这个月，我被问到最多的问题

今天我们不测评产品，这是一期保险知识Q&A。

之前陆陆续续出过保险知识的相关科普，但发现一些问题被反复问到。

于是小鱼儿汇总了整理了几个咨询比较多的典型问题，一一给出了解答，快点来看看吧！

希望看完对你有一些帮助。

1、有了社保养老，还有必要买商业养老保险吗？

个人认为大部分人还是需要的，这两者从来都不是非此即彼的关系。

虽然社保养老金在上调，但中国老龄化形式严峻，养老金替代率持续下行，

数据显示，目前养老金替代率已经降至44%左右。

养老金替代率是衡量劳动者退休前后的生活水平差异的基本指标。

根据国际劳工组织的标准，如果养老金替代率低于55%的警戒线水平，老年的生活品质就会大打折扣。

社保保障不足，养老额度有限，国家也面临着巨大压力。

因此，国务院颁布了个人养老金制度，社保养老金的参与者可以建立个人养老金账户。

投进去的钱有机会抵扣个税，这也是政府为第三支柱养老吹响了号角。

如果想要维持退休后的生活质量，

更加行之有效的方法就是求助于第三支柱养老，而商业养老保险则是第三支柱养老的重要组成部分。

退休后你想要什么样的生活是你做养老规划时最需要考量的。

你想要什么样的生活决定了你应该怎样规划你的养老。

是想应对医疗风险和长期护理风险；

还是弥补社保养老金派发的不足，想要一笔还不错的稳定现金流；

亦或是想要一笔流动性强且收益稳定的资金储蓄池。

商业养老保险不仅种类繁多，而且高度灵活、稳健和增值。

有条件的可以配置一些，社保是基础，再补充一些商保，让我们的老年生活更加幸福安全。

可以根据个人需求量身打造，但是不懂的话，千万不要盲目购买。

2、增额终身寿适不适合养老？

这个得分情况

你先得问自己这笔钱用来干嘛？

如果养老目的明确，想要退休后使用这笔钱；并且退休后每年或每月都能有一笔确定的钱到自己手里。

那么增额终身寿也许不太适合你。增额寿运作核心就是不断增长的退保金+退出机制（减保/退保）。

增额寿是主动操作，不管是减保、退保还是保单贷款，都需要投保人主动申请。

虽然能够通过减保灵活取现，但正是因为太过灵活，

例如，今天急用钱减点出来，明天有点事减点出来...减着减着，等到老了想用这笔钱养老，发现余额不够了，这就很尴尬。

而养老年金险是到约定时间后，提供长期或终身的现金流。

帮你管住你的手，被动领取。老了以后，固定有一笔稳定的现金流，雷打不动。

年年有钱领，月月有钱花，为养老量身定制。

两者相比而言，如果养老目的明确，养老年金险比增额寿更适合养老。

但如果对这笔钱的规划很迷茫，

例如，也许你只是想在退休后领一大笔钱自己规划；

又或者你不确定中途会不会用这笔钱应对不时之需。

那么增额寿的这种可以根据自身的需求安排如何取钱的机制也许更适合你。

安全性足够，流动性和灵活性比养老年金险会更好。

这个时候灵活减保取现变成了非常大的优点，

你可以根据自己的需求取点钱出来用，剩余的还可以放在里面“滚雪球”。

当然，如果资金充裕的情况下，组一个养老年金和增额的“CP”，两者都配置一些。

养老年金为你提供终身现金流，增额兼顾资金灵活性为你的养老生活锦上添花。

3、小公司靠谱吗？

当然靠谱

“小”的保险公司来头也从来都不小。

首先，成立保险公司门槛极高

在我国想开保险公司十分困难，保险公司的申请都需要经过银保监会的批准。

公司不仅需要雄厚的股东实力和持续盈利的能力，而且还需信誉良好。

其次，保险公司偿付能力要求极高

偿付能力充足率一旦低于100%，就会被银保监会列为重点监管对象，抓到达到要求为止。

这也保证了保险公司不会因为重大风险事故的赔付陷入危机。

最后，保险公司破产也不会影响保单利益

保险公司暂且不说是想倒闭就能倒闭的，哪怕破产解散，还有《保险法》规定的保险业务转让制度，对于消费者而言，只是换了家公司服务，权益并没有受到影响，这里可以参考华夏人寿。

保险公司并没有真正意义上的大小之分，纠结于公司的大小也并不是我们买保险的初衷。

配置保险从来都是看产品的方案设计以及从自身的需求出发。

今天的Q&A系列回答就到这里啦！

后面也会陆陆续续给大家更新，大家有什么问题，欢迎下方留言和私信~