税延养老险“各个击破”(一)：太平洋保险

原创：MT有基庄园 / 秋葵

一个严峻的现实：2050年将迎来中国老龄化的峰值，老年人占比将达到总人口的1/3。

一个更加严峻的事实：社保基金捉襟见肘，80%的人对此毫无准备，甚至连未雨绸缪的意识也没有。

从现在起，居安思危和提前布局，才能跑赢“养老灰犀牛”。

前面写过一篇《国家的养老小红包》，介绍了“养老税延政策”，大概梳理了一下目前市面上的“税延养老险”产品。

总的来说，个人税收递延型养老保险（以下简称“税延养老险”），作为一个可选项，为我们的“享福晚年”提供了多一层的保障。同时，跟其他保险产品相比呢起投门槛低，费率还不高。但养老钱可是救命钱，对待它要慎之又慎，可不能因为道听途说的“利好”就把钱往里送。

截止2018年8月15日，市面上有资格销售税延养老险产品的保险公司已有16家，16家各有千秋。买过保险的人都知道，保险的坑其实还蛮多的，投之前一定要深入地了解税延养老险产品的特性，最好还要能货比三家，各个击破。

为了给大家谋福利，我深入到各大保险公司，开启了看产品介绍、查合同、和客服小姐姐聊天的模式。接下来我将用16篇文章，用最通俗的语言，为大家逐一解读。

我们这回先说中国太平洋保险公司（简称“中国太保”）的产品。

话不多说，我先列出中国太保的4款税延产品的基本信息。

产品简介

其实，市面上的税延产品都可以归为这四类。这里我们就以太平洋保险为例，来看这四类产品的主要特点。

A款：收益确定型

购买 A款每年稳妥地拿年利率3.5%的利息，买了以后可以高枕无忧。可是，A款产品年化3.5%的利率还不如余额宝，好在还有“税延”政策为其撑腰，不然果断自己理财了。

B款：收益保底型

B款保证利率虽然只有2.5%，它的卖点在于收益率不会被限制。据官网数据显示，这两个月B1款的利率达到年化4.5，B2款的结算周期为一季一结算，所以目前还没有B2款的利率公示。

来源：中国太保官网

C款：收益浮动型

C款税延产品会更像是一只特殊的基金，初始的单位价格为1元，中国太保官网上也能方便查询到C款产品的每日单位价格公示。从6月7号至8月15号的价格公示来看，C款的价格浮动还是蛮大的。其中6月的23天内上涨0.6%，7月上涨0.88%，8月份却在15天内下跌0.26%。虽然C款不像一般的开放式基金一样能够自由申赎，但可以在税延产品的四个账户中自由进行产品转换，还不收产品转换费。

来源：中国太保官网

值得注意的是，C类产品没有保底收益，投资风险较大。为了保障大家的养老钱，税延政策规定C款的投资额不能高于税延养老险总购买金额的50%，并且首次购买C款税延养老险的客户需要进行风险评估，而购买A类和B类产品的客户可以偷懒省去风险评估。

来源：银保监官网

这些产品如何体现“税延”？优惠点在哪里呢？

所谓“税延”，简单来说，就是你用来买保险的这一部分钱暂时不用缴纳个税，等到领养老金时再扣税。我们换个思维来理解，其实就是你用来买保险的这1000元钱里，有一部分是国家借给你的税延款。假如你这1000块原本要交10%的税，就相当于借了你100元买保险，如果这1000块要交45%的税，就相当于借了你450元。

可能有人会觉得，借钱得还啊，那优惠点怎么体现呢？

利好点在于借给你的税延款会生利息。从借你税延款到缴税的这些年里，税延款会产生可观的时间价值，这部分收益都算投保人的。

利用中国太保官网上的计算进行汇总，我们可以更直观地了解税延养老险优惠点。

假如老王从30岁开始购买此款税延养老险产品，投保金额都选择投保上限值（税延养老险为100元起售，购买金额上限为月薪*6%和1000元的更小值）。老王60岁开始领取养老金，领取方式选择20年月领。下表归纳了不同工资状况下，老王每月能领到多少养老金，总共能省多少税。

来源：中国太保测算

显然，随着月薪的上涨，省税金额也在明显增加。但是这暴露了一个问题，这项“税延”政策对于月薪2万以上的中高薪人群是明显利好的。然而，以上海为例，大部分工薪阶层还处于中低收入水平，税延政策并不能很好的惠及到这一部分群体。

来源：salarycalculator网站

那么这款产品怎么买？税延如何操作？

中国太保的税延产品可以直接在官网下单购买。成功购买保险的次日，会受到保险生效短信。按照短信中的网址链接输入个人信息，下载扣税凭证。将凭证提交给公司人事部门，就可以享受到税延优惠啦！

总体来看，中国太保的税延产品，介绍清晰直观，各种条款都能便利获取，感觉还是挺让人放心的。下一篇《税延养老险“各个击破（二）：中国太平”》将会加入中国太保和中国太平的对比，各位不要错过哦~

更多关于赚钱那些事，记得关注投资理财↓↓↓

投资理财更多投资经验分享，关注投资理财~去购买