职工医保迎来大变化！个人账户可给配偶父母子女用，有哪些意义和影响？

医保卡余额全家共用了！不仅可以用家人的卡来看病买药，还可以用个人账户帮家人交参加居民医保的钱，真正

实现一人参加职工医保，全家都能受益。然而，事实真的如此吗？

在《关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见》里，还有很多其他的要点。先说针对这项政

策，能够认真解读的没几个，宣泄情绪却大有人在。

其实，2020年医保局已经提出了“职工医保个人账户改革（征求意见稿）”；这次在国务院常务会议上只不过是确

定实行。我在反复阅读文件后，梳理了与上班族最相关的 3 大变化，有好处也有坏处，接下来就详细解读！

• 变化 1：你的医保卡，钱要变少了
  

• 变化 2：至少 50%，普通门诊也能报
  

• 变化 3：自己的医保卡，全家都能用

变化一：医保卡的钱要变少了！！！

医保有个人账户和统筹账户，个人账户就是自己的钱，可以看病买药。统筹账户相当于上交国家，由国家统一支

配，可以让我们住院等巨额费用有得报销。

那么，每个月交的医保费用去哪里了？

以深圳为例，假如你月薪 1W，每月一档医保要缴纳：

• 公司：10000 x 5.2% = 520 元
  

• 个人：10000 x 2% = 200 元
  

其中，你每月交的 200 元会全部进入 医保卡个人账户；而公司交的 520 元，一部分上交统筹账户，一部分划入

你的个人账户！即每月一共会有：10000 × 3% + 200 = 500元，进入个人账户。

但如果按照新规，公司缴纳的那部分钱将不会纳入个人账户，以后我们医保卡就会少一大笔钱，直接由每月

500，变成每月200！（注：各地公司划入个人账户的钱可能不同，此处仅以深圳为例。）

除此之外，退休人员的个人账户也将调整，以北京为例：

• 改革前：每月进个人账户的钱，最多是社会平均工资（2019 年是 8847 元）的 4.8%，也就是 424 元。
  

• 改革后：进入的钱是基本养老金的 2% 左右。基本养老金和个人的缴费年限有关，假设是 5000 元，那每月仅有 100 元进个人账户。
  

从表面来看，不管是在职还是退休，分给大家的钱都变少了，是对大家不利。不过居民医保人群，部分地区的医

保，如深圳 2 档职工医保，都是没有个人账户的，这对他们没有什么影响。

不过凡事有两面，我们个人账户减少了，但统筹账户的钱却增多了。按官方说法，2019年职工医保统筹账户收入

10005亿元，个账5840亿元；粗略估算，改革后统筹账户将会增加2000亿元左右。如果能利用统筹账户更好为民

服务，这改革似乎也说得过去？少分的钱都进了统筹账户，用来提高门诊保障，让我们看病花更少的钱。

变化二：将更多门诊费用纳入医保报销，门诊慢特病和多发病也能报销

目前来说，职工医保主要是保住院，但对于感冒发烧之类的普通门诊，保障非常薄弱。主要是用个人账户的钱，

所以很多人认为根本没有报销。为了更好说明，这里列举一些城市的情况：

可以看到，普通门诊的保障，各地都略有不足。

北京虽然能报 70% - 90%，但起付线却要 1800 元，对于感冒发烧等小病，一年要累积 1800 元也并不容易，很

多时候仍需自己掏钱。成都、重庆、武汉 等城市，直接不保普通门诊，全得自掏腰包。

如果遇到一些治疗费用高的慢性病，比如糖尿病、高血压等，个人账户的钱更是杯水车薪啊，这是一大笔负担。

此次《医保改革》就提到，将普通门诊纳入报销范围，至少报销 50%。具体有以下几方面：

• 普通门诊：感冒发烧、小毛小病、常规检查等，至少报销 50%；
  

• 门诊慢病：高血压、糖尿病、乙肝等；
  

• 门诊特病：恶性肿瘤放化疗、尿毒症透析、器官移植术后抗排异、门诊手术等。
  

其实，有小部分地区已将门诊慢性病、特病纳入了报销范围，比如苏州、佛山、郑州 等，根据不同病种，有几千

至几万的年度报销限额。但现有的门诊慢性病、门特待遇，必须由个人提出申请、经医院和医保部门审核后，才

能享受。

这次改革后，可能将不再按病种，而是根据费用水平来报销，更方便也更公平。毋庸置疑，这对于广大慢性病、

常见病人群是个大利好，能极大减轻医疗费用负担。

医保局也统计过 2019 年的数据，参加职工医保的人中，生病看普通门急诊的有 18.1 亿人次，而住院仅有 0.6 亿

人次。看门诊的情况，远比住院多得多，所以这一政策落实，对大家会相当实用。所以，个人账户少一笔钱，对

一些人似乎也说得过去？

变化三：个人账户使用范围拟扩至家属，医保卡家人也能用！

虽然部分地区，医保卡可以给家人用了；但是大部分地区，医保卡还是只能自己用！

我国《 社会保险法 》第 88 条有规定：以欺诈、伪造证明材料或者其他手段骗取社会保险待遇的，由社会保险行

政部门责令退回骗取的社会保险金，处骗取金额 2 倍以上 5 倍以下的罚款。

《绍兴日报》曾报道一案例，患有高血压的邹某让女儿拿父亲的医保卡买药，合计报销 11376.64 元。最终，追

回赃款并罚款 22753.28 元。母女皆被判诈骗罪，拘役 3 个月，缓刑 5 个月，罚款 2000 元。

但这次《医保改革》提出：自己和家人（父母、配偶、子女）在定点医院和药店产生的医药费，也能由个人账户

承担。这就意味着，自己的医保卡，能和全家人一起用。实际上，这一点在部分地方早有先例：

除此之外，以后家人参加居民医保要交的钱，也可以用自己的个人账户来付。真正实现一人参加职工医保，全家

都能受益。

另外也有朋友担心，医保卡借给家人，会不会影响买保险？这个问题，可以拿成都作为参考：

• 如果家人用自己的 个人账户 看病买药，并且提前做好了绑定手续，那就医记录就会记在家人名下，不会影响自己。
  

• 如果家人直接用自己的医保卡挂号就医，或者没做好绑定，那就会 有影响。
  

目前《医保改革》还未落实，要是当地还没有共用政策，仍然建议大家不要外借。

此外，此次改革也限制了一些个人账户的使用场景。

《医保改革》提到：个人账户的钱不得用于体育健身、养生保健等，不属于医保范围内的其他支出。

拿深圳来说，医保个人账户超过一定余额，就可以用来体检、健身、甚至是按摩。而改革实施后，这样的情况将

一去不复返。 整体来看，改革虽然削减了一些福利，但目的是 “把钱用在刀刃上”，提高我们的医疗保障。

最重要的变化就以上三点，众口难调，任何一次改革，不同人看来都各有利弊。 医保就像一个水池，它的资源有

限。而这次改革就是把更多资源，用在真正需要的地方。

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