小熊保 篇五十二：人口老龄化——我们要怎么为自己做好养老规划?

随着社会的发展，由于生活和工作的压力，尤其是高房价高物价的生活环境，大部分年轻人选择了晚婚晚育，甚至不结婚。

现在生育一个小孩的成本太高，由于教育军备竞赛让很多家长苦不堪言，很多人开始选择少生或者不生小孩。

新生儿的出生率在直下下降，另一方面，很多劳动力开始步入老年阶段。

现在的年轻人大部分都是独生子女，可能在不久的将来，一对夫妻要抚养四个甚至更多的老人，还有孩子，负担越来越重。

活的太久，甚至成为一种负担。人们心中的老年生活大概是，有吃有喝，没事旅旅游，在家安度晚年。

其实，我们越年老，身体机能和抵抗力下降，医疗费用、护理费将会是不少的负担。

如果我们不趁我们还年轻的时候就做好养老规划，那么未来我们如何养老，怎么养老，将成为我们老年的难题，甚至无法安度晚年。

但事实上，我们大部分人还是把国家退休金和存款当做自己最主要的退休积蓄，并没有一个合理的规划。

小小知道大家都很焦虑，面对养老未来，小小将为大家介绍如何做好养老规划。

01、我国目前的养老体系

养老问题日益严重，而我国的养老体系并不健全。

我国养老体系主要有三种手段。

很对人都依赖于这三种养老手段，分别是社会养老保险、企业年金、个人养老。

这里小小就给大家分别介绍一下这三种养老手段的利弊。

我国养老体系的三种手段：

国家养老

国家养老保险主要是通过单位及个人共同缴纳五险一金中的养老保险，由国家强制参保，农村户籍的人自行参加新农保。

国家养老保障一般，只是基本保障。最多能够保障基本生活，但是如果想过得好，往往是不够的。

很多人觉得小小在危言耸听，那小小就给大家举个例子。

• 个人账户养老金=个人账户养老金储蓄额÷计发月数（计发月数：50岁为195、55岁为170、60岁为139）

• 个人账户养老金就是这十五年你交了多少养老金。注意这里的个人账户不包含企业为你交的部分。

• 基础账户养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%

举个例子：

我们以小明为例，小明的工资为10000元。从2019年开始缴纳养老保险，到2034年退休时60岁整，前一年在岗职工平均工资是20000元。

个人账户养老金=10000×8%×12×15÷139=1035.97元；

基础账户养老金=(20000+10000)÷2×15×1%=2250元；

那么小明退休后每个月领取的养老金就是1053.97+2250=3303.97元。

每个月只能领取3303的养老金，这还是15年后，随着通货膨胀，物价水平的提高，货币贬值。

十五年后3303元可能仅仅够我们每个月吃饭。

尽管如此，我们依然有很多人依赖于社会保险的养老保险，没有其他养老措施。

小小想说的是，国家养老保险是最基础的保障，也是最安全的保障。

无论我们有什么养老规划最好还是买好国家提供的养老保险。

企业年金

小小想很多人应该没有听过企业年金，企业年金是由公司集体参保。只有少数国企和大型企业在尝试。

企业年金保障水平较好，但是只有少数国企和大型企业在推行，覆盖人数少，覆盖范围低。很多人都没办法享受到。

个人养老

个人养老主要是通过储蓄存款和商业养老保险，基金以及各种投资来保障养老的。

个人养老保障水平不一，有的人储蓄多，有的人会投资，这些都是由个人决定的。

想过上一个安稳享受的老年生活，是需要我们自己精打细算，提前做好养老规划的。想要提高保障水平，就需要做好财务规划。

每个人的收入水平和未来期望是不同的，个人养老要做好规划，小小建议大家做好如下3点：

• 1.考虑自己的收入水平和对养老生活的预期，估计未来大概需要多少养老费用。

• 2.要学会投资组合。除了国家提供的养老保险还有自己储蓄利息，购买的基金、商业养老保险等，能给我们未来养老分别提供多少资金。

这些组合起来，能不能供给我们安度晚年。我们需要有财务规划的意识，学会投资组合，才能保证收益。

• 3.养老规划需要考虑通货膨胀，目前实际上国内的通胀保持在5%-6%左右，现在的养老储蓄，在二十年后会变成多少，是否能够供给养老生活。

靠谁都不如靠自己，自己提前做好规划比靠什么都好。

02、我们为什么要购买商业养老保险？

商业养老保险只是养老规划的一部分，只是手段之一。商业养老保险和储蓄、股票投资、房产投资等理财手段相比，有自己独特的优势。

养老规划有六个要素：安全、稳定、可持续、现金、不可挪用、与生命等长。

我们退休后，失去了生活来源。

我们需要安全稳定，可以持续领取，维持到我们去世的养老金，让我们可以一直有生活来源，来保障我们的老年生活。

商业养老保险就是这样，安全稳定，很多人认为商业养老保险不够安全。

其实不然，我国所有保险公司的保险都是安全的，可以依法维护自己的权益。

在确保自己的其他保险（重疾、定期寿险、意外、医疗）已经配置足够。

不会因为一次大病，一场意外，就花光所有的积蓄。

也不会因为家庭经济支柱的意外离去，整个家庭的财务陷入崩溃的边缘的情况下，可以配置一份商业养老保险。

商业养老保险和国家养老保险一起为自己提供双重保障，比一份国家养老保险要好很多。

小小之前也说过，很多理财险都是存在坑的，容易上当受骗。

所以小小建议大家不要轻易尝试那种所谓的万能险，或者一份保单保所有的保险。

想要保障就别想要盈利，返还型保险坑多，不想上当受骗就不要轻易尝试。

03、什么人可以购买商业养老保险？

商业养老保险是个人养老规划里，小小觉得比较重要重要的部分。

商业养老保险对很多人来说都是比较适合的养老投资，那到底什么人可以购买养老保险呢？

首先，购买养老保险一定要预算充足，要保证在其他必须的保险（重疾、定期寿险、意外险、医疗险）已经配置好了的情况下，才可以购买商业养老保险。

如果你其他基本保障都没有配置好，小小是不建议购买商业养老保险的。

不能本末倒置，预算不充足的情况下，有社会基本养老保险就足够了。

社会基本养老保险也可以保障基本生活，商业养老保险不过是为了未来生活可以过得更好。

可是如果你连基本保障都没有，现在的生活都可能过不好，更何况未来的生活呢？

其次是一些自由职业者，可能没有单位为其缴纳国家基本养老保险。

自己也在考虑是不是要交社会养老保险，小小觉得可以考虑购买商业保险。

国家养老保险只能保障基本生活，不如挑选一个合适的商业养老保险更加划算。

国家养老保险分为个人账户和统筹账户，只有个人账户的钱才是自己的。而商业养老保险不同，你的钱最终都是自己的。

通货膨胀率的影响，缓解养老焦虑的唯一办法，就是找到能高于通货膨胀的资产。

我们提前做好养老规划就可以提前给自己未来养老提供保障。

养老问题不只是我们个人的问题，很可能会影响我们的家人，如果自己养老规划不够好，未来养老负担将沉重的压在我们子女身上。

希望大家都可以找到适合自己的养老规划，老有所依。

小小今天的分享就到这里为止，喜欢这篇文章的可以把这篇文章推荐给你的亲朋好友。

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