如何选一家“对”的保险公司

  很多客户在咨询的过程中会这样问

你说的这家保险公司,我没有听说过

  言外之意

“你说的这家保险公司是小公司吧”

“都不知名,靠谱吗?”

“理赔的话不好赔吧?”

“买了之后钱不会打水漂吧?”

“将来倒闭怎么办呢?”

中国目前有93家人身险公司,87家财产险公司,正在申请保险牌照的还有上百家。我们常常耳熟能详的保险公司数量其实可以说是屈指可数的,其实很多公司属于在深巷无人知的状态,然而究其原因,更多的只是缘于营销策略的关系。

如何选一家“对”的保险公司

其实我在进入保险行业之前也一样,希望买‘大品牌’的保险公司,认为品牌是一种安全和保障的代名词。然而深入了解之后我很快认识到原来的认知上的错误。

对于不熟悉的东西我们通常会拿熟悉的东西进行类比和套用,以很快在一个新的领域得到一个答案,面对保险产品也是一样,然而保险产品和其它的商品却不太一样,甚至可以说是很不一样。

100元的包包和5000元的包包的使用价值可能是一样的,但是产品的材质,设计常常会有所不同,这也是不同产品的差额价值所在。然而,保险产品不同于其他商品,他所规定的权利和义务通过合同的方式进行约定,受到法律保护,因此不同的保险产品和保障优劣可以通过对比条款约定的权益去了解,在购买保险的时候我们更应该关注产品的合同条款。于是有了下图,你会发现对于一个包而言,一个品牌可能就代表了他会用优选的材质,先进的工艺,时尚的设计,以及balabala。


对于一个保险产品来说,能够代表他的所有的就只有合同条款,合同条款,合同条款,重要的事情说三遍,条款没有写到的保障责任,保险公司是坚决不会给你赔的,相反条款有写到合同里的,只要你符合理赔条件,保险公司是万万不能不赔的。所以,可以说,买保险条款重要性远高于品牌

保险和包包保险和包包

那么不同的品牌的保险公司能给我们提供什么呢?这个时候,有人可能会说了,我买大品牌更看重的是服务和稳定性,首先,大公司肯定服务好,理赔快,其次,毕竟保险合同多数都是长期合同,小的保险公司我们担心的是过几年它还在不在,稳定性才是王道,相信很多人心里都是这么想的。

上面的理论,听起来不无道理,那么问题来了:

1、大公司肯定服务好,理赔快吗?

2、大公司稳定性更好,没有倒闭破产的风险吗?

今天我们来聊聊这两个问题。

1、保险公司的服务好,理赔快?


  •   从服务评级数据看保险公司的服务

首先让我们来看看保险公司服务,说到保险公司服务,不得不提的是保监会的服务评级,2015年8月份,中国保监会发布了《保险公司服务评价管理办法》,服务评价从影响服务质量的销售、承保、保全、理赔、咨询回访、投诉等环节,对人身保险公司的服务品质和服务效率进行全面评估。

根据下图中2017年保监会公布的保险公司服务评级结果(数据来源于保监会官方网站)。可以看出,很多小公司也都是榜上有名的。有些听起来并不知名的公司的服务评级结果却名列前茅,大公司还是小公司的服务更好,让数据说话,服务好坏和大小公司并没有直接的关系

如何选一家“对”的保险公司

  •   从理赔时效来看理赔服务

买了保险大家最担心的莫过于理赔问题,担心小公司理赔服务跟不上,毕竟用到保险的时候就是理赔的时候,理赔不好,一切都是白搭,不用担心,贴心的保监会又帮我们统计了北京地区健康险业务理赔平均时效,见下图,某些小公司的理赔需要的时间竟然比你心中的某安等大公司需要的时间还要短,是不是出人意料了?理赔快或慢和大公司也是并没有什么直接的关系的。

其实,在实际操作过程中,影响理赔时效的原因,更多的是理赔案件的大小,复杂程度,金额多少等等因素,与保险公司本身并无直接关系。


2、大公司没有破产的风险吗?

保险公司是否会破产的问题一直是大家非常关心的问题,很多人都听过一个哄你安心的简单粗暴的答案:保险公司不会破产!然而真实的答案是保险公司是可以破产的但是不可否认,从安全性上来说,保险公司的安全指数是足够高的,目前能够引发保险公司破产的原因可能真的就只是系统性金融风险,大型自然灾害等,这些不可控的极小概率的事件,然而发生这些事件的时候,不仅保险公司,对其它的金融系统也是一样的重创。

