传统型VS分红型，选哪种？

相信很多朋友在选增额寿时都会纠结这么一个问题，

到底是选固定收益，不受市场利率波动影响，终身锁定3%复利的传统型增额寿。

还是选保底收益在2.2%-2.3%（复利）之间，外加保司根据盈余情况每年分配的分红，

保底+分红可能会超过3%，而收益高的甚至能超越3.5%的分红型增额寿。

今天就借两款热门产品，来谈谈该如何选。

一款是传统型增额寿——金禧一生（2023版）；

金禧一生产品形态为年金险，但作增额寿用竞争力更强。

另一款是分红型增额寿——一生中意。

都是各自领域的天花板产品，关注度非常高。

一、

首先，来看大家最关心的保单利益。

金禧一生与一生中意收益对比的核心点就在于，我们对分红实现率的预期。

买产品时，保司会按照分红100%实现给我们演示分红收益，当然分红实现率也可能低于100%。

接着我们来看看一生中意不同分红实现率下，金禧一生与一生中意的收益表现。

以10岁男孩，年交6万，5年交为例。

最坏预期的情况，分红实现率为0%，完全没有分红，也就是一生中意的保底利益。

持有20年，一生中意的IRR突破2.0%，年化单利为2.41%，与现在银行大额存单年化单利基本一致。

而此时金禧一生的IRR已经达到2.92%，折合年化单利3.78%；

持有50年，一生中意的IRR极限为2.31%，金禧一生的极限IRR为2.97%。

不过，金禧一生的封闭期为9年，相比一生中意的6年会更长。

在其他分红实现率时，一生中意的现金价值超过金禧一生的年份为：

分红实现率为25%，终身都追不上金禧一生；

分红实现率为50%，保单第30年；

分红实现率为75%，保单第15年；

分红实现率为100%，一生中意现价终身高于金禧一生。

至于如何选择的问题，

若是你完全接受不了一丝一毫的风险，属于极度风险厌恶型，

那么我建议你选择固定收益的金禧一生，毕竟市场波动没有人能100%预测；

若是可以接受分红险这种“保证+分红”的形式，

想博取更高的收益，那么一生中意这款分红险是个极好的选择。

当然，一生中意是当前市面上相当优质的分红险，保底和分红部分的利益都非常高。

并且一生中意的承保公司中意人寿，共披露了3年共51款分红险，全数达成100%+，最高一款分247%。

相对的，也有不那么优质的产品，比如下图中的：

所以，即便是买分红险，也得选到一生中意这样的优质分红险才行。

二、

不过收益之外，保单功能也十分重要。

两款产品都拥有隔代投保、第二投保人、保险金信托、保单贷款等功能。

但在以下几个功能上有所不同：

1、减保

对增额寿来说，减保规则的宽松程度决定了保单的灵活性。

金禧一生满14个月可减保，减保后账户价值不低于1000元；

而一生中意只需要满足年度减保上限20%基本保额即可。

两种减保方式都是目前比较宽松的减保规则，不过相对来说金禧一生的规则更加宽松一些，年度减保额度更多。

2、万能账户

满足保费要求，如趸交10万起，

还可以关联一个万能账户：中意鑫意锁终身寿险（万能型）。

保底利率2%，结算利率高达4%，有闲钱的话放进去做个短期理财比余额宝还是好很多的（当前不定期追加保费不设上限）。

缺点是初始费用较高，不定期追加收取3%，基本等于第一年没收益了...

三、

最后，是选择保证3%的传统型增额寿，

还是2.5%的保底，加上分红可能会突破3%的分红型增额寿。

其实最关键的一点就是对分红的预期，预期乐观选分红型，预期悲观就选传统型。

而针对金禧一生和一生中意这两款产品，其实选哪款都不会错，都是各自领域的天花板。

最好的方式还是组合投保，两款都买，鸡蛋不放在一个篮子里~

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