太平人寿「岁有余庆」收益怎样？值得买吗？

七月初，保险界四大副部级央企之一的太平人寿，推出了新的增额终身寿产品——“岁有余庆”。

产品宣传的卖点，不仅有效保额3.5%复利递增，太平还首次推出“双被保险人”的创新设计，以及意外身故双倍赔付。

优点既然这么多，那我们来看看岁有余庆这款产品，到底怎么样？值不值得购买。

#1

产品详情

岁有余庆条款名“太平岁有余庆终身寿险”。

其缴费形式多样化，且支持月缴。

每个月的强制储蓄，就很适合“月光族”的朋友们了，不会有太高的经济压力。

不支持加保，且减保有20%的限制。

岁有余庆最为特别的就是双被保人模式。

第一就是可以延长保障期，即一个人身故，保单继续有效，直至活的更长那个被保险人寿命终止保障结束；

第二就是被保人在保障期内，发生意外身故或者意外全残的情况，除了理赔正常身故金外，还可以额外赔付当年保单的有效保额。

不过判断增额寿 与否，首先看现金价值高低，回本时间快慢，还有测算IRR回报率，这三个核心跟收益相关的标准。

当然还有加减保规则，保单贷款利率等辅助标准，我们需要在核心收益标准确定后，再做细节考虑。

岁有余庆打着3.5%的复利旗号在卖，其真实收益如何，我来给大家详细算算。

#2

产品收益

老规矩，我们以给10岁男孩买，总投入30万为例，

分趸交、3年交、5年交、10年交，来看看具体收益如何。

同时对比同为大公司的热门增额寿。

包括平安寿险盛世金越（尊享版）、太平洋寿险鑫相伴（尊享版）、招商仁和金盈卫等。

1、趸交（一次性缴清）收益情况

这个数据非常直观，趸交IRR(年复利)最高约达3.32%。

岁有余庆持保单年度第10年，IRR(年复利）为2.349%，账户价值为37.8万；

第30年，IRR(年复利）为3.096%，账户价值74.9万；

第50年，IRR(年复利）为3.234%，账户价值为147.3万。

一直到90岁时IRR(年复利）也没有超过3.4%。

这样的数据是个什么样的水平呢？

我们来看对比的大公司热门增额寿的情况：

现金价值来看，

岁有余庆与金盈卫相比，

第10年、20年、30年、50年分别比金盈卫账户价值少了4万、5万、8万以及16万。

回本周期来看，

岁有余庆是第4年回本，收益第一的金盈卫是第9年回本，龙泉关是第7年回本，

相比之下，岁有余庆回本速度还算可以。

回报率来看，

回本后第一年，岁有余庆的IRR(年复利）为1.227%，

而金盈卫同期，其IRR就超过了3.2%，达到3.239%。

此时龙泉关IRR也达到3.068%。

整体来看，岁有余庆这款产品中后期现金价值不如金盈卫及龙泉关，但对比其他几款产品综合来看，整个收益还算可圈可点。

2、三年收益情况

3年交缴费期数据可以看出，

岁有余庆在第5年回本，和趸交相同，回本速度比较快。

但是往后看，它的现金价值虽然一直在缓慢增长，但对比其他产品并不突出。

从现金价值看，

还是与金盈卫相比，

第10年、20年、30年、50年分别比金盈卫账户价值少了4万、5万、7万以及17万。

持保单年度第30年，

岁有余庆的账户价值涨到了72.3万，

同一年，收益最高的金盈卫，账户价值为80.1万。

本金都是30万，但账户价值却差了接近8万。

此时岁有余庆的IRR（年复利）为3.08%，而金盈卫的IRR（年复利）为3.445%。

这一缴费期整体可以看出，岁有余庆地位被太平洋寿险的鑫相伴取代，表现一般。

2、五年与十年收益情况

5年交收益情况：

10年交收益情况：

5年交，第7年回本；10年交，第10年回本。

这两个缴费期整体收益情况保持基本一致。

5年交，持保单年度第30年，

岁有余庆的账户价值为68.5万，IRR（年复利）为2.991%；

再来看同期金盈卫，

此时它的账户价值为78.3万，IRR（年复利）为3.484%。

10年交，持保单年度第30年，

岁有余庆的账户价值为63.4万，IRR（年复利）为2.962%；

再来看同期金盈卫，

此时它的账户价值为71.4万，IRR（年复利）为3.442%。

两个缴费期，第30年，岁有余庆的IRR（年复利）都没有超过3.0%，IRR增长速度较慢，与前三的产品账户价值差距明显。

#3

整体看来，岁有余庆确实是一款保额按照3.5%复利的增额寿，但保额不等于回报，它的核心现金价值增长速度相对较慢。

就好比说同样的投入，岁有余庆的账户价值较低，回报较市面第一梯队产品低很多。

当然，没有完美的产品，只有相对完善的配置选择。