保险赔了100万，如何不让债主抢走？

在填保单的时候，有一些细节，看似很无足轻重，但如果我们没有注意，就如同埋下了”地雷”，其中，有一颗最大的“隐形地雷”，叫做——保单受益人。

今天我们一起来聊聊这个话题，本文主要从以下几个方面进行介绍：

不同险种的受益人
什么是法定和指定受益人？
指定受益人和法定受益人的区别
关于保险受益人的注意事项

1、不同险种受益人

保险里的受益人，是指在保险事故发生或者约定的保险期限届满时，依照保险合同享有保险金请求权的人，用大白话解释就是领取保险赔偿金的人。

从保险金获取条件的角度，保险受益人分为身故受益人和生存受益人两种。生存受益人一般是被保险人本人，身故受益人则分为法定受益人和指定受益人

因此险种不同，受益人也存在区别。下面小编例举了不同险种进行说明：

2、法定or指定

法定受益人指的是按相等份额享有受益权，也就是说保险金会由同一顺序的继承人平均分。

根据我国《继承法》规定，

第一顺序的继承人为配偶、子女、父母；

第二顺序的继承人为兄弟、姐妹、祖父母、外祖父母。

但凡有第一顺序继承人时，第二顺序继承人就不能继承。

若没有第一顺序继承人继承时，便由第二顺序继承人继承。

李女士为她刚毕业的儿子小李投保了一份100万元的定期寿险，保险受益人一栏默认法定受益人。一年后，小李结婚生子。不久，小李不幸意外去世，保险公司按照合同赔付100万元的身故赔偿金。而后，李女士和小李的妻子发生了争执。

虽然李女士购买保险时，填“法定受益人”用意是指父母，但真正指的是“法定继承人”。在小李成家后，这个“法定受益人”的范围就扩大了，由父母变成了配偶、子女和父母。所以这笔保险金是由小李的妻子、儿子、李女士以及小李的父亲平分。

注意：在保险实务中，“法定继承人”的认定基本是以出险时的情况为准的。

指定受益人是被指定有权获得理赔金的人，没有人数的限制，一个人或同时多个人为指定受益人都行。同时，在指定多个受益人时，一般要安排好顺序和分配比例，这关系到受益人最终拿到多少份额的保险金。

上述例子中，假如李女士指定自己和老伴为受益人，保险金分配比例各50%，那么即使小王作为小李的合法妻子（法定继承人），也一分钱也拿不到。

注意：写指定受益人时，一定不要使用模糊的字眼，如“妻子”、“孩子”，而是直接填写姓名，关于受益人的身份信息应当表述准确，可避免日后产生纠纷。

另外这里补充一点，关于保险金是否被当遗产处理的情况，根据《保险法》第四十二条规定，如下可见：

《保险法》相关截图

3、指定&法定区别

1、分配意向

指定受益人是想给谁就给谁，没有人数限制，可以指定一个人为受益人，也可以同时指定多个人为受益人。

重庆万县有一对叫袁海的夫妇，做电器生意，因为做生意要周转资金，他们就向亲戚朋友借了一些钱，也在银行借了80万的贷款。不幸的是，夫妻两人在进货的时候发生了车祸，双双离世。出事以后，电器城里的电器等物资都被变卖，优先偿还了亲戚朋友的钱，但是欠银行的钱实在没有能力还了。

袁海夫妇生前购买过保险，意外身故保险金合计105.3万元，指定受益人是他们唯一的儿子。银行获悉这一消息后，就一纸诉状把孩子告上了法庭，希望能要回80万的贷款。然而最终，法院根据《保险法》规定，判银行败诉。这是保险受益权大于债权的一个典型案例。

法定受益人是该给谁就给谁，按照《继承法》规定的继承顺序，且每个人领取等额比例的保险金。

妻儿无依，赔偿金却被债主拿走

王先生经营了一家公司，近期公司资金周转不灵便借了一些外债。不幸的是，王先生在一次出差途中遭遇车祸去世。王先生生前曾买了一份保额200万元的寿险，想着如果自己发生不幸，可以给无业的妻子和两个年幼的孩子留一笔钱。但由于受益人写的是“法定”，理赔款变遗产，最终被上门讨债的债主拿走。

2、保险金领取流程

指定受益人，手续相对更简便，只需要确定受益人和被保险人的关系即可，也就是确认自己的身份就行。

被保险人的两个孩子被指定为受益人，受益比例分别为：老大60%，老二40%。那么，当发生理赔时，老大只需要出示他的身份证明，就可以把理赔款的60%领走，而不需要老二在场，也不需要老二签字。流程更简单，而且相对比较隐秘，不会让家庭关系变得很复杂。

法定受益人，通常涉及的人数更多。在领取保险金时，每个受益人都必须在场。

一个投保人身故了，他的身故保险受益金写的是“法定”，总共有5个受益人，每个受益人可以拿到的钱大概是4000元左右。但是其中有一个受益人在上海，他如果从上海飞到广州，往返的机票、食宿以及其他的一些成本远远超过4000元，更尴尬的是这几个受益人之间的关系不是很和谐，所以这个上海的受益人就说:我不来了，如果一定要我来，那你们四个就要给我凑路费。结果导致其余的4个受益人一时之间都不能领取受益金。

由此可见，购买保险时，填写指定受益人是比较好的，除了可以避免家庭纷争，也减少了很多麻烦复杂的程序。