缘,不过近年来也愈发有年轻化的趋势。
高血压虽然是我们很熟悉的病症,但其实很多人不知道,按照具体血压值的不同,高血压还会分为三级,投保难度:三级、二级>一级。
同时,按照病因的不同,高血压又可以分为继发性高血压和原发性高血压两类,一般来说,投保难度:继发性高血压>原发性高血压。区别在于前者是由其他疾病导致的血压升高,而后者无确切的病因。
高血压本身并不可怕,可怕的是它有可能导致的并发症。因此,保险公司在高血压的核保上通常也比较严谨,会综合类别、病因等进行综合评估。
常见的核保结果↓
妊娠期高血压能投保吗?
妊娠高血压是女性孕期特有的一种疾病,发病率在10%左右。但无需过度担心,只要产后血压恢复正常,且无并发症,多数产品还是可以正常投保的。
▎甲状腺疾病
近些年,甲状腺癌高居各保险公司的理赔榜首,所以甲状腺疾病的投保难度也越来越大!
比如医疗险、重疾险,有甲状腺结节、甲状腺功能亢进(甲亢)、甲状腺功能减低(甲减)等疾病,通常无法直接通过健康告知,可能需要进一步提供乳房超声波、尼古丁验尿等结果作为核保材料。
常见的核保结果↓
▎乙肝
全国人民都知道的乙肝,其实只是一个统称,它包括乙肝病毒携带、小三阳、大三阳、乙型肝炎等不同的状态。
保险公司一般会针对乙肝的不同状态有相应的核保结论。
常见的核保结果↓
女性常见疾病
当代女性真的不容易,在梳理女性常见疾病的时候,名单长到钱多多笑容渐渐僵硬。在此呼吁,关爱女性,从老妈、媳妇做起!
▎乳腺类疾病
乳腺增生
说起乳腺疾病,大家最先想到的应该就是乳腺增生。乳腺增长在25-45岁的女性中发病率较高,当今大城市职业妇女中50%-70%都有不同程度的乳腺增生。
主要症状是乳腺胀痛、乳房肿块等,但它既不是肿瘤,也不属于炎症,仅是因为内分泌失调导致的紊乱,癌变的几率很小,无需过多担心。
常见的核保结果↓
乳腺纤维瘤
乳腺纤维腺瘤是乳腺疾病中最常见的良性肿瘤,在18-25岁之间多发,症状一般是乳房出现肿块,发生癌变的几率也比较低,但要及时进行专业诊断治疗,避免病情恶化。
对于乳腺纤维腺瘤,保险公司通常会根据是否良性、是否手术切除、术后复查情况来判定是否承保。
常见的核保结果↓
乳腺结节
乳腺结节,通常也被称作“乳房硬块”,它实际上是一种症状,而非具体指某一种疾病。也就是说,引发结节的原因很多,可能是乳腺增生,也可能是良性或恶性的肿瘤,良性如前面提到的乳腺纤维腺瘤,而恶性则包括令女性谈之色变的乳腺癌。
由于病因复杂难以确切判定,后续病情发展也难以预料,所以保险公司通常对乳腺结节比较慎重。
常见核保结果↓
▎宫颈类疾病
宫颈糜烂
名字很恐怖、很有画面感的宫颈糜烂,其实也不是一种疾病,而是一种临床表现,可能是生理性改变,也可能是病理性改变。
生理性宫颈糜烂多见于青春期、生育年龄雌激素分泌旺盛者或者妊娠期,是一种生理现象,看似糜烂,实际上并非真性糜烂,所以无需治疗。无论是寿险、重疾险、医疗险,生理性宫颈糜烂基本上都可以正常投保。
病理性宫颈糜烂多是作为慢性宫颈炎、宫颈上皮内瘤变、宫颈癌等疾病的症状表现,这种情况下就需要及时确诊治疗了。保险公司的投保门槛一般也是针对宫颈炎、宫颈癌来设定。
宫颈炎
宫颈炎是育龄妇女常见的妇科疾病之一,不洁性生活、人流及产后感染是几大可能的病因。通常视病状的轻重程度会有不同的核保结果。
常见的核保结果↓
▎子宫类
子宫肌瘤
子宫肌瘤,常见的女性生殖系统疾病,虽然癌变的几率不高,但因其在育龄期发病率较高(20%-30%),保险公司为了控制风险,会根据肌瘤所在部位、生长的速度、大小、有无并发症等,来综合判定是否承保。
