说出来有点凡尔赛, 我的读者命都好

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大家好，我是浪浪，人称保险蔡徐坤。

昨天跟合作方吃饭，我们聊到一个有趣的事儿。

她们说，我这边投保的客户，很少有出险的案子。

而同等体量下的其他家，理赔案件刷刷刷地出，都写了不少理赔案例呢。

我觉得有点懵，这违背了大数定律啊，于是我又问了下，这是真的吗？

她们说是的，并且稍微有点替我惋惜，要是有多一些理赔案件就好了，可以多写点真实的理赔服务故事，这块我们做的特别好。

我哈哈大笑，说不需要啊。

这说明什么，说明我的读者命好啊。

然后我举起杯子干了一杯红酒，心里竟然喝出了白酒的滋味，火辣辣的。

牛皮啊...

接着聊点可能跟大家没什么关系的事，是的，跟理赔相关。

各家保险公司上半年的理赔报告出来了。

虽然大概率跟各位没啥关系，也没有了解的必要，也一直用不到。

不过，我写都写了，你们就将就着看一看嘛。

可以作为买保险的思路借鉴。

不啰嗦啦，我挑几个重点的大概说一下：

1. 大多数中小型保险公司，如光大永明、瑞泰、复星等，获赔率在99%左右，平均理赔天数在2天左右。

几家大型保险公司暂时没公布，但按照以往的数据推测，获赔率应该在97%左右。

大家往往会认为中小型保险公司理赔难，但其实，中小保险公司大多比较爱惜羽毛，一般不敢在理赔上搞鬼。

毕竟本身品牌力不足，客户也缺乏信任，一旦出现影响力较广的理赔纠纷，就可能变成大型劝退现场了。

这点跟大公司不太一样，大公司出一起理赔纠纷的社会新闻，还能圆回去，毕竟债多不压身，有时候脏水多了，就等于没有脏水。

老公关套路：大家听我解释，这都是友商干的。

2. 发病率最高的重疾，依然是癌症、急性心梗、脑中风后遗症，其中癌症的发病率占到了所有重疾发病率的70%左右。

也就是说，如果人这辈子一定会得一次重疾，那十有八九会是癌症。

反推到保险的选配上，有两个建议：

1. 一定要买长期重疾险，并且附加癌症二次赔；

癌症最高发的年龄通常是在40岁过后，所以要未雨绸缪，配置好终身重疾险。

但同时，由于大家太努力了，癌症越来越年轻化。

20岁、30岁、40岁的病例也越来越多。

现在我也看不懂了，成年人到底在哪个年龄段癌症不高发？

可能这就是癌症的全链路覆盖吧。

不过，好在癌症的治疗手段不断升级，现在很多种癌症的生存率都很高。

所以倒也不用担心患癌，你担心也没用，准备好钱吧。

癌症不杀人，杀人的是医药费。

而且，患过癌之后，再次患癌的概率会比正常人高。

基于这个逻辑，我们还需要再选配一个 “癌症二次赔”。

2. 要买带 “抗癌外购药” 责任的百万医疗险

有很多治疗癌症的特效药，在医院内根本买不到。

而在院外药房买的话，就需要全自费了。

一瓶药就是五六千，花钱跟流水一样。

现在大家都知道要配置百万医疗险，但在市面上有个别百万医疗是不含癌症外购药责任的，这点要注意一下。

另外，除了趁早买好保险外，还要定期体检。

不过做常规体检没什么意义，更重要的是，要有针对性地做好癌症筛查。

具体怎么查，我]以前也有讲过。

3. 重疾发病的年龄段偏年轻化，在理赔案件中，平均50%发病于40-60岁阶段，平均30%发病于19-40岁阶段。

不是年龄越高，风险越高吗？为什么多发于中年？

因为再老一辈的，有意识、有条件买保险的就寥寥无几了。

自然也就没有理赔数据。

实际上一定是年龄越高、重疾的发病率越高。

但从理赔数据来看，有大约70-80%的重疾理赔会发生在18-60岁，这个年龄段恰好是最需要承担经济责任，发挥自身余热的时候。

或者直白点说，叫想死也不敢死的阶段。

反推到保险的选购上，需要加强60岁前的重疾保额。

这里建议选含 “60岁前额外赔付” 责任的重疾险。

4. 重疾的件均赔付保额平均在10万元，远远不够用

别看我们平时老谈什么，买重疾险要50万保额起。

但在线下往往由于捆绑销售、单品价格不合理等一系列原因，很多原本可以买到50万保额的朋友，到头来只买了个20万保额。

可以买30万保额的，可能只买了10万保额。

这一点保额都没有我最近亏的钱多，你说有什么用。

万一出了事，大概率只够付个医疗费啥的，但是不够摊平因病导致的经济损失。

比方说你真得了个病，那面临的职场歧视，甚至比你怀孕了更严重。

这么一想，好像生病也没那么糟糕，最难的还是职场女性。

5. 男性的身故理赔比例，要高于女性20%左右，其中70%的身故原因是疾病。

从保险的理赔数据来看，男性群体一向有三个特征：

重疾发生率比女性高；

意外发生率比女性高；

身故发生率比女性高。

简而言之，就是更容易生大病、出意外，还死得早。

主要原因是啥？男性的风险意识会更差。

更容易作死，更不爱惜自己的身体，更不会好好买保险。

其实就是男性的赌性更大，对风险没那么敏感。

这可能也跟基因有关，男性在远古时期需要参与狩猎，每天都需要适当冒险。

如果对风险过于敏感，可能早就饿死了。

如果对风险不够敏感，可能早就被吃了。

所以在家庭风险管理这块，一般都是由老婆来主导，非常有意思。

你会发现，这点跟保险和投资的关系很像。

老婆决定了一个家庭的下限，通常扮演了保险的角色。

老公决定了一个家庭的上限，通常扮演了冒险进取的角色。

仔细想想，还有点心酸，我虽然卖保险，但我家里没有保险。

真好，又是想要娶老婆的一天…