保险理念 篇七：有了社保医保，还用买商业保险吗？

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身处保险行业，我发现刚刚步入社会的年轻人最愿意问的一个问题就是，我们已经有社保还有必要再买商业保险吗?这个问题不仅仅是年轻人在问，很多人其实都有这个疑问，难道社保不够用吗?

这个问题很容易，同时这个问题也篇幅巨大，我们的结论是：社保是必须的，商业保险不是非要买，但我建议买。

第一、医保是什么，医保给我们带来了哪些保障?

一般我们所说的社保指五险，包含基本养老保险、失业保险、基本医疗保险、工伤保险以及生育保险等，是国家强制性要求用人单位必须给员工上的保险。其中医疗保险是最为常用的，同时构成我们最基本的生活保障。

医疗保险的报销比例是多少?

医疗保险报销比例(简称为医保报销比例)，主要是结合本地的实际情况，相应的调整好医疗保险的报销比例。

一般情况下，医疗保险的报销比例会根据参保对象、缴费时间、医疗机构等因素来确定。举例子如下：医疗保险还有大病险，自然年度内看病超过居民人均收入的，可以进行大病二次报销，每年有一个最高报销上限，例如大连地区是50万的上限。

看了以后是不是觉得，社保当中的医疗保险已经给予我们如此完善的保障，那么是不是没有再购买商业保险的必要了呢?

不要下定论，社保当中仍然有不能保障的部分，先说一下基本的：

社保中的医疗保险对于第三方责任导致的交通事故、医疗事故以及其他事故引发的诊疗项目费用都是不予支付的。除了以上费用，社保不予支付的范围还包括救护车出诊费、担架员随救护车出诊费、车上医疗检查等费用。以及，空调费、出国出境工作、探亲、考察、进修、讲学期间所发生的诊疗费用都是不予报销的。此外在工作中出现工伤(包括并发症以及复发)，这属于其他方的交通事故、医疗事故及其他事故引发的诊疗项目费用，社保是不予支付的。

另外，一旦在领取养老金之前出现了意外或疾病导致身故或全残，医保是不会有补偿的。而发生重大疾病时，医保有很多不能报销的部分，即报销限制。

根据社会保险法规定，符合基本医疗保险药品目录、诊疗项目、医疗服务设施标准以及急诊、抢救的医疗费用，按照国家规定从基本医疗保险基金中支付。

如下图所示，可以理解为：起付线以上，去掉医保范围外自费部分，去掉自负部分，剩余医疗费用才是可以报销的医疗费用。但是需要注意的是，医保报销费用须按规定比例，以封顶线为上限，进行报销。

可以确定是，医保不是什么都能报。

医保的使用，有着严格的执行标准。

即“两定点三目录”:

首先，生病了要去医疗定点机构进行治疗。

“两定点”包括：定点药店和定点医院，去私立诊所和海外就医这种是不行的，这类花费，就只能纯自费了。

其次，去了定点机构，也不是所有的花费都能报销，还要符合“三目录”。

“三目录”包括：

1. 基本医疗保险药品目录(中药、西药各种药)、

2. 诊疗项目目录(检查费、手术费们)、

3. 医疗服务设施目录(床位费之类)。

其中每个目录又细分为甲、乙、丙不同细分目录。

甲类是100%报销，乙类是部分报销，丙类是纯自费。

以北京医保为例：住院年起付线1300元，大病统筹封顶线最高30万元。

看起来挺多，但是在实际治疗中，1800-30万费用里会有很多乙、丙类药品和治疗项需要自付和自费，医保能够全部报销的甲类药仅2600种，仅占国内19万种的药品数量的1.4%。

单纯看数据，你是无法感受到医保不能报销的部分，即你需要自费的钱有多少，这里是举例子时间：

假设35岁的王先生，只有医保，之前工作一直兢兢业业，然而发现自己罹患癌症。

那么来算一算王先生具体需要自费多少钱?

1. 掐掉头尾：扣除起付线以下的金额和封顶线以上的金额

假设起付线为1万元，封顶线为30万元。治疗癌症医疗费一共50万元，50万当中用有(50万-30万)+1万元不能报，还剩21万元。

2. 剔除自付部分

以上文提到的药品目录为例，如果老王使用了2万元的乙类药品，报销比例为50%，那老五需要自付1万元，可报销费用还剩20万元。

3. 剔除自费部分

还以上文提到的药品目录为例，如果老王使用了2万元的丙类药品，需要完全自费，可报销费用还有18万元。

走完这一波，老王医疗费用50万元，可报销18万元，需要实际支付32万元。注意!以上数字我只是举例子，具体还要结合实际报销比例。

至于最常见最多发的一些重大疾病的治疗费用，我上张图：

排在第一的癌症即恶性肿瘤，在商业保险的赔付比率为60%以上!可以说是最多发的重大疾病。治疗癌症的花费同样最昂贵，尤其是80%药品不属于社保报销范围，个人需要承受的花销远远不止以上的举例试算的花销，治疗费用想必是多数家庭招架不住的。

你现在还确信你的医保够用吗?

第二、什么是商业保险?

商业保险一般是以盈利为目的，有意外险，大病险，医疗险等等，针对不同需求种类繁多。商业保险是可以按照“保额”或者“分红”支付给被保险人的，也就是保额的理赔。

形象点讲，就像盖房子，基本养老保险是用来给房子打地基的，商业养老保险是给房子添砖加瓦的。社会保险能满足社会成员生、老、病、死方面较低层次的需要，商业保险是对基本生活保障的必要补充，以及应对突如其来的风险。

看到这里，我十分建议，大家要在社保基础之上，再追加购买意外险+医疗险+重疾险，必要还可购买寿险。当然，这些并不是必须一次性购买，分清主次优先级和家庭预算，我们要在不影响生活质量的前提下购买更优先的保险才是正解。

意外险好办，大多数都是一年一交，保费不过百就能拿下，那么比较重要的重疾险和医疗险呢，我们还是拿老王举例。

1、 什么是重疾险?

