保险的坑有哪些？3大类，尤其这一个！

创作立场声明：一个佛系的小小保险从业者，11年间学到一些专业知识，包括保险、法律、医学等。然而每个人站在不同立场，客观与否还请大家指正，期待深入探讨交流。

不知道是保险真的给大家造成了恐惧，还是被所谓的“保险有坑”引导，导致听到某款产品时，条件反射般想到的就是“有没有什么坑”。

诚然，人无完人，也不存在完美的商品，包括保险产品。

那保险的坑有哪些？个人觉得，分为3类：漏洞、隐患、不足。

一、漏洞

所谓漏洞，就是产品责任有明显缺失，举几个常见但很容易忽视的例子：

1.重疾险缺失高发轻症

比如，以便宜著称的旧定义重疾险嘉和保，缺失高发轻症慢性肾功能障碍、高发轻症脑中风后遗症理赔十分严苛。

老版平安福也是这个问题，高发轻症缺失严重，而且缺的更多。

2.意外险仅保全残而不保伤残

不少人买过百万任我行、百万如意行这类所谓百万身价的“伪意外险”，产品最大问题就是只保全残。

比如，因意外造成一个手掌或一个胳膊缺失，这类产品一分钱都不会赔，因为这是伤残而不是全残。

3.百万医疗责任缺失

合格的百万医疗包含四部分责任：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊，然而部分产品却偷工减料。

比如以“价格最低”为卖点的京东安联京彩一生（2020），既不保门诊手术，又没有住院前后门急诊保障。

二、隐患

所谓隐患，就是有潜在风险。

其中最大隐患就是持续交费能力，不少人保费支出跟个人收入严重不匹配，甚至给自己生活造成压力。

这从根上就错了，或许这才是买保险最大的坑。

还有就是异地投保这个事，绝大多数公司是允许的，而且未来政策也会全面放开。

但信泰人寿目前限制比较严格，只有户口所在地、工作地、常住地位于有分支结构省市才可投保。

当然，这只是隐患，我们得知道并且能接受。

三、不足

所谓不足，其实就是别人有的我没有、别人的比我更好。

比如，现在都2021年了，中症保障基本是重疾险标配，然而不少产品仍然没有。

为什么说是不足而不是漏洞呢？

因为中症的设置一般是这样：将部分较严重且对家庭经济有较大影响的轻症单独拿出来作为中症。

虽然表面看病种无缺失，但赔付比例至少差30%。

四、一点建议

所以，如果你想知道XX保险的坑有哪些，可以通过上述三方面去分析。

当然，每款产品都有坑，但前提是得知道并且能接受它。

就相当于权衡利弊，利大于弊，那可以尝试，但弊大于利，那就不建议。

还是那句话，保险并不是个简单的买卖行为。

综合个人喜好、保险责任、保费、理赔标准、健康告知等等，在其中找到平衡点，才能找到适合自己的产品。