教育金大PK——七款中短期年金评测
创作立场声明:客观/中立的分享
前言
以前我写过的年金险文章里提到过
其实教育金只是一个符号
提前规划好
提前储蓄好不动用
在需要做教育的时候选择取用都可以称为:教育金
在今天给客户做方案的时候
突然有个想法
把终身的年金
中短期的年金
带储蓄性质的增额寿险
都拉出来遛一次
之前已经讲了三款已停售的收益最高的年金产品
详见:同样4.025,已经停售的三款为什么好
于是今天:有了这一篇:中短期年金的PK
后续可关注另一种更灵活
更适合中年人的理财险种
最后的最后
再次强调
保险买的是长期确定不变、写入合同的利益
浮动的利益,例如万能收益演示,我后面会有介绍,但是要认清那是不保证的
但是如果能用好万能也是不错的
所以,再再次强调:
所有我写的产品都只写了确定收益高的部分
不附加万能
对某些靠万能险才能获取高收益的产品不会太公平
所以
本文教的是看懂年金险的方法
买理财险,需要在你弄清用保险来做什么之后才来考虑
买理财险,找到靠谱,了解产品多的人很关键
对比表
以三岁男孩年缴30W,3年缴为例。
其中财富安赢只能5年缴,所以设计为18W5年缴,以保证总缴费基数不变
如图可以看到
1、从固定总领取金额来看:
瑞享年年>筑梦未来>恒盈年年>福运连年>财富安赢>财富金瑞>鑫喜年年
2、从到期IRR来看。
——PS,IRR概念再次强调,是一个用于评估投资项目的贴现率指标,是用来衡量每年的项目投资收益的指标之一。
在此,可以视为
筑梦未来>瑞享年年>恒盈年年>福运连年>鑫喜年年>财富安赢>财富金瑞
为何看上去很美的总领取金额和IRR并不一致
因为有一个要素是投资周期
3、投资回报周期长度依次为:
瑞享年年到25岁则为22年
筑梦未来到22岁则为19年
恒盈年年,福运连年,财富安赢均为15年
鑫喜年年,财富金瑞2020均为10年
其中,财富安赢由于投入时间是5年,总体资金回报率更差一些
这个其实符合了财富投资的规律
长期持有的稳定复利增值,时间越长,收益越高
所以,不能单纯看到鑫喜年年和财富金瑞、财富安赢总领取金额低就认为不好。
深化解析
如果就这个表就得出结论推荐某个产品,是不合理的
还需要考虑以下因素
1、万能险的附加增值因素
鑫喜年年可附加鑫如意万能年金险,保底利率2.5%,2017年11月成立至今实际结算利率最低5.1%,最高5.5%
财富金瑞可附加聚财宝20万能寿险,保底利率1.75%,成立以来从2019年11月-2020年1月结算利率为5%
财富安赢可附加荣耀万能寿险,保底利率2.5%,成立以来从最低5%,最高5.2%
附加万能账户后,这三个垫底产品的数据会好看不少,就保底收益来看,总体收益率达到2.5%左右是没有问题的
但,万能账户的附加是一个要慎重考虑的事情
1、由于万能险的合同条款都会明明白白告诉你:保底之上的收益是不保证的
2、需要懂得:
A、万能账户的收费规则:如初始费用/追加费用/提取费用/是否有持续奖励等等
这些费用在初期会抵消很多万能险号称的高收益的利率比例。
例如收取5%投入费用的,和收取1%投入费用的,会影响到投入资金所结算的真实利率
B、万能险在我国属于投资类产品,潜在风险略高于人身保险合同
C、万能年金险和万能寿险的提取限制不同
这些点后面文章会再次详细介绍
如何选择
根据以上的介绍
如果是冲着收益来买年金险的你可能会糊涂了
那么到底怎么买呢?
答案是:根据需要买
下面设立几个场景:
1、如果是为孩子初中进入私立做准备,建议考虑从8岁开始领取的福运连年,鑫喜年年,财富金瑞,财富安赢中选择。
由于福运连年可搭配增利宝万能年金,保底利率3%。加上固定领取收益在这四者中最高
基于利益最大化的原则:
我会建议选择福运连年作为孩子的私立中学教育费用储备。如果未动用,进入万能险持续复利增值用作大学教育费用。
福运连年是光大永明人寿的产品,关于光大永明人寿,拉到后面可以看。
2、如果是为孩子准备出国深造的大学费用
我会建议考虑从筑梦未来/瑞享年年/恒盈年年中选择。
特别固定的领取,不会由于投资失败等风险出现类似知乎回答:家道中落后怎么办,跌落阶层的体验。。。。等等中有正遇到要上学的孩子一夜间被迫放弃深造的故事。
3、恒盈年年这个产品很奇特,号称教育金,但是65岁以前都可以投保
所以,从家庭理财配置来说
作为中年得子的我,会考虑一部分资金投资这个作为家庭中长期打底的理财产品
也许我投资各种项目后,会发现只有这一张保单可以保障我15年后的生活
三个没听过的公司背景简介
——光大永明人寿:
光大银行与加拿大永明集团合资,注册资本54亿元人民币
现有股东包括中国光大集团(50%)、加拿大永明金融集团 (24.99%)、中兵投资管理有限责任公司(12.505%)和鞍山钢铁集团公司 (12.505%)
综合偿付能力243.04%
——恒安标准人寿:
天津泰达集团与英国标准人寿安本集团合资,注册资本40.46亿元人民币
标准人寿安本集团为英国富时100指数(英国的主要股票指数,欧洲三大股票指数之一)公司。是替英国皇室打理养老金资产的公司。
综合偿付能力288%
——瑞泰人寿:
国家能源集团国电资本控股有限公司和南非耆卫集团耆卫人寿保险(南非)有限公司合资,注册资本18.71亿元人民币
国电集团中方背景雄厚,耆卫人寿保险为南非最大的保险集团公司
综合偿付能力214.35%
结论
选择适合自己需要的理财险种
最根本在于理清自己的需求
让专业的人为你选择安全及利益最大化兼顾的产品
以诚待人,以心探险
从保险经纪人
到保险咨询顾问
我不是卖给你保险
我是在教你怎么买保险
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