医保省钱指南，学到就是赚到

说到医保，大家都不陌生。中国的医保是一个覆盖了十几亿人口的庞大系统，95%的人都有医保，但是你知道怎样才能用上医保报销吗？今天咱们就来聊一聊怎么能最大程度使用医保，学到就是赚到呦~

第一步，用医保卡挂号

如果要用医保报销，首先要注意的是，不管你是网上挂号，还是现场挂号，只要你有医保卡，别管里面有没有钱，请一定要选择用医保卡挂号。

第二步，搞清自己的医保类型

虽说大家都有医保卡，但不是所有人的医保卡都一样，如果你有一份交五险一金的工作，或者登记了灵活就业，那么你的医保就是“城镇职工基本医疗保险”，简称“职工医保”；如果你是学生、农民或者不上班的富二代，那你的医保，就是“城乡居民基本医疗保险”，简称“居民医保”。

两种医保的主要区别就是：“居民医保”交得少，保得也少，而且是交一年，用一年。而“职工医保”交得多、保得多，退休前交满，到退休之后，不交钱也有医保。

第三步，明白什么情况才是真的报销

职工医保的账户，还分为“个人账户”和“统筹基金”，我们说“医保卡里的钱”，就是指“职工医保”个人账户里的钱。

如果你是职工医保，个人账户里有钱，你就能在挂号时直接扣费。如果个人账户的钱用完了，那就得用微信支付宝等其他方式支付。如果你是居民医保，那就只能用其他方式支付。但别担心，不管挂号这一步用什么方式支付，都不影响你之后享受医保报销。

那如果你能用医保卡的个人账户支付，交费的时候只是另外付了一点点钱， 你是不是会觉得，哇，好爽，赚翻了？

但在这里，我要很遗憾地告诉你一个真相：不是说你划医保卡交钱，没交现金，就叫“医保报销”。

你看一下自己的工资条，里面会有“医疗保险-单位代扣”一条，这些钱是从你自己的工资里扣的，都会进入你的个人账户。这些钱虽然取不出来，但它本来就是你自己的钱。“统筹基金”是你的公司和当地的其他公司一起存出来的一个大账户。

那既然说“报销”，那得用“统筹基金”才叫报销嘛。而职工医保里面的个人账户，就是你自己平时工资里扣的钱啊！

第四步，尽量提高报销比例

那接下来的问题就是，带着医保卡看病，怎样才能报销？

你可能听说过，医保有“起付线”，达到这个起付线之后才能报销，没达到起付线的部分，要你自己掏钱。其实不光有“起付线”，还有“封顶线”，超过封顶线的部分，也不能报销。所以在起付线和封顶线中间的部分（再扣除不报销的药品和医疗类目，乘以一定的系数），就是可以报销的部分。两条线的具体数值，各地不一样。具体能报销的比例是多少，各地也不一样。

图片

但一样的是，居民医保的起付线低，但报销比例也低；职工医保的起付线高，但是过了起付线之后，报销比例也高。

去看门诊，大部分城市的起付线是按年累计的。比如说，门诊起付线100块的意思是，不管你去了多少次医院，你在今年门诊花的第101块开始报销。

图片

但住院不一样，大部分城市的住院起付线是按次累计的。所以住院起付线100块的意思是，每次住院的前100块钱都不报销，每次都要从第101块开始才报销。

图片

下面是2023年上海职工医疗保险的报销标准，其中的自负段就是起付线：

可以看出，住院的报销比例，比门诊更高；小医院的报销比例，比大医院更高！

看门诊还是住院，咱们决定不了，需要医生来根据实际病情判断。但去小医院还是大医院，是你自己能决定的呀！为什么去小医院，报销比例更高呢？这个道理其实很好理解。

医保的大名，叫“基本医疗保险”。它就是要让全国十几亿参保的人，都有基本的医疗保障。为了照顾到这么多人，医保系统当然会倾向于让大家去小医院看小病；小医院解决不了的，再去大医院。如果所有人一有个头疼脑热就去三甲大医院，那不就挤爆了吗？

所以，如果只是小毛小病，我们可以先去社区医院，不仅来回路程短、排队快、报销比例还更高。

刚说了医保的报销逻辑，现在咱们来看看它还有其他哪些用处：

• 如果需要去异地就医，记得先在网上提交异地就医申请，外地看病也能报销。但是有些时候不能直接报销，那就需要你自己留好病历、发票，先垫付，回头再找医保局报销。

• 有慢性病的话，记得去做“门诊慢特病”备案。就能在之后的治疗中报销更多，差不多是能在门诊治疗，而按照住院的比例来结算。

• 个人账户里的钱还可以给家人用，也就是通过绑定账号，让家人从主账号里面划钱。这在政策上叫“家庭共济”。只要父母、子女、配偶这些直系亲属，参加了本地区基本医疗保险，无论是职工医保还是居民医保，都可以家庭共济。

• 除了看病以外，医保卡还可以用来买药、打疫苗、买商业保险，比如这几年大火的上海沪惠保就可以用医保卡的个人账户来付款，而且还能共济给家人买。

最后，还得给大家提个醒：

1. 不要断保，以上海职工医保为例，连续中断缴费3个月（含）的，则会被视为中断参保，中断参保的情况想要享受医保待遇，则需要在办理续保手续后附加连续缴费满6个月的条件。

2. 医保卡不要外借，保险公司可能会因为医保卡上一些疾病的记录而拒保或拒赔。

3. 有些情况不要使用医保卡，比如出了工伤，要走工伤保险；出了责任事故，要让责任人来负担医药费。这些可以让其他人付钱的情况，要是直接用自己的医保卡刷卡，那就真是亏大了。

作者声明本文无利益相关，欢迎值友理性交流，和谐讨论～