怎么判断重疾险的性价比？

创作立场声明：客观，中立的分析，分享

前言

最开始入行时看到很多网络评测文章

常常一出一个极致费率

一出一个性价比

无非是一张表

列了简单责任

对几个重点责任一笔带过

然后从价格一比

买它！

然后一堆人通过公众号链接

互联网平台链接投保

参考最大评测号某蓝保被扒皮历程

我最初也是格外在意价格

特别担心推荐了价格哪怕高几十块的产品

但是越到后面随着与客户的沟通越多

根据不同客户需求挑选了不同产品后

越觉得，价格是非常重要的一个因素

但是，只看价格是非常片面的性价比

所以，我会在下面挑选不同类型的重疾险

告诉你怎么判断性价比

下文，我举例四种类型：

产品A：主险为寿险，附加重疾。由于寿险是针对生命保障的险种，故身故会有赔付

——为了避免倾向性，选择的是一款已停售产品

产品B：终身重疾险，带寿险责任，即身故有赔付保额

——科普：这里说的寿险责任的含义是身故会有赔付

产品C：终身重疾险不带寿险责任，即身故没有赔付保额

——为了尽量公平起见，产品C与产品B为同一家公司产品

PS：

尽管现在多次赔付是主流，但是由于又涉及分组，不分组，分组合理性等等差异。

所以为了方便，本次都选择单次赔付的重疾产品

对比表

从对比表可以看到

从价格来说：

产品A寿险附加重疾>产品B终身带身故责任>产品C（终身不带身故责任）>产品B保到70岁带身故责任>产品C保到70岁不带身故责任

简要评价：

1、主险附加重疾这种形态，不适合纯粹追求重疾险保障的人群，因为寿险是主险，大部分保费是支撑了寿险的责任。

这点，也不是完全没有好处，下一节会客观说明一下

2、从纯粹重疾的角度来说

A、带身故责任的产品价格肯定会大于不带身故责任的价格。

人可能不得重疾，但是必然会死亡。所以，保险公司是必然会赔付，只是赔付时间的问题。

参考：2016年发布的《中国人身保险业经验生命表（2010－2013）》

部分截图：

B、重大疾病责任保障终身的产品价格，绝大部分情况下高于同等责任下只保障到70岁的产品

原因：

参考中国保监会发布〔2013〕81号文，《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》。

可以看到，随年龄增加，发生概率逐渐上升。70岁后的平均25种发生平均概率在50%以上。

所以，如果希望在年轻时考虑到减轻子女以后的负担，购买保障终身的重疾是有必要的

部分截图：

C、进一步的价差还来自于什么呢？

保险责任的差异

可以看到对比表中，产品B与产品C在中症责任上有有无的差异。在轻症责任上有赔付比例与病种的差异。

每一个赔付概率的增加，都增加了预定费率

额外要考虑的点：

现金价值

寿险为主险的产品，并非一无是处

因为其作为寿险，会有更高的现金价值反馈

比如，30岁投保，同到70岁，如果不想继续保障下去，退保的话

产品A的投入返回比例为98%左右。

产品B的投入返回比例为70%

产品C的投入返回比例为77%

而只保到70岁的产品由于合同到期终止，现金价值为0

那么，是不是从要退保的角度来考虑买A呢？

答复是：不建议

原因1：前面已经说过70岁后的终极发生率是较高的，此时退保，相当于把负担交给家人。不合情

原因2：如果把购买产品A多出来的1200元用于购买固定增额的产品，按从30岁存到70岁，固定3.5%收益，复利滚存，同样缴费20年

到期可以得到的金额为：14W多

是不是比70岁退保6W多，还要放弃后续保障更合适呢？

所以：建议的配置如后文

建议配置

喜欢大品牌的广告模式或者人情单的

寿险+重疾的模式没有那么糟糕，也没有那么好。

在意价格，接受70岁所有保障都清零的

定期不带身故责任产品

——PS：如果有子女，建议补充寿险，以弥补死亡不能赔付带给家庭的损失

希望责任和价格兼顾，老年了尽量不动用储蓄和子女的帮助，如果没有重大疾病还留存给孩子一笔钱的

推荐终身带身故责任的产品

总结

清楚了解之后再来选择

是否更好呢？

拥有一份保障，最好的时间，是现在。

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