06 丨 2020年最值得购买的10款重疾险

由于这篇重点在于产品，还是先明确下之前提到的概念——「保险不可能三角」。

「产品好」、「公司好」、「价格低」，这是我们想要的，但一个保险产品不可能同时具备这三者（除非你认为保险公司是慈善机构），这就是「保险不可能三角」。

所以不同的人会买不同的产品（抛开信息不对称的因素），是因为每个人的偏好不同。有的人更在乎公司，他们觉得公司品牌越响，越是稳定；有的人更在乎产品，他们觉得产品的保障内容才是核心；而有的人更在乎价格，他们可以花最少的钱买到同样多的保额。

所以「性价比最高的产品」从来就不存在在，因为「性」=「产品」+「公司」，而「高性能&高价格」和「低性能&低价格」的产品，他们的性价比其实是一样的，都非常高。更何况，「性」的高低又是非常主观的，就像前面所说，「公司好」对于部分人而言是个加分项，对于另一部分人而言又不是。所以这篇文章，我们将性价比拆开，只谈最高「性」的产品和最低「价」的产品。

以上是我这篇文章推荐的10款重疾险所对应的「不可能三角」，即便千差万别，但不影响他们都是“好产品”的事实，也正是因为他们各自的侧重点不同，才能匹配市场上各种需求的消费者。

我以30岁男性，50万保额，20年缴费作为参数，制作了一个保费曲线图，可以看到保费的差距非常的大，便宜的只要6500，而贵的却要17000，差了将近3倍，那么便宜的产品是否靠谱？贵是否有贵的道理？接下来我们一款一款来看。

一、昆仑健康保2.0

重疾险中的最低价，50万保额，仅需6500，因为图标内的计算口径统一为20年缴费，如果选择30年缴费，保费为5200，跟公众号热推的明星产品对比一下，同样的参数，百年康惠保（旗舰版）——5273元、超级玛丽（旗舰版）——5250元。

保障责任包括110种重疾+25种中症2次+50种轻症3次，够用了。美中不足的是，重症只赔1次，随着人均寿命的提升，单次赔付提供的保障有点薄（发生理赔之后，可能就要裸奔了）。

如果你的需求很明确，就想要买个重疾险，不需要任何附加功能，公司大小也不是特别在意，在买够保额的情况下，希望价格尽可能的便宜，那么可以考虑一下昆仑健康保2.0，物美价廉。

二、弘康健康一生A

正如他们家标语所说的「简单造就非凡」，设计出来的产品都非常简单直接，深受年轻人喜爱。拿这款健康一生A来说，他就产品层面而言，做的比昆仑健康保2.0更极致，你要买重疾险是吗？好的，那我就只保重疾，至于轻症中症，我统统不保，由于产品出的比较早，所以保费上比昆仑稍贵一些。

弘康2019年的理赔年报非常有意思，在大多数保险公司的件均赔付还在5-15万的时候，他们家重疾险的件均赔付为29.15万元。买重疾险买的就是一个保额，再好的产品如果只买了5万的保额，那也毫无用处。至少从件均赔付上，弘康暂时做到了行业顶尖的水平。

弘康自己的公众号，也是我用过最方便的，无论是投保的过程，还是后期做保全的过程（例如修改个人信息，或者说退保），都可以直接在线操作完成，而且效率极高。

年轻的公司，简单的产品，互联网基因，未来可期。

前两款属于消费型重疾，由于不含寿险（身故）责任，所以如果没有发生理赔，那么保费相当于是消费掉了，整体上价格会便宜一些。从第三款开始，都是含寿险（身故）责任的重疾险，除了复星联合康乐一生（2019），都是多次赔付的，保障相对来说更全面一些。

三、复星联合康乐一生（2019）

这里我想先谈谈这家公司的股东之一复星集团，在疫情发生的第一时间，复星启动全球调配医疗物资计划，采购了33万口罩和27万防护服，并在第一时间开始研发新型病毒的检测试剂。并不是为了赞扬他的伟大，只是说明这家公司有能力做这些事情，并愿意去做，这会让消费者安心很多，尤其当我们买的是一份保险。

