败家老妈意外摔伤后的思考：商业保险值不值得买？

从一个真实的案例说起

前阵子，败家老妈在回家的路上摔倒。败家接到电话赶过去的时候吓了一跳：人坐在路旁，眼睛肿的已经睁不开了，嘴里都是血。败家和败家老婆赶紧带着老人去医院，溜溜检查了一天，光脑部CT就做了三次。最后结果是：眼眶和鼻骨交界处的骨头骨折、嘴唇被牙撞了个口子，有脑震荡的症状。万幸的是脑部没有出血。后续做了一个手术，住了一周的院。前前后后各种检查治疗住院费用，自费部分大概是9000多不到一万的样子。

败家一直都有给家人购买保险，在治疗结束后，败家老婆提交了意外险理赔，目前赔偿金已经到账，基本cover住了所有支出。

我对保险的看法

败家认为：保险从来都不是避免风险的。保险的价值在于发生风险后，尽量降低损失。我希望我这辈子都没机会去用到保险，但，我不能没有它。

其实，败家很少去谈保险这个话题。不可否认的是，保险虽然很有用，但在国内的名声还是比较差的。一提到保险，很多人的第一反应就是“骗钱的”，这一部分是因为国人对保险这个东西，了解的不够多。一部分是因为一些从业人员，水平太低，为了利益骚扰、忽悠甚至是欺骗客户。所以，败家给自己和家人都购买的基本的保险，几个走得近的亲戚，也都建议至少配一个惠民保。其他人，就基本不提了。

败家有个朋友，早些年做期货，挣了点钱。后来家里老爷子得了癌症，不光把挣的钱都搭了进去，房子也从市区换到了郊区。按理说，这种情况，更应该意识到保险的重要性了吧？结果哥们还是固执的认为保险就是骗人的。不光没有配置任何商业保险，连社保都给停了。败家试着提醒过两次，没效果，也就闭嘴了。

败家理解的几种常见的保险的作用

败家不是专业人士，仅仅说下我的认知，说错了还多包涵哈。

意外险：建议人手一份。用于发生意外后的治疗和赔偿。孩子的建议选那种带第三方责任的，避免孩子发生意外造成别人受伤。成年人，建议选那种含猝死保障的（成年人：谁苦谁知道）。老人，建议选那种带骨折赔付的。这次败家老妈这种情况，就是意外险的赔付范畴。

医疗险：医疗险的定位，就是救自己命！基本分三类，各城市的普惠险、百万医疗险和高端医疗险。这三种根据情况，任选一种就行。属于实际产生了多少，根据赔付比例就能报销多少。对于老年人，有基础疾病，无法投百万医疗或者保费很高的，踏踏实实买普惠险。很好的东西。对于成年人和孩子，百万医疗险就差不多了。至于高端医疗，基本是大几千上万一年，土豪必备。

医疗险这个东西，败家觉得最大的价值就是不要因病返贫，或者说，有这几十万就能活，没有就得88。所以，还是建议人手一份。

重疾险：和医疗险不一样，重疾险是只要确诊保险范围内疾病，就赔付。至于这笔钱干啥，随意。可以用于患病期间没有收入的替代，也可以用于支付医疗费用。重疾险不太便宜，所以，根据自身情况购买。

寿险：人挂了就赔。这个就纯粹是给家里人准备的...避免人没了，老婆孩子没钱生活。一般来说，寿险保额，可以根据负债情况（比如房贷），或家人未来一段时间生活费来决定。对于那些家里收入过多依赖某一人的家庭，建议购买。

储蓄险：大致分为年金险和增额终身寿。主要作用在于作为未来有相对稳定的收入、资产传承、资产隔离等。这个就仁者见仁智者见智了。需求和财富基本成正比。港险比大陆的保险，要更有竞争力。

败家的保险配置

败家夫妻：意外险+医疗险+重疾险+寿险

败家当年买重疾险的时候，属于身体状况最差的时候。特别担心未来5年内会有什么事。因为身体指标问题，还被加了费。要是再严重点，估计就拒保了。

败家儿子：意外险+医疗险

败家父母：意外险+医疗险

赔偿实操

首先，要记得你买了保险。。。。

这不是玩笑话，因为败家在母亲意外摔倒后很长一段时间都没有想起来还给她买过意外险的事，是直到每年定期续保的时候才想起来，并且当时对如何才可以申请赔偿一无所知，而那时候距离申请超期只有1天的时间了（败家买的意外险规定，需要在出险后的180天之内提交理赔申请，超期不予赔偿）还好现在保险理赔申请都挺方便的，在微信或支付宝中相应的保险公司小程序中都可以操作。所以败家老婆不管三七二十一，在距离出险时间差3小时就超180天的时候，险而又险的提交了理赔申请。

其次，要保留好所有单据

其实这也是败家第一次操作意外险理赔，以前只是在公司申请过商业医疗险理赔，不过所需材料都差不多，但是意外险首先要证明是因为“意外”导致的医疗费用，而不是疾病。因此初次接诊的病例就十分重要。但是回想意外摔倒的那天，其实是很混乱的，又因为老人摔在脸部，在外科、耳鼻喉、牙科、眼科，CT室，X光室等各个科室都转了一圈。有因为急诊挂号人工缴费的，也有医生看完了给开的检查去机器上缴费的，各种单据都有好几十张。不过败家及家人有个习惯，就是不在医院扔单据，一定要都拿回家。。。虽然攒了很多没什么用的单据，但就这次来说，时隔半年还能都翻出来，这个习惯功不可没。另外，如果就诊当时没有打印发票，后续都是可以去医院补打的。包括住院的入院和出院小结什么的，医院也都有专门的部门负责打印。

最后，自己尽可能的梳理好时间线，并整理好所需的单据

老人这次摔伤经历了3个治疗过程：①摔伤当日的急诊处理；②急诊检查有眼眶骨折，转诊去了其它医院进行入院手术治疗；③ 出院后每个月的复诊

站在保险理赔人员的角度，我理解他们所需要的证据是：① 证明是因意外受伤导致产生了急诊医疗费用；②证明后续的住院治疗是这次意外受伤的后续治疗；③证明后续去医院复诊是因为这次的手术。因此，我在整理单据时（最后寄送原件时）将所有单据按照这3个阶段分成了三份，每份都写明时间，原因，大体有哪些类型的单据，如病例、发票、检查报告等。相信收到资料的工作人员看到这份材料一定会心情很好吧o(*￣︶￣*)o

最后再叨叨几句

败家很喜欢“中庸”这个概念。任何事，都有度。多了不好，少了也不少。保险这东西，不是骗局。都没有，不好。买的太多，也不好。根据自身家庭情况，适当配置就好。

也希望保险行业的从业者，能靠谱点，别让老百姓对保险有反感，本来是好东西，反倒坏了口碑。