03 丨 父母的保险到底怎么买（上）

买了套心仪的房子，

生活逐渐安定下来，

工作进入了上升通道，

有了一笔小的积蓄，

父母突然生病了。

会有这样的担忧太正常了，

这篇我们就来谈谈，

如何通过保险去解决这样的风险，

争取花两篇说清楚，

看完后的效果是，

知道买什么，清楚怎么买，

让你们自己搞定父母的保险。

首先确定，买哪些买保险。

重疾险，不考虑了。

从保费上来看，太贵，提供的杠杆有限。

举个例子，55岁男性，买一份20万的重疾（我们姑且不谈20万够不够用）。

分10年缴费，每年保费要1万左右。

给小家庭带来的经济压力过大。

其次，重疾险的主要作用是弥补收入损失的（大病导致无法工作）。

父母这个年龄接近退休，或已退休，

大病对于他们收入的影响不大。

我们更担心的是治疗费用的问题，

所以，把重点放在医疗险上。

这里先简单区分一下，医保和医疗险。

医保是普惠性质的，目标是全民覆盖，

所以他的标准不会太高，否则成本hold不住。

这就带来两个问题，

① 报销上限不高，一般在30万左右

② 有使用限制，对于部分费用不予报销或部分报销，例如进口药或ICU费用，这部分往往又特别贵

医疗险，刚好可以弥补这部分缺陷。

200-300万的报销上限，无用药限制，

1万元的免赔额，相当于止损线，

超出的部分由医保和医疗险来解决，蛮舒服的。

费用这块，在有医保的情况下，

55岁，大致是1000-1500的保费压力。

不过医疗险是短险，买一年，保一年，

今年如果健康，没有发生理赔，

那么这个钱相当于消费掉了，

也正是由于这个原因，

前期能够提供比较高的杠杆。

另外，普通医疗险的价格每5年会有个上浮。

例如51-55岁是1200元/年，56-60是1700元/年，61-65是2500/年

由于年龄越大，因病住院的概率显著上升（参照历史数据），

所以，越往后涨幅越大，

71-75岁一般在5000-5500之间，尚可接受，

再往后，子女自身也接近退休了，

接着买，还是用储蓄硬抗，

结合自身情况决定吧。

防癌险，这里也顺便提一下。

大致分为两种，

防癌型重疾险，

类似于重疾险，确诊癌症后直接赔一笔钱。

这类产品不考虑，道理跟重疾险一样。

防癌型医疗险，

类似于医疗险，但报销范围只限癌症住院治疗。

算是普通医疗险的备胎产品，

如果父母由于身体情况没法购买普通的医疗险，

可以看看防癌医疗险，

聊胜于无了。

最后说一下意外险，

父母这个年龄，最友爱的产品，

对健康没有要求，

保费和年龄无关，

想买就能买。

意外险当中有个保障责任叫「意外医疗」，特别实用，

例如父母做菜的时候，切到手或是烫伤了

跳广场舞的时候，不小心摔伤了，

小区散步的时候，被宠物咬到，抓到了，

去医院治疗，无论是门诊或住院，

医保报销后，剩下的部分，

都可以通过「意外医疗」来报销。

而且没有用药限制。

父母普遍不舍得花钱，

这里报销的钱虽然不多，

但他们心里会舒服许多。

我以前一直认为父母的意外险保额不是很重要，

有「意外医疗」就够用了，

现在想想，

保额还是尽可能买高，

万一发生了意外事故导致伤残，生活无法自理，

赔下来的钱可以作为长期护理费用。

保险，核心还是解决那些发生概率低，

但是一旦发生影响特别大，或特别久远的风险。

好了，说到这里，简单回顾一下。

父母要买的保险产品，

考虑意外险，医疗险，防癌医疗险（备胎），

不考虑，重疾险，防癌型重疾，

至于怎么买，

我们下篇接着说。