常见的核保结果↓
子宫内膜异位症
子宫内膜异位症,通俗来讲就是原本生长在子宫腔内的子宫内膜,跑出了子宫,生长在别的位置,由此引发一些病症,如痛经、不孕等。
如果症状较轻,或进行过根治性治疗,恢复状况较好,那么寿险、重疾险、医疗险通常可正常承保。其他情况,则需要视保险公司的核保政策具体分析。
以微医保的住院医疗险为例,如果已进行手术,治愈超过一年且无复发,可以正常投保,否则只能该病症除外承保。平安e生保的智能核保结果也是如此。
卵巢囊肿
卵巢囊肿在女性的任何年龄段都可能发生,同样也有生理性和病理性之分,又有良性与恶性之分。病因有可能是内分泌失调、饮食结构或者生活习惯不好,也可能是家族有相关病史等。
对于卵巢囊肿,如果做过切除手术,病理检查为良性、无复发,通常可正常承保寿险、重疾险及医疗险,否则可能会对相关疾病作除外承保。
男性常见疾病
脂肪肝
男同志们,酒局应酬多、又不运动,当然就一边发福、一边被脂肪肝缠身喽。近年来,脂肪肝的发病率在不断升高,而且越来越年轻化,敢不敢动起来?
常见的核保结果↓
看起来,只要肝功能不存在异常,还是比较容易正常投保的。所以,发现患有脂肪肝后,要及时就医治疗,控制住病情很重要。
前列腺疾病
前列腺,男性特有的器官。常见的前列腺疾病主要有前列腺炎、前列腺增生等,更严重的情况则是前列腺癌。
就目前而言,并没有数据表明前列腺炎、前列腺增生与前列腺癌之间是否具有相关性,所以保险公司对前列腺炎、前列腺增长的核保态度相对宽松。寿险中通常没有相关的健康告知,因此一般可正常投保,重疾险一般也影响不大,医疗险的情况稍微复杂一些。
前列腺疾病投保医疗险,前列腺炎如果痊愈半年以上、未复发的,一般都可正常承保;不满足痊愈时间的,则可能会除外。对于前列腺增生,手术痊愈满一年,或虽未手术,但前列腺特异性抗原(PSA)正常无并发症,2年未发病的,一般都可正常承保,其他情况则除外承保。否则的话,如指标异常或出现并发症,可能会面临拒保。
泌尿系统结石
泌尿系统结石,往细了说包括肾结石、输尿管结石、膀胱结石和尿道结石,但以肾与输尿管结石最为常见。
一般初期没有太强烈的症状,但病情加重会出现血尿、疼痛等问题,发作起来疼痛难忍,恨不得分分钟切腹自尽。但出现病症也无需恐慌,通过微创手术完全可以从体内清除并治愈,病情轻微的话就更不必担心了,平时注意多喝水、调节饮食,定期复查即可。
常见的核保结果↓
肾囊肿
肾囊肿是成年人肾脏最常见的一种良性的结构异常,多发于男性,随着年龄增长发病率升高。肾囊肿直径一般2cm左右,单纯肾囊肿一般没有症状,但增大之后可能压迫其他组织,影响肾功能。当囊肿超过5cm,应及时进行相应治疗。
常见的核保结果↓
婴幼儿常见疾病
新生儿体弱多病,为降低风险,多数保险公司会在产品的健康告知中,对两周岁及以下的儿童进行补充告知,如下图↓
若宝宝存在上述告知中的情况,则无法直接通过健康告知,需要进一步核保。核保的结果通常有两种:
正常承保:早产、低体重、黄疸等,只要已经痊愈了,很多都能以标准体承保。
拒保或延期:如果尚未痊愈,线上投保通常会直接拒保,即便是线下核保,也容易遇到延期处理。也即是说,因为保险公司暂时不清楚宝宝的风险,需要延期到2岁之后再看。
对疾病和投保结果的分析暂时就写到这,好的,我知道你已经忘了,一图复习↓
由于各保险公司的核保政策有别,每种疾病的个体症状表现也会影响核保结果,保险产品的健康告知也可能会调整,文中的核保结果仅供参考。
一些投保技巧,了解一下?
