一款只要有医保，不管身体状况如何，都能投保的医疗险，终于被我挖到了。

得了癌症也能投

人一旦上了点岁数，

有两件事最让人操心：

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这俩中间，当代成年人最害怕的

就是看自己的体检报告：

日常：我不想活了

看到体检异常：啊！我还不想死！

一个人在体检异常的时候

第一是想着去哪个医院，找哪个专家治

第二是看存款余额和保单的保额

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体况总是说来就来，从不会跟我们打半句招呼，这个时候，想买个医疗或者重疾险，真的很艰难，我最近碰了太多壁，动不动就给我来个拒保。

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还好挖出来了一个宝藏医疗险：

众民保普惠百万医疗险

别再跟我提核保了，我最近核得有点想吐，这个产品，人家根本就不用健康告知，也不看职业，有医保就能买，得了癌症也能投，保额高达200万！

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那是不是就可以带病投保，立刻住院理赔起来了呢？

不好意思，你想多了。

保险公司不是做慈善的，它也是要生存和盈利滴。

这款众民保用什么来控制成本和风险呢？

除外既往症

它虽然免了健康告知，也承担一般既往症的赔付，但是会把下面5类重大既往症做除外处理。

不承担初次投保前、等待期内或非连续重新投保前已罹患以下五类疾病，及因该疾病或其并发症导致的医疗费用：

（1）肿瘤类：恶性肿瘤、白血病、淋巴瘤、动脉瘤、主动脉瘤、颅内肿瘤或占位；

（2）肝肾疾病类：肾功能不全，肝硬化、肝功能不全；

（3）心脑血管及糖脂代谢疾病类：先天性心脏病、缺血性心脏病(冠心病、心肌梗死)、慢性心功能不全(心功能Ⅲ级及以上)、主动脉夹层，肺动

脉高压，脑血管疾病(脑梗死、脑栓塞、脑出血)，高血压病(3级)或伴有并发症，糖尿病且伴有并发症；

（4）肺部疾病类：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭；

（5）其他：系统性红斑狼疮，再生障碍性贫血，溃疡性结肠炎，艾滋病或HIV阳性、克罗恩病，脊椎/脊柱疾病、胰腺炎、骨坏死、帕金森病。

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可能有人会说了：“我就是因为得了这些病，才买保险的，你现在让我花钱投保了，然后又不给我赔，那不是妥妥地骗人吗？”

咱们换个角度，这些疾病在日常生活中都不是一般的小毛小病，一不小心住院了，那至少都得几万起步的医药费，一年的保费才几百块，保额有200万，保险公司还不得亏死。

而且保险保的是风险，不是事实，对于有既往症的人来说，这些就已经是既成事实了。

那是不是不赔这些重大既往症，就没有买它的必要了呢？

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对医疗险比较熟悉的小伙伴都知道，它是所有险种里核保最严格的。普通的产品，很小的指标异常，都可能直接拒保。

而这款就只列出来这5类重大既往症，把它们除外，其他一般既往症和没有异常的部分，都不受影响，已经是非常难得了。

换句话说，有些人，终于不再是只能拥有医保和惠民保了。

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众民保的保障范围

保障范围包含了住院、质子重离子、院外特药等部分。

免赔额分社保内和社保外，各1万元。赔付比例80%。

除了普通的保障，还有一些增值服务。

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众民保的价格

比如37岁女性，一年的保费就是418元，如果选择按月缴，每个月是38.1元，也就是一杯咖啡的事儿。

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买了惠民保，是否还要买众民保？

正常来说，医疗险是补偿型保险，报销的金额不会超过总的医药费，所以我们一般不建议买多份。

但是呢，对于体况不好的人来说，医疗险会有各种各样的限制，一个产品很难有较高比例的赔付，所以需要购买不止一款产品。

惠民保本身的几大特点，只能作为最基础的大病保障，所以还是需要再配置这款众民保做补充的，另外惠民保对既往症的要求比较低，正好可以弥补众民保5大既往症不保的缺憾。

以上海2023年的沪惠保为例：

• 保额：100万（众民保200万）

• 报销比例：非既往症70%（众民保80%），既往症30%（众民保0%）

• 质子重离子：30万（众民保200万）

• 院外特药+CAR-T+海外药：36种特药+2种CAR-T，共180万。

【众民保50种特药+2种CAR-T，共80万】

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沪惠保的既往症种类较少：

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配置建议

跟普通百万医疗产品比，众民保有如下优缺点：

1、优点：

✔ 无需健告，仅除外5类重大既往症及并发症，可承担一般既往症。

2、缺点：

✔ 免赔额高：众民保社保内1万免赔，社保外1万免赔额，普通百万医疗1万不拆分免赔额。

✔赔付比例低：社保结算以后赔付比例是80%，普通百万医疗则是100%。

✔ 特药种类偏少：众民保包含50种特药和2种CAR-T，其他百万医疗险一般是80种以上特药，少了30种以上。

所以，体况没有问题， 选普通百万医疗，预算稍微多一点的，选中端医疗，能做到0免赔。

体况异常，买不了其他医疗险，建议配置惠民保+众民保，互为补充。

有什么不清楚的，可以评论或者私我呦~