达尔文3号党，你们摊上大事了...

创作立场声明：大家好，本人有10年的保险行业从业经验，在此分享保险知识，期待深入探讨交流。

前两天，哆啦写了篇超级玛丽3号Max注定下架的稿件。

说白了，是借玛丽的场，分析高性价比产品下架的宿命。

没想到，引来一波“达尔文3号党”的呛声：

？这神奇的对比

两家保险经纪也参与定价，问他们吧

哆啦平时也没少夸达尔文3号，

但玛丽的场子，也不是说砸就砸的。

今天就替玛丽问你们一句：

达尔文3号，真有那么好吗？

N1

重新审视，达尔文3号的保障责任

话不多说，直接看对比图：

110种重疾赔1次，赔付100%保额，60岁前额外赔80%；

25种中症：赔2次，赔付60%保额；

50种轻症：赔3次，赔付45%保额，原位癌二次赔；

可选心癌二次赔，赔150%基础保额；

这几点，和玛丽一毛一样，

保障全面，属于目前市场顶尖水平。

尤其重疾赔付，额外赔80%，相当于白送一个定期纯重疾。

举个例子：小花买了50万保额，35岁得了乳腺癌，能拿到90万理赔款。

而且不强制绑定身故、心癌二次赔，自己想怎么搭就怎么搭。

光讲到这，就足够说一句，达尔文3号确实不错。

但好归好，真要分个高下，很难。

N2

世纪难题，到底谁更好？

达尔文3号和超级玛丽3号Max，最大区别在于中轻症额外责任上。

达尔文3号的吸晴之处在于：

高发中、轻症疾病的二次赔付。

轻症包含：不典型心梗/微创冠状动脉介入/搭桥手术，

中症包含：中度脑中风。

超级玛丽3号Max的独家优势在于：

主打60岁前中、轻症极致赔付比例。

60岁前首次患轻症，额外赔10%保额；

60岁前首次患中症， 额外赔15%保额。

举个极致的例子：

小花买了50万保额的超级玛丽3号Max；

45岁时，突发不典型心梗（轻症），能拿（50*55%）=27.5万；

3年后，小花又发作“中度脑中风”，再拿（50*75%）=37.5万。

要是达尔文3号，只能拿25万+30万。

且保费上，达尔文3号始终要比超级玛丽3号Max贵个200-300块。

先撇开2个经纪渠道都参与定价的影响，

解决大家最关心的两个问题：

1、多花两三百买达尔文3号，值吗？

先看一组数据：

数据来源：泰康人寿2019理赔年报

从保险公司理赔报告看，除了原位癌，就属心血管疾病高发。

同时，心血管疾病也很容易复发。

大家再看看这几组数据：

心梗复发的几率达10%~20%；

冠状动脉介入术，早期“裸支架”的再狭窄率较高，半年高达30%；新型“药物涂层支架”低一点，也有5-10%。

冠状动脉搭桥术，动脉桥复发概率低，10年通畅率在90%以上，静脉桥，10年通畅率仅50%左右。

脑中风，1年复发率达15%，5年复发率达30%。

因此，达尔文3号的中轻症心血管额外赔一次责任，很实用。

保费都几千了，多花两三百买也算很值了。

2、少花两三百买超级玛丽3号Max，保障会有欠缺吗？

很多人说心血管疾病平均发病年龄在60岁以上，

所以超级玛丽3号Max，中轻症60岁前额外赔用不上。

哆啦并不认同：

在接触的理赔案例和日常新闻中，

疾病年轻化趋势已远远超出我们想象。

30岁心梗、35岁脑中风的程序猿们比比皆是。

平安人寿2019理赔数据，中轻症和重疾通常挂钩

所以，超级玛丽3号Max60岁前中轻症额外赔付10%-15%，用上的概率只会越来越高。

而且，人家不止针对心血管疾病，

如果得了更高发的原位癌，超级玛丽3号Max也能帮你拿到更高赔付。

所以，难分高下，很难掰扯清楚。

射雕英雄传里，洪七公传了降龙十八掌给郭靖，把打狗棒法给了黄蓉。

哆啦更认同这种“因材施教”：

■ 有中风、心梗家族病史、心血管病潜在高危人群的朋友，选达尔文3号。

■ 追求价格极致，有癌症家族病史，选超级玛丽3号Max。

所以，这个世纪难题就当是华山论剑，

东邪西毒南帝北丐中神通，封神的从来不止一位。

N3

哆啦的投保建议

就如郭靖憨厚老实，黄蓉冰雪聪明，

保险界的产品层出不穷，从来都是各显神通。

达尔文3号党一个劲喊着好！很好！非常好！

小心摊上大事，“玛丽党”还有10秒到达战场。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。