火眼金睛挑保险之三：意外险

网络上闹得沸沸扬扬的境外旅游车祸事件还未停歇，川航最牛英雄机组副驾驶一侧挡风玻璃爆碎事件又映入人们的视野。天有不测风云，人有旦夕祸福，意外事故每天都在上演，只是变化了主角和形式。

今天我们来聊聊意外险，仔细想想，其实很多人的第一份商业保险保单就是一份意外险，通常是上幼儿园或者小学的时候交的十几块钱那种团体意外险。意外险相对保费低，保额高，可以花相对少的钱去转移意外事故带来的风险损失，对于绝大多数家庭来说用保险的方式去转移意外风险带来的损失都不失是一个很不错的选择。（这里的意外险指的是人身伤害意外险）

我们从以下几个方面来讲讲意外险，相信看完之后你对意外险就会有一定的认识。

1. 意外事故的分布情况
   

2. 人身伤害意外险的定义

3. 意外险的分类

4. 谁可以买意外险

5. 意外险的保障责任

6. 意外险的免责条款

7. 选择适合自己的意外险

1 意外事故的分布情况

2017年9月22日，中国保险行业协会发布了保险人群意外伤害风险研究报告。报告初步绘制了意外风险图谱。研究报告从多维度展示了意外风险发生情况。从结果来看跌倒坠落和交通类风险都是发生概率相对更高的意外风险事故。

2 人身意外伤害险的定义

意外伤害：指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。意外事故是由外来因素引起，违背被保险人的主观意愿，外来因素是伤害的直接原因，并最终造成身体伤害的事实。

要更清晰地理解以上的定义，我们还需要分析一下以下几种情况是否是意外险。

猝死：很多人会比较疑惑为什么猝死责任不属于常规意外险责任，那么让我们来看看猝死的定义：指表面健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后短时间内发生的非暴力性突然死亡。猝死在通常意义上直接的原因是疾病而非意外事故，因此不符合意外伤害非疾病的定义。

高原反应，高温中暑：高原反应和高温中暑，要具体问题具体分析，并不是所有都可以得到赔付，中暑和高原反应通常有些会不满足突发意外不可预见的特点。因为通常也是被排除在意外责任之外的。

3 意外险的分类

按承保风险划分：普通人身意外伤害保险、特种人身意外伤害保险。特种意外伤害保险是区别于普通人身意外伤害保险，该类人身意外伤害保险是承保在特定时间、特定地点或由特定原因而发生或导致的人身意外伤害事件。主要包括旅行意外伤害保险、交通事故意外伤害保险、特种行业意外伤害保险等。

按保险对象划分：个人人身意外伤害保险、团体人身意外伤害保险。

按保险期限划分：

1、极短期人身意外伤害保险。保险期限往往只有几天、几小时甚至更短，像旅游意外伤害险，就属于此类。

2.一年期人身意外伤害保险。人身意外伤害保险的大多数险种的保险期限为一年。

3.长期人身意外伤害保险。

4 谁可以买意外险

绝大多数的意外险投保都没健康告知，只有年龄和职业的限制。

身体条件限定

意外险对被保险人的身体条件要求描述通常是这样的：身体健康、能正常工作或正常生活的人。

对身体健康可以参考下面的理解，不同的产品可能略有不同：

1）被保险人投保前虽有残疾、但无需任何陪护可以自行独立正常工作生活，即可投保。

2）被保险人投保前已有慢性病或者亚健康，甚至服药，但可以自行独立正常工作生活，即可投保。

部分意外险产品也会限定被保险人身体条件，比如高血压，心脑血管疾病等限定不能投保。

年龄限定

意外险对被保险人的年龄要求通常是0-65岁，也有少数产品是专门针对儿童0-17岁（少儿专享意外险）和老人66-80岁（老年人专享意外险）。高于65岁以上的老人可选择的产品相对较少。部分老年意外险最高投保年龄可以到90岁。

职业限定

多数意外险投保职业都限定为1-3类职业。对于5-6类职业可选择的产品相对较少，投保额度也会受到一定的限制，但是仍然可以找到适合自己的产品，对于从事近海渔业，赛车手等职业的人员则是直接拒保的。买意外险，要根据自己的职业选择合适的产品。