我的病情究竟可以投保哪款产品?钱多多给你三点建议:
▎智能核保
很多保险公司为了方便非标体投保,开发出了智能核保系统,一般在健康告知处选择“否”或“部分不符合”就可以进入,接着通过几道选择题,几秒钟就可以得到投保结论。
如果对自己的病症能否投保不确定、心里没底,可以走智能核保。
▲ 以微医保为例,在健康告知页面会有两个选择,如果你符合投保条件,当然就可以直接投保了!如果部分不符合,点击“部分不符合条件”就可以进入智能核保。
▲ 微医保中,甲状腺结节只需要回答一个问题,就可得到结果。
不过,目前有智能核保的保险产品较少,重疾险中主要有哆啦A保、健康一生;百万医疗险中主要有众安尊享e生、平安e生保、腾讯微医保、复星乐享一生等。
一个重要提示:在测试智能核保时,注意不要输入身份证号码或其他个人信息,否则会留下核保记录,不利于后续的投保。
▎线下人工核保
并非每种疾病都可以进行智能核保,所以大家可以选择联系保险公司,并线下填写纸质材料,由核保员进行人工核保。
线下核保有机会提供更多体检报告、诊断证明等详尽的健康资料,或许能有机会得到更为宽松的核保结果。
▎同时多家投保
对于同样的疾病和险种,不同的保险公司的核保政策也不尽相同。建议可以筛选几款心仪的产品,同时进行多家投保,选择核保结论最好的产品,以获得最大程度的保障。
需要提醒一句,除了意外险,多数人身险普遍会在健康告知中询问“是否在其他保险公司有延期、加费、除外、拒保等记录”,所以,如果同时有投保寿险、重疾险、医疗险的计划,那么“寿险—重疾险—医疗险”是相对安全的投保顺序。
万字长文接近尾声,钱多多要郑重呼吁:爱护身体、定期体检、规律饮食,同时,在健康的时候尽早选择一份保障。
Q:不是熬过两年保险公司就必须赔吗?
emmm…有这种想法也并非空穴来风,大概是听了某些“资深”代理人的宣传吧:《保险法》中有个“两年不可抗辩”条款,有病没事儿,熬过两年保险公司照样得赔钱!
确实如此吗?钱多多来打一波脸!顺便提醒大家不要轻易被忽悠!
“两年不可抗辩”条款,出自《保险法》的第十六条中的“自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”。
乍一看,是不是感觉真的很友好,完全是在保护咱们广大被保险人的利益嘛???
事情没那么简单,大家看看条款的上下文就有数了↓
或许还是有点儿懵?划个重点:
1.条款首句明文规定了,面对询问,投保人有义务如实告知。
我国保险的健康告知属于询问告知,也就是说,在投保前,保险公司为了控制风险,会就保险人的健康状况进行询问,询问的内容可能涉及既往病史、家庭病史、被拒保历史、吸烟情况等各种事项,投保人需仔细确认每一项是否符合并如实告知。
2.合同生效两年内,保险公司若发现投保人未如实告知,有权利解除合同,并拒赔。
这里又分两种情况:故意未告知,不退保费;因过失未告知,返还保费。
也就是说,如果故意隐瞒了身患疾病的事实,投保两年内病情恶化确诊为重病,则可能既得不到赔付,也要不回保费!
3.合同生效两年后,保险人不得解除合同。但不解除合同 ≠ 一定会赔钱。
两年不可辩,仅仅指签了合同两年后,保险公司不能因投保人未如实告知而解除合同,但是否理赔仍然要基于诚信原则判断。
这里面,一个核心概念是“发生保险事故”。比如通常来讲,重疾险的保险事故是指“首次罹患重大疾病”,这里强调的就是初次发生。因此,一个人在已患重疾的情况下,隐瞒实情投保,两年后再次诊断同样的重疾申请理赔,不满足“首次罹患”,算不上发生保险事故,保险公司肯定是不予理赔的。
另外两种可能遭遇拒赔的情况是:
1.投保前故意未告知,投保后两年内出险,恶意隐瞒拖延至两年后理赔,保险公司也可解约拒赔。
2.投保前故意未告知,投保两年后出险,该重疾是由隐瞒告知的病症直接导致的,保险公司肯定也会拒赔,具体能否拿到赔偿,还需要一场官司鏖战。除非投保人提供非常有利的证据,否则法院大概率会判决不赔。
好了好了,万字长文真的结束了。今天的保险课程告一段落,下节课再见。
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