那么保险公司作为一个关系到国计民生的金融机构,我们国家是如何去保证其能够安全运营的呢。

如何选一家“对”的保险公司

  •  保险公司成立


我们从以下保险法对于保险公司成立的限定和要求来看就可以看出,保险公司从成立之初就决定了他实在不可能是什么小公司,成立保险公司需要有钱(二亿元),而且还要经过严格和漫长的审核,对保险公司股东,董事,管理人员也有非常严格要求,取得保险经营牌照真不是件容易的事情。保监会从保险公司成立之初,就在源头端做了苛刻的限制。


  • 《保险法》第六十七条 设立保险公司应当经由国务院保监委监督管理机构批准

  • 《保险法》第六十八条 设立保险公司应当具备下列条件:主要股东具有持续盈利能力信誉良好,最近三年内无重大违法违规记录,净资产不得低于人民币二亿元。

  • 《保险法》第六十九条 设立保险公司,其注册资本的最低限额为人民币二亿元。保险公司的注册资本必须为实缴资本。

  • 《保险法》第七十条 申请设立保险公司,应当向国务院保险监督管理机构提出书面申请,并提交下列材料:

  • (一)设立申请书,申请书应当载明拟设立的保险公司的名称、注册资本、业务范围等;

  • (二)可行性研究报告;

  • (三)筹建方案;

  • (四)投资人的营业执照或者其他背景资料,经会计师事务所审计的上一年度财务会计报告;

  • (五)投资人认可的筹备组负责人和拟任董事长、经理名单及本人认可证明;

  • (六)国务院保险监督管理机构规定的其他材料。

  • 《保险法》第八十二条 有《中华人民共和国公司法》第一百四十六条规定的情形或者下列情形之一的,不得担任保险公司的董事、监事、高级管理人员

  • (一)因违法行为或者违纪行为被金融监督管理机构取消任职资格的金融机构的董事、监事、高级管理人员,自被取消任职资格之日起未逾五年的;

  • (二)因违法行为或者违纪行为被吊销执业资格的律师、注册会计师或者资产评估机构、验证机构等机构的专业人员,自被吊销执业资格之日起未逾五年的


  •   保险公司运营和监管

历尽千辛万苦保险公司成立了,然后后面日子也并不轻松,各种细微的变更都需要申请批准的,在经营的过程中,经营资料都需要报送监管机构审核,连用什么人,聘请和解聘中介服务机构都需要审批。最后,保费收上来了,收上来的钱要怎么用,投资在什么地方,保监会也做了明确的限定,只能用于保监会规定的安全领域。

如此看来,保监会像是在保险公司内部装上了无数个360无死角的摄像头一样,随时监控管理着保险公司的一举一动。


  • 《保险法》第八十四条 保险公司有下列情形之一的,应当经保险监督管理机构批准:

  • (一)变更名称;

  • (二)变更注册资本;

  • (三)变更公司或者分支机构的营业场所;

  • (四)撤销分支机构;

  • (五)公司分立或者合并;

  • (六)修改公司章程;

  • (七)变更出资额占有限责任公司资本总额百分之五以上的股东,或者变更持有股份有限公司股份百分之五以上的股东;

  • (八)国务院保险监督管理机构规定的其他情形。

  • 《保险法》第八十六条 保险公司应当按照保险监督管理机构的规定,报送有关报告、报表、文件和资料

  • 保险公司的偿付能力报告、财务会计报告、精算报告、合规报告及其他有关报告、报表、文件和资料必须如实记录保险业务事项,不得有虚假记载、误导性陈述和重大遗漏。

  • 《保险法》第八十八条 保险公司聘请或者解聘会计师事务所、资产评估机构、资信评级机构等中介服务机构,应当向保险监督管理机构报告解聘会计师事务所、资产评估机构、资信评级机构等中介服务机构,应当说明理由。

  • 《保险法》第一百零三条 保险公司的资金运用必须稳健,遵循安全原则。保险公司的资金运用仅限于下列形式:

  • (一)银行存款

  • (二)买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券

  • (三)投资不动产

  • (四)国务院规定的其他资金运用形式。


如何选一家“对”的保险公司

  •   保险公司的风险防范

即使进行了以上的严防死守的监管,只能保证保险公司不越界不违规,那保险公司守法经营过程种仍然存在经营不善的风险,不用担心,在风险防范方面,我们国家可是走在世界的前列的,中国保险业 在2016年1月就正式启用了偿付能力二代监管体系(简称C-ROSS),和欧盟在同一 时间启用的Solvency II监管体系相当,而目前美国、香港、新加坡、日本使用的 RBC保险监管体系基本落后于我国和欧盟。

中国保险公司风险综合评级采用第二代偿付能力监管制度体系评价,是对保险公司风险状况最全面的评价,并且我国保险法还规定了不能随意挪用的三‘金’和完善的再保险制度,为确保保险公司的偿付能力和分散风险保驾护航。通过再保制度,一个小的保险公司的背后也可能有一个大的再保险公司做坚实的后盾分担风险。