重疾险真正的意义并不是治疗重疾，更重要的是用来补偿收入损失。

假设王先生在拥有社保的同时，也买了重疾险，那么王先生罹患癌症时，他其实可以从容应对。将承担不起的风险转移给保险公司。

有人说了，前面还提到了医疗险，那么我预算有限，买哪个比较好。尤其很多人在买了百万医疗险后，觉得比买重疾险合适很多，保额高还便宜。

2、什么是医疗险?

目前市面上的医疗险主要有两种：

①小额医疗险(保额1-3万)

②百万医疗险(保额在100万以上)

百万医疗保险是指那些医疗费用报销额度可达100万以上的医疗保险。本质是报销型保险，是为了支付治疗疾病住院后合理的且必须的治疗费用(手术/药品等)，一般有1万元的免赔额，不限用药，部分保险公司会限制治疗设备额使用。

百万医疗险的优点：

①，因为有免赔额，所以价格低廉，毕竟目前来说大部分人住院花费都在1万元以下，而且1万元以下也是大部分群体可以承受的风险;

②1万元免赔之上保额可以做到三百万元甚至更高额度，可以在客户真的发生风险的时候解决真正的经济压力。

也就是说百万医疗保险的低保费、高保额，意味着杠杆高，我们无需花费太多，即可获得较好的保障。

百万医疗险的缺点：

①，百万医疗险是报销型的，看病以后拿到发票才能跟保险公司索赔。而且，百万医疗险通常需自付医疗费用超过1万元后才开始赔付。

②百万医疗保险的保障期限一般为一年，也就是交一年保一年，并且医疗险的健康告知都非常严格。

③它只承诺续保，而非保证续保，这就意味着这种产品费率会上涨或者分分钟可能停售的，对于百万医疗险的续保问题上，我们消费者是非常被动的。

现在解答上面的问题，我赚得不多，预算有限，买了百万医疗险，还需要买重疾险吗?

第三、买了百万医疗险，还需要买重疾险吗?

其实这个问题就像问为什么要买保险一样。

虽然百万医疗保险保障范围很宽，一些非重大疾病在内的住院、医疗产生的正当且合理费用都在保障之列，但百万医疗险的免赔额一般为1万元，医疗费用需要先自行筹措和支付，然后再找保险公司报销，且不能重复报销。

而重疾险没有免赔额度，主要针对那些会威胁到生命或者花费比较大的重大疾病，只要符合同规定的重大疾病，保险公司立即按照保险金额赔付。

所以说重疾险真正的意义并不是治疗重疾，更重要的是用来补偿收入损失!社保和普通医疗只能是为我们家庭财务止损，却无法解决后期康复所造成的收入降低和开支增大的问题。而重疾险能迅速的得到一大笔现金，从而解决财务危机。

对于手头不宽裕的年轻人，暂时无力承担昂贵的长期医疗险，那么选择百万医疗险是一个很好的过度;同样已经过了购买重疾险年龄的老年人也适用，即使不能得到长期保障，也可以先减少 “裸奔” 的风险。

第四、看了这么多，购买商业险的优先顺序是?

考虑各方面的风险，投保顺序一般为：意外险、重疾险、医疗险、寿险。

当然，每个人心里都有一杆秤，需要根据自己的实际情况调整。如果暂时买不起重疾险，可以先用医疗险或者防癌险替代。意外险就不说了，大家自行选购就可以。购买商业保险之前，做好以下几点，你就不会买错。

1、做好预算

每年的家庭保费预算，不建议超过家庭经济收入的10%，否则可能会造成家庭经济负担，每年具体应该花多少钱来投保，具体多少因人而异。

2、审视自己

充分自我审视，你才能确认自己需要什么保障、需要多少保额，了解自己的身份、角色、责任，确定保险需求。

比如：你是家庭经济支柱，备好意外险、医疗险、重疾险、寿险;你不是家庭经济支柱，优先给家庭支柱备好四大险。

3、梳理家庭财务状况

包括收入和负债，这决定了你的保费、保险产品和保额。

你是家庭经济支柱，你不仅应该购买四大险，还应该考虑保额——你的意外身故保额≈家庭负债总额。保障身故的保险一般是意外险和寿险，假设你背负着100万的房贷，那么寿险+意外险的身故保额最好不少于100万。

【结束语】

如果大家想要实现较高质量且有足够能力对抗一切风险的稳固生活，其实是需要商业保险与社会保险二者相配合的。

根据销售策略不同和销售方式不同，商业保险又可以分为线下保险和互联网保险，线下保险很好理解，一般是知名保险公司，他们拥有数量庞大的保险销售人员，也是我们传统意义上认为的商业保险形式。

至于互联网保险，就拿开心保来说好了，开心保保险网，访问网站，即可在线投保，这就是互联网保险。而随着网络时代的飞速发展，线上保险业逐渐成为消费者购买商业险的渠道之一，尤其是针对高学历以及年轻人群体，线上保险更为受到追捧。

对于医保和商业险就说到这里了，选择商业险之前，找到自己真正的需求，再看看我们的测评，相信买到合适自己的保险不是难事。

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