保险科普 篇九：生孩子到底有多难？怀孕后能买什么保险？

创作立场声明：本人为互联网保险行业从业人员，有机会学到一些专业知识。然而每个人站在不同立场，内容就会有所偏重，客观与否还请大家指正，期待深入探讨交流。

文｜李会长 杭州锦鲤保科技有限公司 运营总监

女子本柔，为母则刚。

对于大多数女性来说，孕育生命的这段时间充满幸福、期待，又充斥着忐忑、不安。

除了生理上要承受十月怀胎的辛苦，心理上也是时刻不能放松。

对孕妇相关的话题也是格外敏感。

最近会长接到了不少准妈妈的咨询，都是在怀孕后通过各种渠道去了解相关信息，

本来是为了积累经验，却也看到了许多不太好的故事，因此更加不安，想要买保险去给自己吃颗定心丸。

会长也就整理了一下这些准妈妈们关心的一些保险问题，跟各位分享一下。

一、生育存在的风险

1. 妊娠期

妊娠期也就是怀胎十月的这个过程，在此期间内，最需要重视的是妊娠期合并症。

妊娠期合并症也就是在妊娠期间发生的非妊娠直接引起的疾病，妊娠终止也不一定会消失。

还有一些在怀孕前就已经患有的疾病，也有可能引起妊娠并发症。

常见的有妊娠高血压、妊娠糖尿病、感冒、抑郁症。

【妊娠高血压】

妊娠高血压是母体及子宫内胎儿死亡、新生儿死亡的重要原因。

降压药会导致脏器的灌流压迅速降低，从而导至向子宫胎盘的血流量减少，有可能诱发胎儿窒息。

因此在治疗时应采取缓和降压。

【妊娠期糖尿病】

妊娠期间糖尿病分为两类：

糖尿病合并妊娠——妊娠前患有糖尿病；

妊娠期糖尿病——妊娠前血糖代谢正常或有潜在糖耐量减退，在妊娠期间出现或确诊的糖尿病。

妊娠期的血糖管理是非常重要的，否则会增加胎儿宫内发育异常的风险，孕妇日后发展为Ⅱ型糖尿病的风险也会大大增加。

【感冒】

一般的感冒问题不大，症状比较轻，不用吃药打针，多喝水，休息几天就会好。

但如果是流行感冒，症状比较严重的，对胎儿的影响就比较大，吃药也会有比较大的风险。

【抑郁症】

孕期的女性不仅仅是生理上在发生变化，心理方面也会发生一系列的应激反应。

在经历过胎停育的女性身上更容易发生。

在妊娠期间表现出郁闷、胆怯、恐慌、烦恼、焦虑、悲哀、严重失眠等症状时，一定要及时关注。

妊娠期抑郁会对母亲和胎儿造成很大的负面影响，增加早产、孕期并发症、胎儿发育不良等情况的发生率。

2. 生产中

生产过程各种风险相信各位都多多少少了解过。

古代常说生孩子九死一生，现在虽然没那么夸张，但依然是一道不好过的关卡。

难产、大出血、羊水栓塞、等等一旦发生，对于妈妈来说无异于闯鬼门关。

3. 产后

产后极易发生产后抑郁，年前有个新闻大家应该都还记得，一位年轻的妈妈抱着孩子跳楼了。

产前产后家人关注重心的转变、照顾孩子的压力等等多种因素积压在一起，如果没有及时调节，很容易出问题了。

二、孕妇能不能买保险

首先要说，是可以买的。

但是能买到什么样的保险、买的保险能保障什么，还是要好好说道说道。

1. 社保——生育险

社保的五险中有个“生育险”。

生育险包括生育津贴和生育医疗费三个部分。

【生育津贴】

生育津贴按照职工所在用人单位上年度职工月平均工资来定。

生育津贴=单位人均社保缴纳工资÷30天×假期天数

【生育医疗费】

生育费用是就是从怀孕到生产过程中产生的各种费用。

包括产前检查费、接生费、手术费、住院费、药费等等，流产所产生的费用也可以报销。

如果是女职工，在生育出院后，因生育引起的疾病医疗费用，也可以由此报销。

但是报销范围有限，只能报销在社保定点医院进行的、目录范围内的花费。

羊水穿刺、基因检测这些不在目录内的检测项目，就无法通过生育险保险。

还有一点非常重要，男性也是要交生育险的。

如果女性是自由职业或没有工作，没有缴纳生育保险，可以用老公的生育险来报销。

生育险要连续缴满一年且生产当月依然在缴费的，才能够享受生育险。

所以啥也别说，赶紧交社保。

2. 商业四大险种

【医疗险+重疾险】

医疗险和重疾险对孕妇投保的要求是差不多的，要看具体的产品和健康告知限制。

大部分产品会在健康告知中对怀孕情况进行询问。

一般来说，在正常孕龄内，孕周不超过28周，且没有妊娠异常和并发症，都是可以正常投保的。

也会有个别产品，比如达尔文超越者、嘉多保，对孕周的要求比较宽松。

如果有妊娠并发症无法正常投保，就要等到分娩后，身体指标恢复正常后才能正常投保。

但是要注意——

重疾险没有直接涉及怀孕、分娩相关的疾病，所以并不能直接覆盖怀孕、分娩的风险；

医疗险也大多不报销怀孕分娩相关的医疗费，大部分医疗险会在免责条款中对此说明。

所以大家要清楚，孕期只要满足一定条件，是可以买到健康险的。

但一般的保险也无法直接对怀孕分娩进行保障。

【意外险】

意外险一般不会对健康有什么要求，大多数意外险是可以正常买的。

但是，同样要注意的，对因“妊娠、流产、分娩”导致的不承担保险责任。

【寿险】

定期寿险门槛会比较高，大多数产品不支持孕妇投保，但也有大麦定寿、爱相随等不错的产品支持孕妇投保。

如果可以投保，就没有什么特殊要求，按照正常的寿险理赔条件来，身故和全残可以理赔。

三、有哪些产品保障怀孕分娩？

首先一定是社保的生育险。

只要连续缴纳一年且生产当月持续缴费，就可以报销相关费用，还可以享受生育津贴和产假等等待遇。

其次，高端医疗险。

高端医疗险中通常会把孕产责任设为可选责任，投保要求也是要求孕周在28周内。

高端医疗险的保额高，保障范围也很广泛，覆盖门诊、住院、分娩、妊娠并发症、产前产后治疗费、儿童健康体检、疫苗费等等。

保障范围覆盖全球，一般是全球无限额，对生育费用全额赔付。

但是，对于咱们普通家庭来说，不推荐！

因为保费真的很贵，几万到几十万不等，保费都比你要花的钱还多，真的没必要。

还有就是专门的孕期险了。

像安联保险之前推出的小幸运孕期险。

这种产品专门针对怀孕分娩，对相关责任的保障比较全面，还可选择母婴版本，大人小孩都有保障。

但缺点就是保额都不高。因为怀孕的确是风险比较高，有总比没有好。如果一定想要购入孕期险，可以看一下这款产品。

总的来说，孕期女性满足一定条件是可以购买保险的。

但要注意普通的四大险种对怀孕分娩的保障效果有限，但依然建议及时配置，不单只为了保障孕期。

如果想要针对孕期有一定的保障，小幸孕可以考虑一下。