  • 保证金—只能用于还债

  • 《保险法》九十七条规定,保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金,存入国务院指定的账户,不得轻易使用。

  • 责任准备金—需要偿付的钱提前准备好

  • 《保险法》九十八条规定,保险公司应当根据保障被保险人利益,保障偿付能力的原则,提取各项责任准备金

  • 公积金—亏损时用于弥补

  • 《保险法》九十九条规定,保险公司应当依法提取公积金,增加它的资本能力。

  • 《保险法》第一百零二条规定,经营财产保险业务的保险公司,当年自留保险费不得超过其实有资本金加公积金总和的四倍。

  • 最低偿付能力—设立经营红线

  • 《保险法》第一百零一条规定,保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力,保险公司的任何资产减去任何负债的差额,不得低于国务院保险监管机构规定的数额,低于规定数额的,应当按照国务院保险监管机构的要求,采取相应的措施,达到规定的数额。

  • 再保险—强制风险分担

  • 《保险法》第一百零三条规定,保险公司对每一危险单位,即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任,不得超过其实有资本加公积金总和的百分之十,超过的部分应当办理再保险

  • 《保险法》第一百零五条规定,保险公司应当按照国务院保险监管机构规定办理再保险,并审慎的选择再保险接受人



如何选一家“对”的保险公司

  • 保险公司破产了怎么办?

保险法第89条和第92条告诉我们:经国务院保险监管机构批准,保险公司可以解散,但是经营有人寿保险业务的保险公司不能解散,经营有人寿保险公司业务的保险公司依法撤销和合并的必须连同人寿保险合同和责任准备金转让给其他的人寿保险公司。也就是说寿险的保单,即使在保险公司不得已解散的情况下,保监会妈妈也会想办法给你找到下家,让他全盘接手。

万一保险公司不幸被撤销或者破产,进行资产清算补偿过程中,保险金的给付仅在给职工补偿之后,优先级高于其他欠款和补偿责任,并且保险公司还有保险保障基金来兜底,截止2017年7月份保险保障基金的余额已高达1077.69亿元。历史上,新华保险就曾于2007年首次动用了保险保障基金总计16亿元。


  • 《保险法》第八十九条规定,保险公司因分立、合并需要解散,或者股东会、股东大会决议解散,或者公司章程规定的解散事由出现,经国务院保险监管机构批准后解散。但是特别强调,经营有人寿保险业务的保险公司,除因分立、合并或者依法撤销外,不得解散。保险公司解散,应当依法成立清算组进行清算。

  • 《保险法》第九十条 保险公司有《中华人民共和国企业破产法》第二条规定情形的,经国务院保险监督管理机构同意,保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算;国务院保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算。

  • 保险保障基金用来兜底的钱

  • 《保险法》第一百条 保险公司应当缴纳保险保障基金。保险保障基金应当集中管理,并在下列情形下统筹使用:

  • (一)在保险公司被撤销或者被宣告破产时,向投保人、被保险人或者受益人提供救济;

  • (二)在保险公司被撤销或者被宣告破产时,向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济;

  • (三)国务院规定的其他情形。

  • 《保险法》第九十一条 破产财产在优先清偿破产费用和共益债务后,按照下列顺序清偿:

  • (一)所欠职工工资和医疗、伤残补助、抚恤费用,所欠应当划入职工个人账户的基本养老保险、基本医疗保险费用,以及法律、行政法规规定应当支付给职工的补偿金;

  • (二)赔偿或者给付保险金

  • (三)保险公司欠缴的除第(一)项规定以外的社会保险费用和所欠税款;

  • (四)普通破产债权。

  • 破产财产不足以清偿同一顺序的清偿要求的,按照比例分配。

  • 破产保险公司的董事、监事和高级管理人员的工资,按照该公司职工的平均工资计算。

  • 《保险法》第九十二条 经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让

  • 转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的,应当维护被保险人、受益人的合法权益。


如何选一家“对”的保险公司

通过以上的了解,可以看出,保险公司有严格的准入制度,健全完备的偿二代保障体系,并从成立开始,到运营管理,再到破产的善后,都有完备的监管制度。从某种程度上说,保险公司的安全性是比银行的安全性还要高,银行一旦破产,储户的存款将由存款保险机构赔偿,赔偿有一定限额。

那么保险公司到底该怎么选,相信你的心中也已经有了答案,当你抛弃了对小公司服务责任不好,理赔不快,稳定性不强的执念。你会发现选择一家保险公司变得很容易。

1、条款,条款,条款,是第一位的,同样的保障责任,并不care价格,那么可以选择所谓的大保险公司。

2、想要节约保费支出,最大化杠杆,获取更多的保障权益,那么目前来看,小公司可能会是不错的选择。


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