互联网保险，到底掀了谁的桌子？

最近这十来年，电商对于传统实体门店的冲击，几乎是摧枯拉朽。

我已经很久没在我们楼底下的超市买东西了，基本上都是在手机上买东西，从瓜果蔬菜、零食生鲜，到日用品衣服，几乎都是网购。

一是价格透明便宜，二是送货便捷，我下班回家，看着堆在门口的粮油米面，暗自舒了一口气，没有网购，我得自己抗啊。

保险也是在最近这5年光景，开始从线下转到了线上，互联网保险给我们带来的冲击，我分两方面聊。

1

先说说对我们这些想买保险的投保人。

保险产品的保障责任虽说复杂，但是再复杂的东西，也是可以横向比较的。

重疾险的轻症、中症和重症的病种有多少个，能赔多少钱，价格卖多少，拉个表格还是可以比比的嘛~

保险产品好不好，不能是保险业务员自己在那“王婆卖瓜自卖自夸”，而是应该“是骡子是马，拉出来溜溜”，这也是很多保险自媒体这几年兴起的主要原因：提供了保险横向测评功能。

除了产品保障以外，健康告知的核保标准，也可以横向测评。

比如乙肝小三阳患者，有的重疾险是除外承保（以后肝癌拒赔），有的是标准体承保（肝癌可赔），两者的信息只要让投保人知道了，在价格相仿的前提下，想必没人会选择前者吧？

向多家保险公司同时申请人工核保，选择核保结论最有利的保险购买策略，已经成为目前互联网保险消费行为的主流。

第三个就是理赔。

在没有互联网传递信息之前，在线下买保险，基本上就是“薛定谔式”理赔，到底能不能赔，以后自己真摊上事了才知道。

但是现在不同了，网上信息太发达了，其他人的理赔纠纷，可以通过实事热点案例，快速广而告之。

百度、知乎、抖音等各个平台，都有大量的理赔案例，甚至有的投保人还会关注法院的司法判例，研究有纠纷的理赔最终打到法院，会有什么结果。

“等待期查出来乳腺结节，以后肺癌会不会被拒赔？”

“去医院看病时候跟医生说了半年前有过头晕目眩，这次住院会不会被拒赔？”

“医院没有的癌症靶向药，我去外面药房买，会不会被拒赔？”

互联网让这些信息，迅速透明化。

2

说完投保人，再说说保险互联网化，对卖保险的业务员有什么影响。

基本上，把上面对投保人的好处，稍微换一个侧面，就是对卖保险的业务员的影响。

保险没互联网化之前，保险代理人只能卖一家公司产品，产品即使卖的贵，也只能睁眼说瞎话，不然呢？我推荐你买其他产品，谁给我提成佣金？

而互联网保险，给那些传统保险代理人、经纪人们，多了一个选择，真有对客户性价比有利的产品，我推荐了，即使佣金低一些，至少不至于昧着良心。

对有些亚健康的客户，如果我明知自家保险公司是拒保不接受的，但是为了赚这笔业务，我只能让你隐瞒病史，而且还得含糊其辞，不能事后被抓把柄说是销售误导。

保险产品的产销不分离，在核保尺度上，的确造成了一些业务员违规销售的事实。

但是，随着互联网各款保险产品的介入，哪家核保宽松能接受，我就推荐你哪家，再也不用试图打擦边球让你隐瞒病史，光明正大的去向N家保险公司申请核保。

第三是理赔，以前保险业务员受所在保险公司考核，对客户理赔时遇到的纠纷，采取消极躲避的态度，能推就推，不然怎么办呢？替你摇旗呐喊教你怎么理赔，然后我被保险公司辞退？

现在就不同了，推荐不同保险公司的产品，不代表某一家保险公司利益，屁股坐在客户投保人这边，做事自然顺多了，不那么拧巴了。

看明白这些，想必大家心里对“互联网保险，到底掀了谁的桌子”这个问题，已经有了答案。

产品保障责任、核保尺度的横向测评，信息透明化，掀的是那些在线下布局、高费用成本的传统保险公司们。

通过互联网销售保险，省去了房租水电费、广告费、各种宣传费，挤压保险销售渠道这些中间商赚的差价，把保费实实在在的打下来，让利给消费者。

让保险业务员可以销售推荐多家保险公司产品，走专业化核保、理赔服务，本质上是让保险业务员与保险公司及其所在的销售团队松绑、利益脱离，转型代表消费者投保人的利益。

这掀的就是那些靠拉人头、建传销式销售团队的经理、总监们的桌子。

手底下老老实实干活卖保险的，都跑到客户那边横向选择其他保险公司产品去了，谁还受你管，让你继续骑在头上、躺赚金字塔的9级利益？

脑袋灵光的投保人，开始手脚并用的在网上查各种信息，精明的选择最有利于自己的保险产品。

脑袋灵光的保险业务员，开始迅速调整销售思路，薄利多销赚口碑攒客源的转型互联网产品，只要赢得了客户信任，今天能跟你买保险，明天还能跟你干其他事情不是？

互联网消除信息不对称性，这条路子是很政治正确的，是再怎么宣传都一定占领道德制高点的：

我劝你多家公司产品比比，多了解点知识信息，总归没错吧？

可能有的人会说，说了互联网保险这么好，那为什么还有那么多人买线下保险，卖线下保险呢？

社会生产方式的变革，肯定得需要点时间普及传递信息嘛~

即使微信、支付宝支付再发达便捷，不还是有人使用现金、老往银行网点跑呢么。

不用替保险行业操这个心，别人用传统落后方式买卖保险，那是他们的事，你只要别让自己吃亏，就行喽~

凡是有一利就有一弊，互联网保险也是最近几年刚出现，产品虽好，不见得适合你，建议买之前，跟我多问问。

咱们这些买保险的，聚一块在微信群里，你一言我一语的，再复杂的事情也群策群力搞清楚了。