理财观 篇一：【年金】L1：养老的DB模式和DC模式

前言

想试试把最近的一些对保险在家庭资产配置中的理念点滴记录下来

资产配置是理财的基础理念

计划分四个系列：

• 养老

• 医疗

• 教育

• 短期

正文

世界通行的养老金模式

主要两种：

1、DB模式：Defined Benefit，收益确定

2、DC模式：Defined Contribution 缴费确定

DB模式下：养老金计划参与者在退休后领取的金额是事先确定好的

DC模式下：参与者到退休年龄为止，一共向养老金缴了多少费是确定的，退休后可以领取的金额是不确定的。

DB与DC各有优劣，可以自行度娘

从我国的社保来看

每期缴纳的标准是确定的，有点像DC

但是每年缴费基数都会有变化，影响缴纳的规则也可能变化，所以又不完全

领取的标准基本是统一的。除了一些特别单位，似乎是DB

但是每年的养老金增长率，退休年龄是可调整的，所以领取也可能又有变化

可以说我们是有特色的兼具了各种模式

总的来说

我们如果参考我们父母，或者工作单位同级别退休同事，按他们现有领取的养老金是不足够我们判断自己以后会面临的社保养老金领取情况的

对普通人的影响

由于缴费/领取预期都可能有变化

故此

我们其实内心是缺乏一定的养老确定心理的

即使不靠社保的土豪，对于自己养老的安排也会是有TA们不确定的部分，此处我不是土豪，所以，我不展开，后面主要讨论的还是普通人的情况

所以我们会更去追求眼下能抓到的高收益，比如房产，比如一些收益可能更高的股票/信托/理财品

以确保我们对后续生活的变化有更大的心理安全感

那么，真正的安全感来源于收益吗？

即使今年股票赚了100%

估计明年也会不知道自己会不会亏损吧

这样的情况下，仍然是有不确定的

而对于养老这个事

既然现在/以后都存在不确定的问题

那么我们可以把现有的基础养老，以及我们的投资都视作DC模式

所以，作为互补的DB模式——养老能确定的金额

是我们应该从个人角度为自己的养老考虑的

确定从哪一年开始，我能够拿到多少钱

这个钱是持续的并且可以一直拿到的

是配置养老资产的基础逻辑

后续

下一篇介绍：如何确定自己养老资产应该配置多少