07 丨 孩子的保险这么买，省心又省钱！

一个很常见的情景：孩子一出生，身边一堆卖保险的突然间全成了你的闺蜜，嘘寒问暖之后，开始推荐孩子的保险，什么少儿重疾险，返还的不返还的、医疗住院险、小孩子的教育金，眼花缭乱，最后葫芦糊涂的买了一堆，花了几千或是上万，可能也不清楚到底买了些啥。那么孩子的保险到底怎么买？四个方案，逐步进阶，大家任意挑选，总有适合你的。

1.方案一（全面）

简单粗暴，直接上方案。

方案一我认为已经足够全面，重疾、医疗、意外全方位保障。

其中重疾险80万保额，赔2次，保30年，相当于孩子工作前的保障由我们父母来搞定，再往后，如果还想要保险，自己买去，父母的义务已经尽到了。

医疗险，只保障住院，万一生大病，治疗费用这块不用担心。0-4岁的孩子医疗险比较贵，因为这个年龄段的小朋友住院概率高，5岁开始每年只要400就够了。

意外险，20万基本保额（监管有规定，10岁以下身故最多赔20万，买多了也没用），意外医疗这块重点关注，小朋友难免磕磕碰碰，意外受伤后去医院看门诊或住院，医保报销后自费的部分都可以用这个1万的额度报销，比较常见的有宠物抓伤后打疫苗。

这个方案无论在保障的范围，保额还是整体保费，都无可挑剔。

2.方案二（全方位）

稍贵一些，方案二就是将方案一的意外险调整为一款住院宝产品。

住院宝相当于是一款，附带意外保障的小额医疗险（1-2万上限），刚好去填补百万医疗险1万免赔额的空白。

小朋友容易发生住院的情况，但大多是一些小毛病，例如肺炎，花费的钱不多，可能也就几千块，医疗险由于免赔额的存在，是没法报销的。但是住院宝就可以，他本身就是针对小额住院费用的报销。

如果这种小毛病的花销，也想通过保险转移的，选择方案二会更好。

当然个人认为1万以下的住院费用，其实没必要通过保险去转移，家庭自己承担即可，保险主要还是解决那些家庭承担起来压力较大或是承担不起的风险。

3.方案三（一步到位）

在孩子的保障中，加入终身多次赔付的重疾险，一步到位，打好孩子终身保障的基础。这款终身重疾险，30岁男性买同样的保额，要1.2万/年，孩子买只要4300/年，几乎只要1/3的保费，确实要划算许多。

配置了50万的定期重疾+50万的终身重疾+医疗险和意外险，花了6200，舒服的。

最后

很多销售/公众号都在说，先保父母后保孩子，其实无所谓的。关键的问题在于，孩子的保费占比，比如整个家庭保费预算是1.5万，孩子的保障选择方案三，花了6000，那肯定是不合理的，毕竟大人负责赚钱，主要保障对象还是以大人为主。

开头说到，有四个方案，似乎该保的都保到了，还有什么地方可以提升呢？留个悬念，下篇继续说。

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