人生6个不同阶段如何配置保险

保险不像其他投资那么刺激，但保险是你财务计划中不可缺少的一部分。

这是许多理财睿智人士的共识。一旦决定购买，你要考虑的问题就是：“买什么保险”，“什么时候买更划算”。

如果你在合适的时间，买对了合适的保险，不仅能获得保障，还能省钱。

01 第一阶段3岁

婴幼儿与儿童的身体抵抗能力较成人相对较弱，常常感冒、腹泻，小毛病不断，同时也容易感染一些流行性疾病，动辄可能就要住院，医疗费用积累下来也不小。

如果孩子经常生病，花费超过了社保报销的上限，那么需要购买商业医疗险来获得更多补偿，支付住院看病的费用，比较适用的险种有住院津贴险与住院费用报销险。

02 第二阶段7岁

当孩子上学后，可购买价格低廉但保障全面的学生平安保险，每年交80多元钱，或以更少的费用，同时获得保护寿险、意外、大病和医疗四类保障。

因为费用低廉，所以赔偿金额也比较有限，而它针对意外身故的赔偿经常遭人诟病，如中国人寿每年缴费50元的学平险，意外身故的赔付金额为1万元。
因此，可适当增加意外险的配置。

意外伤害险是按人身伤害的程度，进行固定金额的赔付，而受伤治疗的费用往往难以估量，因此可在购买主险的同时，附加住院医疗险，以10万元的保额为例，总保费只需一两百元左右。

意外险属于死亡给付的险种，为了防止道德风险，国家规定，10岁以下的小孩是无民事行为能力人，只有父母可以给他买死亡给付的险种。

03 第三阶段22岁

开始工作后便能获得社保，如果没从事什么危险工作，遇到意外的几率比较小，只需购买交通意外险或短期意外险。如果年幼时未配置重疾险，可选择在此阶段用自己挣来的钱购买重疾险。

随着收入的增加，在配置意外险和重疾险后，如果仍有余钱，那么可以开始配置寿险，作为对父母的回报，体现出自己对家庭的责任，总体保费仍不要超过年收入的10%。

作为消费型保险，定期寿险是寿险中最便宜的，以10万元保额、保险期限20年为例，定期寿险每年保费仅为数百元，有的甚至才200元左右，但如果是终身寿险、两全险或万能险，每年的保费支出则需要数千元，费用相差甚至能超过10倍。

尽管定期寿险的时效有限，比如只保20年或30年，但大多数定期寿险单具有可变换功能—把定期寿险单变更为终身寿险单或两全保险单，这样保险单便能够保障终身了，不过这一变更只能在一定年龄段内发生，比如60岁以前。

04 第四阶段25岁

进入婚龄的夫妻可能会买房买车，买了房的大部分要还房贷，一旦发生意外可能无法把风险转嫁。

因此这一时期的保险设计，一定要首要考虑保障度高的保险，如重疾险和意外险，以起到杠杆作用，增加家庭保障和安全系数。

需要注意的是，超过30岁以后，随着年龄的增长，重疾险和寿险的保费会大幅上涨。

05 第五阶段35岁

跨过35岁时，寿险就显得尤为必要了。这一时期的家庭责任最重，需赡养父母，给孩子交学费，也可能还背负着沉重的房贷，如果身故，家庭将会有高额的负债，其他人的生活甚至可能无以为继，因此需要购买定期寿险，在发生意外时，不至于让家庭受到太大影响，保额的多少采用家庭需求法，看家庭的资金缺口有多大，以此缺口作为自己保险的保额。

由于社保提供的养老保险金只能满足最基本的生活水平，如果对晚年生活有担忧的话，在交纳社保的同时，还应该购买商业养老保险。最好40岁以前买养老保险，缴费的压力小，而且由于缴费的时间长，资金会产生更多的时间价值。如果超过50岁再开始购买，由于可缴费的年限较短，缴费压力会比较大。

与社保中的医疗保险比，商业养老保险费比较昂贵，养老保险每年交纳的保费从1万元到数万元不等。购买了商业养老保险后，一般从50岁、55岁、60岁、65岁开始，就可以每个月或者一次性领取养老金。商业养老保险要求投保者有稳定的收入，如果不能连续缴费，将会面临被迫退保的风险。

06 第六阶段50岁

超过50岁，可购买保险的范围急剧缩小。国内重疾险一般会设置年龄限制，过了50岁或者55岁，就无法购买重疾险了。

尽管大部分寿险产品的投保年龄上限是60岁，最高上限能到65岁，但在超过50岁的阶段购买寿险，支付的保费与赔偿金额间的差额就不大了，100万元的保额，缴费可能需要80万元，所以在此阶段购买寿险已经没有多大意义。此时可考虑缴费与年龄无关的变额年金，一次性缴纳保费，保险期满后，可选择一次性或者按月领取养老金。

老人也可以购买护理险。当老人生活不能自理时，该险种会支付一定费用作为老人的护理费。市场上大部分长期护理险的投保年龄上限是60岁，保险费率也比较高，10万元保险额，保费一般也要有数万元，有趸交、5年、10年、20年多种交费方式可供选择。

对于高净值的人群来说，也可以考虑购买一些高端医疗保险，以获得更全面的保障范围、超高的保障额度及便捷贴心的高附加值服务。