教育金大PK——七款中短期年金评测

创作立场声明：客观/中立的分享

前言

以前我写过的年金险文章里提到过

其实教育金只是一个符号

任何理财产品——包括带理财性质的保险产品

提前规划好

提前储蓄好不动用

在需要做教育的时候选择取用都可以称为：教育金

在今天给客户做方案的时候

突然有个想法

把终身的年金

中短期的年金

带储蓄性质的增额寿险

都拉出来遛一次

之前已经讲了三款已停售的收益最高的年金产品

详见：同样4.025，已经停售的三款为什么好

于是今天：有了这一篇：中短期年金的PK

后续可关注另一种更灵活

更适合中年人的理财险种

最后的最后

再次强调

保险买的是长期确定不变、写入合同的利益

浮动的利益，例如万能收益演示，我后面会有介绍，但是要认清那是不保证的

但是如果能用好万能也是不错的

所以，再再次强调：

所有我写的产品都只写了确定收益高的部分

不附加万能

对某些靠万能险才能获取高收益的产品不会太公平

所以

本文教的是看懂年金险的方法

买理财险，需要在你弄清用保险来做什么之后才来考虑

买理财险，找到靠谱，了解产品多的人很关键

对比表

以三岁男孩年缴30W，3年缴为例。

其中财富安赢只能5年缴，所以设计为18W5年缴，以保证总缴费基数不变

如图可以看到

1、从固定总领取金额来看：

瑞享年年>筑梦未来>恒盈年年>福运连年>财富安赢>财富金瑞>鑫喜年年

2、从到期IRR来看。

——PS，IRR概念再次强调，是一个用于评估投资项目的贴现率指标，是用来衡量每年的项目投资收益的指标之一。

在此，可以视为

筑梦未来>瑞享年年>恒盈年年>福运连年>鑫喜年年>财富安赢>财富金瑞

为何看上去很美的总领取金额和IRR并不一致

因为有一个要素是投资周期

3、投资回报周期长度依次为：

瑞享年年到25岁则为22年

筑梦未来到22岁则为19年

恒盈年年，福运连年，财富安赢均为15年

鑫喜年年，财富金瑞2020均为10年

其中，财富安赢由于投入时间是5年，总体资金回报率更差一些

这个其实符合了财富投资的规律

长期持有的稳定复利增值，时间越长，收益越高

所以，不能单纯看到鑫喜年年和财富金瑞、财富安赢总领取金额低就认为不好。

深化解析

如果就这个表就得出结论推荐某个产品，是不合理的

还需要考虑以下因素

1、万能险的附加增值因素

鑫喜年年可附加鑫如意万能年金险，保底利率2.5%，2017年11月成立至今实际结算利率最低5.1%，最高5.5%

财富金瑞可附加聚财宝20万能寿险，保底利率1.75%,成立以来从2019年11月-2020年1月结算利率为5%

财富安赢可附加荣耀万能寿险，保底利率2.5%，成立以来从最低5%，最高5.2%

附加万能账户后，这三个垫底产品的数据会好看不少，就保底收益来看，总体收益率达到2.5%左右是没有问题的

但，万能账户的附加是一个要慎重考虑的事情

1、由于万能险的合同条款都会明明白白告诉你：保底之上的收益是不保证的

2、需要懂得：

A、万能账户的收费规则：如初始费用/追加费用/提取费用/是否有持续奖励等等

这些费用在初期会抵消很多万能险号称的高收益的利率比例。

例如收取5%投入费用的，和收取1%投入费用的，会影响到投入资金所结算的真实利率

B、万能险在我国属于投资类产品，潜在风险略高于人身保险合同

C、万能年金险和万能寿险的提取限制不同

这些点后面文章会再次详细介绍

如何选择

根据以上的介绍

如果是冲着收益来买年金险的你可能会糊涂了

那么到底怎么买呢？

答案是：根据需要买

下面设立几个场景：

1、如果是为孩子初中进入私立做准备，建议考虑从8岁开始领取的福运连年，鑫喜年年，财富金瑞，财富安赢中选择。

由于福运连年可搭配增利宝万能年金，保底利率3%。加上固定领取收益在这四者中最高

基于利益最大化的原则：

我会建议选择福运连年作为孩子的私立中学教育费用储备。如果未动用，进入万能险持续复利增值用作大学教育费用。

福运连年是光大永明人寿的产品，关于光大永明人寿，拉到后面可以看。

2、如果是为孩子准备出国深造的大学费用

我会建议考虑从筑梦未来/瑞享年年/恒盈年年中选择。

特别固定的领取，不会由于投资失败等风险出现类似知乎回答：家道中落后怎么办，跌落阶层的体验。。。。等等中有正遇到要上学的孩子一夜间被迫放弃深造的故事。

3、恒盈年年这个产品很奇特，号称教育金，但是65岁以前都可以投保

所以，从家庭理财配置来说

作为中年得子的我，会考虑一部分资金投资这个作为家庭中长期打底的理财产品

也许我投资各种项目后，会发现只有这一张保单可以保障我15年后的生活

三个没听过的公司背景简介

——光大永明人寿：

光大银行与加拿大永明集团合资，注册资本54亿元人民币

现有股东包括中国光大集团（50%）、加拿大永明金融集团 （24.99%）、中兵投资管理有限责任公司（12.505%）和鞍山钢铁集团公司 （12.505%）

综合偿付能力243.04%

——恒安标准人寿：

天津泰达集团与英国标准人寿安本集团合资，注册资本40.46亿元人民币

标准人寿安本集团为英国富时100指数（英国的主要股票指数，欧洲三大股票指数之一）公司。是替英国皇室打理养老金资产的公司。

综合偿付能力288%

——瑞泰人寿：

国家能源集团国电资本控股有限公司和南非耆卫集团耆卫人寿保险（南非）有限公司合资，注册资本18.71亿元人民币

国电集团中方背景雄厚，耆卫人寿保险为南非最大的保险集团公司

综合偿付能力214.35%

结论

选择适合自己需要的理财险种

最根本在于理清自己的需求

让专业的人为你选择安全及利益最大化兼顾的产品

以诚待人，以心探险

从保险经纪人

到保险咨询顾问

我不是卖给你保险

我是在教你怎么买保险