保险避雷针指南2--我建议买保险！保额优先，责任次之！

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本来这第二篇应该早点出来的，碍于轻中度拖延症加上1月中后期许多人咨询想赶在旧定义重疾下架前来一份，没有一个完整的时间写，虽然也花不了多少时间。。。。

至于新旧到底怎么样，旧的是不是更划算？

现在聊没有任何意义了，按下不表了！因为从2021.2.1日起只有新的了。还没上车的可以等等多一些公司出新产品后再来对比看看咯。

近期沟通的时候，发现了些蛮有趣的现象。

有些朋友到目前为止除了医保完全属于“裸奔”状态，也知道要买，但是一拖再拖。。。

有些朋友从家里亲戚或者父母买了些，但是一看。好家伙，一年四五万的保费，重疾只有20w保额。。。

也有人觉得想给孩子更好的保障，买个顶配的，选最贵最全的就可以。。。

当然也有人跟我一样，选择保额优先，删减了各种附加责任，什么轻症、中症、身故附加一个没要，极限到不行。。

今天来聊下，我个人认为保险避雷针中，买重疾险的第二重要的：

保额优先，“责任”可其次

有些人会杠了，你说什么？

轻症不重要么？中症不重要么？身故不重要么？我不小心得个轻症，不赔我多不爽！毕竟买了保险，生病不赔，怎么可以！

时间那么长，未来我得两次重大疾病也是有可能的啊！我要来十个！

我保费也要拿回来，不能不出险就白交了！我要“两全”责任！（两全就是返本的意思）

再说我不小心挂了，还不能给家庭做贡献了，不行，给我满上。。。

朋友先别杠。让我们来捋捋……

我从不认为这些责任没用，而是，我们首先得先考虑，自己保额够不够！特别是第一次重疾的保额尤为关键！

毕竟人的“第一次”最重要的，对吧？

因为我们买保险终究是为了转移我们认为未来有可能存在的重大疾病隐患，对生活和家庭带来的冲击。

主要是因为疾病的原因造成收入或者事业的问题带来家庭收入的整体下降，所以我们需要把风险转移出去，给保险公司！

但是有一个问题就是，保险公司为什么会承保？

当然要啊，我给保费了啊！对的！你给保费了！

请问，轻症、中症身故责任，不要钱的么？当然要了啊！

特别是身故责任，贵的一逼！因为保终身的话，意味着“身故”是100%赔付的，毕竟人总有挂的一天啊！

有人会说，反正看起来也不算贵啊！好吧。。对于大多数预算比较宽松的，我是建议勾选这些轻症、中症和身故责任的。最关键的是，你也不差钱。。

当然对于预算不宽松，只需要有个基础保障的话，合理的搭配尤为关键。对于预算不多的人来说，极致的纯重疾+定期寿险+医疗险的组合足以应对大多数情况了。。。

以下各类责任的在纯重疾上附加的“钱”，给大家捋顺下。。。。

轻症责任赔付 20%

旧的就不提了，既成事实！新的重疾产品因为有政策规定，不能超过重疾保额的30%，我看最新的“百年康惠保”轻症就已经下调到30%了！

如果附加了轻症，大概整体会贵：20%左右

轻症到底有哪些，因为没有统一疾病定义，各家保险公司有自由选择权和定义权，还达不到重疾的理赔标准的，比如原位癌、轻微脑中风、冠状动脉介入手术等。一般会有30-40种不等。

我扒了下过往数据来看，不算高频赔付。

中症责任赔付 5%

顾名思义了。。就是比轻症再严重点，又还是达不到重疾理赔的病种。

新的产品，目前跟旧的产品没区别，还是保持了60%的高额赔付。

中症责任 贵：3%-5%

这个倒没有贵多少，因为这种不上不下的，还是有点难度的，目前大多数案例都是要么轻，要么就重了。。符合中间这个定义的，并不多啊！

不过责任确实不贵，可加。。当个配菜了！

轻症中症重疾豁免责任

这个责任一般大多数都是含有的。没啥可说的！

很多人问豁免是什么意思！

简单点说就是：你如果附加了轻症、中症责任，只要得了这些约定的疾病，得病的下年保费都可以不用交了！

听起来还是蛮诱惑力的么。。不用交了哦！

本来想说明下这个原理，我一句话带过吧，懂的自然懂！

轻症、中症本质就是一个你缴费周期的定期保障，比如你交30年，每年1w，其实就是一个30w为保额，每年递减1w的定期保障险。。。（还是有点难懂，路过吧。。）

关键豁免责任。。也都要钱的啊

至于重疾豁免没啥可以聊的，毕竟都重症了，如果单次重疾险，赔了就终止合同了，再缴费就没天理了。。

身故责任 50%

这个责任是所有附加责任中最贵的！！！

身故责任附加：大概会贵50%

一听到，贵那么多，肯定有人要骂保险公司黑心了！但是你换个想法想，如果选择了终身重疾且附加了身故责任。你细品品，你仔细品品！终身！身故！100%赔付啊！

毕竟我们总有一天会挂的！对吧！

所以这个责任贵并没有太大毛病，因为保险公司100%理赔，所以保险公司必须计算出你当时投保年龄到大概率我们挂的年龄收取一个额外的保费，以备未来的赔付。

至于这个责任要不要，还是一个核心问题：钱或者预算

两全险责任

这个责任我是一向比较排斥或者不建议的！

两全险责任附加：大概会贵100%，好像这么多。。

真的贵啊！所谓的两全险，就是我们多数人认为的“返本”的意思！

说穿了，保险公司多收点钱，多收取除了保障外该收的钱，用你的钱用来投资，回头还给你，大多还不带利息。。这么好的事，保险公司没有理由不做的啊！

附加这个责任的，真心适合钱留在手里留不住的人。。

综上所述，依我个人的建议，我都建议优先保障保额，先把保额怼高点，第一次赔付高点，才行啊！

毕竟身体是革命的本钱，不吃饱点怎么有力气进入下一个阶段呢！

你说是不是呢，各位值友们？！