有了相互宝和美团互助，还需要保险吗？

从2011年第一家大病互助平台康爱公社成立以来，依靠低价和网络传播，这几年来各类网络互助平台也发展得如火如荼。

由于保险在国内接受程度并不高，而且跟传统保险相比，加入门槛非常低，所以这也给互助计划留下机会。

那么问题来了，加入这样的互助计划，靠谱吗？几块钱就有了几十万的保障，还用花几千块买保险吗？

今天就来和大家聊聊互助计划。

01 互助计划，到底是什么？

互助计划，其实就是需要共同保障的部分人群，花少量的钱或在符合相关要求的情况下，一起享受互助计划中的保障。

一旦互助计划内有人需要理赔，其他的成员会一起平摊费用，这些费用包括互助金和平台的管理费用。

它们的保障形式和重疾险/医疗险类似，以给付或者报销的形式，来保障大病风险。

02 互助计划为什么这么吸引人？

互助计划之所以收到如此追捧，主要有以下几点因素：

1 网络传播

玩互助计划的主要是支付宝、美团、新浪、360、百度、滴滴、小米这些互联网大佬，所以传播速度非常快，相互宝坐拥1亿多成员，美团互助坐拥3000多万成员。

2 加入门槛低

网络互助之所以吸引人，最大原因是它的加入门槛很低，甚至是 0 元加入。很多人，不乐意掏钱买保险。但一听，可以不要钱加入，出了事儿，大家再一起分摊，就能接受多了。

相互宝曾公布过一组数据：在 1 亿成员中，有3成来自农村和县城，有6成来自三线及以下城市。在很多人的印象中，保险是“有钱人”才买得起，而互助计划的兴起，让更多家庭有了获得保障的途径。

3 理赔过程透明

很多人对保险的感觉是，买了之后只要不出险，可能几十年都用不上，感觉没啥用。而互助计划，每个月都会组织大家为患者分摊费用，并且理赔的各种信息都公示在平台上，不仅能了解到理赔的结果，也让我们更有参与感。

除此之外，有些互助计划还有“赔审团”机制：如果互助案件有争议，让陪审团成员投票决定到底该不该赔，进一步降低了大家对理赔的担心。

4 公益属性

上亿人愿意在网络上参加互助抱团取暖，更看重的还是它的公益属性，每次分摊不多，既能帮助别人，也能给自己保障，何乐而不为。

5 退出方便

互助计划都可以随时加入或退出，并且就目前分摊费用来看，还是很划算。等某天不满意了，退出就可以了。

03 互助计划的局限性

1 缺乏严格的监管

互助计划最大的问题就是缺乏有效的监管，只受平台或部分先行法规的约束，所以平台对互助计划拥有较大决定权，不仅可以随时修改其保障的内容，出现亏损时，互助计划停售风险也比较高。在过去几年，就有数家互助平台倒闭。

保险公司，不管再小，都有国家兜着，有银保监会严格管着，有严格的设立要求以及退出机制，出事儿的概率非常低，就算真破产了银保监会也会指定其他保险公司接管我们的保单，我们的权益不会受损失。

2 保障单一

除了刚刚升级的美团互助外，其他互助平台基本为纯重疾保障，对病种和病重程度都有限制。

与商业重疾险相比，互助计划缺乏中、轻症保障。而百万医疗险更是不限疾病种类和严重程度，超过免赔额就能报销。所以单靠互助计划，很难完全转嫁疾病带来的风险。

3 分摊费用不确定

在互助计划里，分摊的金额=（互助金+平台管理费）/参加人数，申请互助的人越多，分摊到每个人身上的钱也就越多。相互宝为例，2019年1月，得到互助金的只有2人，分摊到每个人身上只需要3分钱，而2020年7月第一期大病互助就有2291人拿到互助金，分到每个人需要3.96元，翻了132倍。

目前互助计划的费用还不算高，因为参与的年轻人较多，患病风险低。但是随着费用的逐渐增加，那些年纪轻、身体相对健康的人就会想：我为什么要继续留在这里给别人付钱？等我老了以后，还会有同样的保障吗？所以，那些健康的人，更容易退出。反之，身体没那么好、很难单独买保险的人，更有动力留下来。

而且随着年轻成员老去，患病人数有可能越来越多，未来的分摊费用就难以预测了，只能等待时间去验证。

如果平台对这方面没有一个长期的运营计划和对策，时间长了，逐渐抬升的费用可能会让不少人退出，人均分摊费用更高、互助计划中止等情况便很有可能会发生。

而长期重疾险则没有这样的担忧，投保后，每年的保费都是固定的。

4 互助金领取不确定

基本所有互助计划的条款都有这么一条：成员分摊互助金属于赠予行为，不承诺获得确定的保障。（相互宝条款）

除此之外，条款还列举了一些无法获得互助金的情况。比如：·参与人数过低·互助计划不符合政策要求·平台有权主动终止互助计划

而商业保险，最终是保险公司兜底，就算赔穿，哭着也要赔你，因为有银保监会的强监管。即使是保险公司破产了、倒闭了这种极端情况，也不用担心自己的保障收到影响，该赔的一分都不会少。

5 理赔时效不固定

一旦大病，第一时间拿到救命钱很重要！

大病所需要的花费不仅仅是治疗费，我们还要考虑术后康复、考虑失去经济来源后的生活开支等等。

而互助计划即便确诊还可能需要漫长的审核、公示过程，网上到处都是吐槽理赔流程复杂、周期太长的帖子。

而商业保险，时效性更好，保险法规定理赔时效最长不能超过30日，只要我们达到了理赔条件，就可以获得确定的赔付。

6 互助保障内容可随时更改

保险的保障内容，保什么、不保什么都是固定的，白纸黑字写进了合同，保险公司是不能随意更改的。

而互助计划不同，并不受限制，互助计划的条款也会写明：平台有权调整保障内容。

去年12 月，相互宝就发出了一则《保障及规则优化》公告，宣布删除对轻症甲状腺癌以及轻症前列腺癌的保障。

如果你不接受，就只能退出互助计划。

04 加入了互助计划，还要买保险吗？

通过上面的分析能看出来互助计划和保险有很大区别，只靠互助计划抵抗风险，是完全不够用的。

虽然现在看起来互助计划的成本比单独投保重疾险、医疗险要便宜，但它的保障和未来成本，都是很不确定的。

我们买保险，其实就是希望对大风险，有一个相对确定的转移和保障，只靠互助计划，反而可能不保险了。

互助计划更适于作为社保、商业保险之外的补充。

要想得到确定、全面的保障，应该还得优先考虑给自己和家人配置百万医疗险、重疾险、意外险和寿险这四大保障型险种。在自己已经搭建好科学完善的保障体系的前提下加入，才能让自己和家庭的保障最大化。

总结互助计划的发展，唤醒了更多人的风险保障意识，对整个行业来说意义都是十分重大的。但切记互助计划并不是保险，和保险差异很大，抵御风险的能力是很有限的。

买保险，主要考虑产品本身的性价比，不用太过关注保险公司的大小。而选互助计划恰恰相反，只有一个准则：选大平台的。只有平台足够大，有足够的财力、足够的流量，才能支撑互助计划长久且稳定的运营。

网上看到对互助计划的评论有两种，一种猛夸，一种猛批。其实没必要，它的作用是值得肯定的，但它的局限性同样明显。了解它、用好它，理性对待就好。毕竟无论是互助计划还是保险，都只是我们应对风险的工具。