与理财经理畅谈信用卡网点申请的那些事儿

这篇是皆可和朋友的聊天内容，经朋友同意，整理成的一篇访谈。朋友是某四大行资深理财经理，在网点接触最多的信用卡业务就是申卡，从他手上发出去的信用卡申请表没有一千也有八百了。皆可在文中称他为王哥。

皆可：对于网点申卡，有什么总体建议吗？

王哥：相较于网申，去银行网点申卡最大的优势有三个，一是可以一并提交你的资质材料：工资流水、资产（股票）证明、房产证、行驶证等；二是在一定情况下，可以知道能否下卡，以及下卡额度有多少；三是有机会让网点的领导给你推荐额度。所以既然都已经跑网点了，首先至少带齐全你的财力证明吧。

皆可：什么情况下可以知道能不能下卡？

王哥：据我所知，基本上所有银行都喜欢代发薪客户，3-6个月的代发薪记录几乎可以保证下卡。额度方面，四大行基本可以达到每月税后工资额的5倍左右。

另一个看你是不是在白名单系统中。四大行和大部分股份制银行都对客户有一个白名单系统，以合作单位或行内存款（业务）为入单标准，能够进入白名单系统的用户也几乎可以保证下卡。

这里透露下某百年大行的白名单标准，买5万一个月的理财就可以让你进入白名单。

皆可：那什么情况下可以知道下卡额度有多少？

王哥：这里主要看你的预审批额度，不过一般而言，白名单用户才有预审批额度。想查看自己有没有预审批额度，据我所知，建行是可以在APP里查看的，其他国有行和部分商业银行也是有预审批额度的。当你在网点取号时，如果有预审批额度叫号单上就会显示；也可能叫号单上没有，但在后台系统里都会显示。

拿着叫号单去找理财经理，理财经理看到预审批额度，就知道你是有行内资产（业务）或者是合作单位的，会非常乐意协助你办卡、并尽可能给予指导。

皆可：如果有预审批额度但是不高呢，这个时候应不应该申请？

王哥：这个看个人需求吧，这点没法给具体建议。当然如果追求高额度的话，除非资质条件够好，不然的话，往银行存款（搬砖）是最好的办法。

皆可：说到这个，刚好有个问题想请教。除了浦发AE白、招行经典白、渣打臻程白、交行白麒麟等少数卡片有明确的搬砖下卡条件外，其他银行都没有一个准确的数额。怎么样才能用最少的砖下最好的卡呢？

王哥：在恰当的时间点，以恰当的方式搬砖，可以让你办大额信用卡事半功倍。有人说十几万、甚至几十万银行已经看不上了，其实这是分时间的，当你在三、六、九、十二这几个月的最后两天去银行网点，表示自己有他行资产想转过来存定期/买理财，让理财经理给你介绍介绍。在这个节点上，所有理财经理都会争揽时点存款尤其是行外资金。理财经理会非常想留住你，这个时候你适当表示利率有点低/产品一般般，但是对某某/高额信用卡感兴趣，如果推荐办一张的话就会把资产转过来，一切就显得水到渠成了。

皆可：工资行和搬砖的情况毕竟占少数情况，王哥还有其他的申卡建议吗？

王哥：对于资质一般但手头有车的朋友（几千块的二手车都行），或者某家银行久攻不下、其实资质还行（包括有车这一条）的朋友，我建议关注一下ETC权益。现在很多银行都有专门的车主类信用卡可以办理，赠送ETC设备并且有加油金返还的权益。且只需要行驶证就能下卡，我亲身体验的农行苏通卡有高速过路费9折、加油9.5折优惠；中行有每月任意高速通行返50油卡并赠送代驾券等。

皆可：那如果车也没有呢？

王哥：首先我觉得想玩卡的话，提升自己的资质才是王道。但如果确实有办卡的需求，我会推荐办理JCB卡。

JCB是日本的信用卡品牌，从办卡难度上来说，JCB卡，甚至是JCB白金卡，办卡门槛都是较低的。这里透露一下，某百年大行发行的JCB双标白金卡，就是针对年轻人发行的，被归档在都市缤纷卡种里。

其次，JCB卡是那些无法享受到龙腾以及PP卡贵宾室待遇的另一条出路：JCB金卡及白金卡持卡人在国内可以免费享受机场和高铁站的金色世纪贵宾厅服务。白金卡在国内机场可以通过E代泊APP享受免费停车五天，每月共两次。单标卡在亚洲国家出游可免费租用WIFI最长7天，在日本和夏威夷的JCB冠名机场可以享受贵宾厅服务。具体规则可以查看http://www.jcbcard.cn/cs/

金色世纪贵宾厅分布城市

皆可：车主卡和JCB卡确实是不错的入门好卡，这类卡申请的占比高吗？

王哥：挺高的，因为我们行目前主推的就是车主类信用卡，就我所在网点来说，有七成信用卡都是在办理业务的过程中推荐客户办理的。

皆可：所以只有三成信用卡是客户主动申请办理的？

王哥：没错，而且绝大多数客户申请信用卡也不会主动提出要办哪张卡，都是由我们来推荐卡种的。

皆可: 。。。。。。会主动提出要办哪张卡的客户占比有多少？

王哥：不到总数的1%。

皆可：哈哈，原来我安利的那些“神卡”都是无人问津的。

王哥：所以呀，当你走进一家银行，开口就说要办理某某神卡的时候，理财经理内心其实已经默认你是懂行的（撸羊毛的）了。不过作为银行来说，要获取99%的小白用户，必然要为1%的懂行持卡人付出额外成本的。