销售误导第一位——万能险的收益

创作立场声明：公正，公平的传递保险知识，不为推销，而是为了减少销售误导

认识万能险系列1

前言

我曾经对万能险嗤之以鼻

详见我公众号写过的文章：保险都是骗人的之系列1——万能险避坑指南

后来在学习过程中

发现其实万能险不是那么坑

有些公司的产品在现在这个收益下行的环境看来

还很好

那么我现在回看之前的文章，我发现

我一直厌恶的是什么呢？

是那种误导的销售方式——以利益去误导消费者，忽视其自身对保险理财的功能的认知

那么会如何误导呢

今天谈一个：

被销售避而不谈的费用——也可能没有培训他们这些细节的影响。

万能险有哪些费用呢？

一般有：初始费用，追加费用，转入费用，退保费用，管理费用，保障成本。。。

初始费用：就是你第一次投入到万能险账户时保险公司收取的费用

追加费用：就是你后面要转钱进万能账户时保险公司收取的费用

转入费用：就是很多万能险是搭配年金险销售，从年金险转入万能险账户时保险公司收取的费用

退保费用：中途退保时保险公司要收取的费用

管理费用：因为万能险是理财类型的险种，故此保险公司替你打理账户投资时会收取的费用

保障成本：万能险一般带有身故赔付责任，有的附加有重大疾病保障责任。这些责任保障，保险公司扣除保障成本来确保出险时给与赔付

对收益的影响

万能险本质是通过保险公司的投资获益

更具有理财属性

所以银保/某些知名大公司

常常通过收益吸引客户

例如：某万能险最低保障收益只有1.75%，但是知名公司会说我们长期是4.5-5.2%

那么，先假设此公司能够终身保证4.5%的收益——虽然我认为绝不可能，要不此公司就不会在合同里写保证1.75%，而是写保证4.5%了

然后举例，如果折算一下收取的费用，可以看到如下结果：

假设30岁，趸交10W元

如果真正按复利4.5%计算，5年到期取回应该是124618.19

但实际上是这样的：

初始费用为2%，则进入账户价值的金额为9W8

假设每年收益4.5%

保障成本为：30-35岁分别扣除80、85、90、97、104.

折算复利并每年减去保障成本后116370.76

第5年退保手续费1%

则到期取出为：115207.07

ps：这个计算中还有年限和结算日期不够非常严谨的问题。但是如果你能看懂，就可以自己算了，对不？

与真实的复利4.5%比较：124618.19-115207.07=9411.12元

所以，你看到的4.5%，实际并没有达到

总结

万能险这个费用收取是合理的

但是有些公司的费用收取会更低

如果是为了收益买万能，需要了解这一点

如果是销售人员没有给你讲清楚这个费用

那么你就是被4.5或者5.5误导了

后面会写文记录我给客户的建议如何利用好他们之前购买的万能险的过程，

来帮助关注我的粉丝看看有些万能险要如何用起来才能发挥最大的用处

结论

选择适合自己需要的理财险种

最根本的在于理清自己的需求

并让专业的人为你选择利益最大化的产品

发布于 14:10