买保险是个技术活 篇四十七：高端医疗险评测：友邦传世无忧III和MSH精选哪个性价比更高？

最近，我发现不少客户把友邦的传世无忧系列产品作为参考对象。友邦的传世无忧系列产品是不是真的性价比高到没朋友呢？

今天我专门拿另一款热门的高端医疗险MSH精选来做对比，希望能帮到大部分有这方面疑问的小伙伴。全文大概 4000 字，我将从下面四个方面来跟大家聊聊：

1、综合保障责任

2、住院责任

3、门诊责任

4、直付医院医疗资源

5、传世无忧Ⅲ和精选计划哪个性价比高？

一、综合保障责任

拿到一款产品，先看它的责任，毕竟黑字白纸写着的才能保障，否则都是白扯。

关于友邦传世无忧Ⅲ和MSH精选计划，在保障区域上，精选计划有大中华区、全球除美/加和全球三个选项，而友邦传世无忧III起步就是全球除美，然后可以全球保障；

在年度总保额上，精选计划大中华增加版是1000万，国际增强版和全球版是1600万，友邦传世无忧是800万；

在免赔额上，精选计划可以选择0免赔额、1万2、3万或者5万，传世无忧III免赔额可以选择0和1万元。

以上差别影响不大，主要是精选计划的套餐搭配更加自由些。

不过有重要的一点，精选计划有个先天性疾病的6万保障福利，而传世无忧Ⅲ对先天性疾病是免责的。另外，精选计划对感染特定疾病艾滋病的治疗没有额度限制，年度保额内全额理赔，而传世无忧Ⅲ是限制20万。

二、住院责任

接下来我们再具体看基础的住院保障细分责任。

在住院保障责任里，床位费、陪床费、治疗费、药物费、重症监护室等上面精选计划和传世无忧Ⅲ都是在年度限额内全额赔付，其中床位费上，大陆之外精选计划限双人病房，传世无忧Ⅲ限单人病房，这一点上友邦是比较友好的。

但是在手术费用上，友邦可就“狠”了一把。手术费用上，传世无忧Ⅲ对重建手术费每次限制13万元，外置医疗设备每次限制8万元，重建装置/重建材料每次限制8万元。精选计划对这些是没有限制的，也就是年度限额内全额赔付。

可能有些人对这个没有太大的概念，我举个例子，比如重建手术，因为意外车祸或者烧伤需要进行面部重建，又比如乳腺癌治疗重建乳房，这些重建费用都是限制13万元。而一般这些疾病的开支都不小，作为一款高端医疗险，如果客户购买以后，还要在保障范围内为费用担忧，这个体验就有点欠缺了。

在住院延伸的费用上，传世无忧Ⅲ对住院前后以及日间手术的费用是限制住院前30天或出院后60天，精选计划是报销前后90天的相关费用；

在心理及精神病治疗上，传世无忧Ⅲ限制3.5万元/年，精选计划是年度限额内全额赔付；

在意外事故相关齿科治疗上，传世无忧Ⅲ是全额理赔，但是限制事故发生后14日内的费用，精选计划限制4万额度，且首次治疗需在事故后30日内。不过精选计划不赔咀嚼或者外物引起的牙齿损伤，相对想说传世无忧Ⅲ在这块的理赔门槛更低点。

在意外门诊紧急治疗上，两者都是全额理赔，但是传世无忧Ⅲ是限制事故发生后24小时的费用；

在康复治疗、居家护理、临终关怀上，传世无忧Ⅲ限制了6.5万、出院后28周费用、6.5万的限额，精选计划则没有提到居家护理，其余两项是全额理赔，但有时间点限制，分别是90天和45天；

在住院津贴上，传世无忧Ⅲ是无理赔住院津贴，也就是住院费用没有进行过理赔，每年补贴650元，最高是19500元，精选计划是纯住院理赔，住院第6天起，每天补贴600元，最多18000元。