以下是一个笼统的意外险职业分类，具体的还需要在投保时依据保险公司出具的职业划分表格，查询自己的实际分类。

意外险职业分类

1、机关团体、事业单位的工作人员以及所有文职人员和其他从事无危险职业的人员

2、从事旅游、商业等一般服务行业;非纯文职工作、但不涉及危险的职业，如新闻业、杂志业等

3、从事农业、牧业、钢铁业、汽车机车自行车制造业、造纸业、塑胶业、装璜业、修理业、租车服务业的人员等

4、从事内陆渔业、港口作业、电气电子设备、钻井业、玻璃陶瓷搪瓷制造业、海水浴场、水泥业以及特种营业(如歌厅、酒吧)等人员--简单来说

5、从事交警、刑警、装修工人、建筑工人、造林业、木材加工业、陆上油矿开采业、建筑业、铁路铺设、划船以及其它危险程度稍高的职业等

6、从事较危险的职业，如：营运货车司机、高空室外装潢、采矿、采石、勘探、采砂石业、空运

0、从事危险职业，拒保，职业如：近海渔业、远洋渔业、天然气开采人员、汽车/机车赛车、石棉制品工

和工伤意外险是否重复

很多人都会有疑惑：自己已经有了单位的工伤意外险，是否还需要单独购买意外险呢，答案是肯定的。工伤意外险只对因工作原因、用工期间遭受意外伤害产生的医疗费用进行支付，支付额度根据国家相关条规有额度上限。而商业意外险能够提供不分时间地点原因的意外损失补偿，并可以根据自己的需求选择一个较高的保额。

外籍人士是否可以买

部分产品外籍人士也可以购买，一般会有一些限定条件，比如在境内工作和居住时间等。

5 意外险的保障责任

一般意外险能提供的保障责任主要包括，意外身故，意外残疾，意外医疗，意外住院津贴，猝死、救护车费用等等，部分普通的意外险还会对专项的意外伤害比如交通意外等增额补偿。

特种的意外险则会拓展很多特别的意外保障责任，比如旅行意外险种非常实用的医疗运送和送返，紧急拖车等

我们下面简单来说一下一般意外险的几个基本责任

承保区域

一般意外险的承保区域仅在国内，部分意外险提供全球区域保障责任，对于经常有出境计划的可以考虑提供全球保障责任的意外险。

保额

未成年人身故赔付限额：按中国保监会规定，10周岁以下的未成年人累计身故保险金额不得超过人民币20万元；10至17周岁的未成年人累计身故保险金额不得超过人民币50万元。但是需要注意的是，对于未成年人意外残疾是没有限额的，所以对于未成年人投保的保额，可以根据自己的家庭的收入和实际情况进行安排。

年收入影响投保保额：有些产品对于投保50万以上的意外险的被保险人会有年收入的要求，比如年收入超过10万才可投保高于50万保额。

意外身故/残疾

身故和残疾是意外险的最基本责任，一般要求是在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故/残疾，自该事故发生之日起180日内因该事故造成被保险人身故或残疾。

身故按照保额赔偿。残疾按照《人身保险伤残评定标准》，按该标准所列给付比例乘以该被保险人的保险金额给付残疾保险金。十级至一级伤残等级对应的指数是10%-100%，每一级递增10%，存在多处伤残以最高伤残等级定级。

意外医疗

意外医疗包括门诊和住院医疗责任。遵循适用补偿原则，即被保险人所获得的医疗费用补偿不得超过实际支出。

意外医疗保障责任根据产品不同，有些只能报销社保内，有些可以报销社保内和社保外的药物费用，有些会有一定的赔付比例和免赔额。

意外住院津贴

部分产品提供意外住院津贴，因为意外伤害事故发生住院，每日可以补贴一定的金额，一般会50到200元左右。一般住院津贴会有时间限制，补贴限制最高30日，60日等。

猝死

一般的意外险不包括猝死责任，但也有包含猝死责任的意外险，包含猝死责任的意外险一般会将猝死单列出来。

6 意外险的免责条款

意外险的责任免除一般包括原因除外和期间除外：

原因除外

因下列原因造成被保险人身故、残疾或烧烫伤的，保险人不承担给付保险金责任：

（一）投保人的故意行为；

（二）被保险人自致伤害或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；

（三）因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀；

（四）被保险人因疾病、妊娠、流产、分娩、药物过敏所导致的；

（五）被保险人接受整容手术及其他外科手术；

（六）被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；

（七）任何生物、化学、原子能武器，原子能或核能装置所造成的爆炸、灼伤、污染或辐射；

（八）恐怖袭击。

（九）被保险人猝死。

期间除外

被保险人在下列期间遭受伤害导致身故、残疾或烧烫伤的，保险人也不承担给付保险金责任：

（一）战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间；

（二）被保险人醉酒或毒品、管制药物的影响期间；

（三）被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间；

（四）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施的行为；

7 选择适合自己的意外险

小孩和老年人

小孩子和老年人日常发生磕磕碰碰再说难免，因为对意外医疗的需求相对高一些，购买意外险首先关注意外医疗的赔付情况。

成年人

成年人尤其是家庭支柱购买意外险，由于负担较多的家庭责任，要多关注意外险身故和伤残的保额。