另外，在全球紧急救援方面，传世无忧Ⅲ限制80万，精选计划是全额理赔。异地就医上，精选计划有2万的额度，传世无忧3没有。

最后，在住院责任的特殊门诊里，友邦传世无忧Ⅲ还有个不足，癌症的治疗方式里并没有提到质子重离子的治疗报销。

传世无忧III特殊门诊条款

精选特殊门诊条款

三、门诊责任

友邦传世无忧Ⅲ和MSH精选计划的门诊责任都是可选项，其中传世无忧Ⅲ的门诊额度和年度总保障额度是共享的，精选计划是可选4万或者8万元，这点友邦还是比较“壕”的。

在普通门诊治疗上，两者都是在规定限额内全额赔付，不过传世无忧Ⅲ限制一年45次医生诊疗费，精选是4万或者8万总额 ；

在理疗、中医治疗上，传世无忧Ⅲ限制一年6500元，精选计划是限制1000或者1500元一次，每年12次或者20次；

对于精神疾病的门诊治疗，传世无忧Ⅲ限制一年8000元，精选计划则是门诊额度内全额理赔。同时，精选计划还覆盖睡眠检查、治疗费。

最后，精选计划门诊赠送了一个优享福利，包含2000元/3000元的额度，可以用做体检、打疫苗、齿科治疗或者眼科，以及一个常卫清筛查（肠道早起筛查）福利。

总体而言，在保障责任上，友邦的传世无忧Ⅲ对细分项的限制会比MSH精选计划的限制要多，MSH精选计划在住院手术费，住院延伸费用，门急诊费用方面会比传世无忧Ⅲ更优一些。

四、直付医院网络资源

购买高端医疗险，网络医院品质是我们关注的另一个重要点。友邦传世无忧之前的服务商是MSH，从2018年开始，友邦想搭建自己的医疗网络服务体系，就放弃了和MSH的合作，改为自筹自建医疗网络。

而MSH INTERNATIONAL 1097年就成立了，一直专注于国际健康险设计和管理，在2001年的时候，MSH CHINA成立，成为了国内高端健康险领域最大的第三方管理服务商，在国内拥有完善的网络体系搭建了。

所以在医疗网络方便，友邦要赶上MSH恐怕还得要些时间。

五、传世无忧Ⅲ和精选计划哪个性价比高？

了解过这两个高端医疗险产品的保障区别后，要说哪个性价比更高、更合适，我们还得具体结合需求和费率来看。

据我了解，购买高端医疗险的群体中，还是有一大部分仅有住院保障需求的。我们先来看住院责任下的几种情况：

首先，如果以后没有海外就医打算的，那么0免赔下直接选择精选的大中华版是最合适的，在保障具有优势的情况下，保费也是比传世无忧Ⅲ的“起步价”要便宜不少的；

当然，如果是有全球就医想法的，那么在0免赔的情况下，精选的保费同样是比传世无忧Ⅲ更友好一点。

在1万左右的免赔额下，传世无忧Ⅲ的保费是相当有竞争力的，如果不是特别在意保障上的细分项限制，选择传世无忧Ⅲ也无妨。

但是如果预算有限，又在意细分项保障，怎么办？这种情况可以考虑精选计划更高免赔额3万、5万的方案。

在带门诊责任的情况下，同样如果不需要海外就医责任的话，直接选精选的大中华版本就OK；或者在全球就医范围的情况下，也是选择精选的全球计划比较有优势；

最后，如果是全球除外个别地区，传世无忧Ⅲ仅除外美，精选计划除美、加，两者在不含昂贵医院情况下费率差不多，在含昂贵医院下，精选计划费率会高一点，那么可以根据保障偏好和预算，选择合适的。

看完了我给大家总结提炼下要点：

1、如果是纯风险住院需求，个人觉得 MSH 精选更好，原因是免赔额可选择的种类多，而且住院部分没有隐形限制。

2、从直付医院网络看，MSH 在国内公立医院的特需部资源非常多，这是一个加分项，友邦自建网络尚需时间考验。

3、全球计划来看，传世无忧仅除美，精选除美加，这块传世无忧更有优势。

4、门诊责任对比，友邦额度没单独限额，更加友好，而精选赠送了一个优享福利，包含 2000元/3000 元的额度，可以用做体检、打疫苗、齿科治疗或者眼科。