再来看产品，如果你不太喜欢消费型的重疾，又觉得重疾一次就足够了，那这个产品基本是最佳选择了。

1.重疾108种赔1次，前10年额外30%，加量不加价

2.中症25种赔2次，每次50%；轻症40种赔3次，依次35%/40%/45%

3.可附加癌症多次赔付，3年间隔期，包含复发、新增、转移、持续治疗，非常实用的功能

当然这个产品缺点也有，例如轻症中缺少常见的「微创冠状动脉搭桥手术」，等待期180天，稍长，总的来说瑕不掩瑜吧。

康乐一生（2019）跟许多大公司的产品类似（都是重疾单次赔付+寿险），例如平安福、国寿福等，大公司产品的溢价大概在40%左右，基本可以理解为品牌溢价，这个时候你就可以想想，是否愿意仅仅为了这个品牌多付出40%的费用呢？

四、光大永明嘉多保

一家中外合资的保险公司，由中国光大集团（中央管理的国企）和加拿大永明金融集团联合组建，业务范围覆盖了全国80%的人口区域，公司这块我是非常喜欢的。

嘉多保跟康乐一生（2019）太像了，唯一的区别在于重疾由「单次赔付」变成了「分组多次赔付」，保费贵了1000元。而且康乐一生（2019）的两个缺点他也都给修正了，等待期为90天，轻症中包含「微创冠状动脉搭桥手术」。

唯一的缺点在于轻症中有「隐形分组」的情况——多个轻症只能赔付其中一种的情况：

从雷达图能看出来，这是一个基本达到三元平衡的产品，2019年至今我个人最喜欢的一款产品了。

五、天安健康源2019（增强版）

天安人寿，明天系旗下的保险公司，保险界的旗木卡卡西，太能复制了。许多重疾险的新概念一出现，天安立马复制，推出一款新的重疾险，并比你便宜一丢丢，这种操作有点赖，但效果确实好，看看产品形态，就能明白我说的意思了。

1.重疾106种，分6组赔6次，癌症单列，前10年额外20%（该有的都有了）

2.中症20种，赔2次，每次60%（业内最高）

3.轻症35种，赔4次，每次45%（业内最高）

4.极早期恶性肿瘤多次赔付，5年间隔期且必须与初次确诊时所位于的器官不同（噱头，意义不大）

5.恶性肿瘤多次赔付，5年间隔期且临床完全缓解后复发或扩散或新发（噱头，意义不大）

6.住院关爱津贴，已满60岁并住院治疗，每天给付1‰的津贴（预支的概念）

别人有的概念我卡卡西都要有，而且要更多（轻症、中症赔付比例高），价格还跟你们差不多，除了公司稍差一点，基本无解。

六、华夏华夏福（多倍2.0版）

如果你真的偏爱大公司，愿意支付一定的品牌溢价（5%-10%），我认为华夏福（多倍2.0版）是个不错的选择。

华夏保险于2006年成立，到现在也不过14年的时间，但他的发展速度如同火箭一般。

截止2019年7月，华夏保险市场排名第三，仅次于国寿和平安。

2019年，成功跻身《财富》世界500强，位列第442位。

产品本身，多次赔付（癌症单列），含轻症中症，住院关爱津贴，比较有特点的是「特定疾病关爱金」——14种特定疾病分3组，额外给付20%保额。

华夏就产品而言，一直都是中上游的水平，熟悉的华夏的朋友，一定记得「常青树」系列，15-16年间，几乎吊打市面上所有的重疾险。

总体来说，产品是ok的，公司是ok的，保费会比同类产品贵上5%-10%，算是合理溢价吧。

七、信泰百万无忧

有的朋友可能有听说过这家公司，去年有一款年金（信泰如意享）火爆朋友圈。

其实他们家的重疾也很好，不仅好在产品，更好在「核保」，信泰的「核保」可以算是业内最宽松的了。

有人开玩笑说，别人家拒保的，他们家条件承保；别人家条件承保的，他们家标准体承保。

我自身经历的就有「肺结节」的客户，在其他公司都是「除外承保」或是「拒保」的情况下，信泰直接标准体承保，这个对于客户而言，差别就非常大了。

产品的话直接看我整理的思维导图即可，80分的产品，自带癌症多次赔付。

如果你有一些身体上的异常，担心核保的问题，那么可以把信泰的产品列入备选方案中，毕竟全部保进去，才是最舒服的。

八、工银安盛御享颐生

这个产品在上一篇文章「最便宜的重疾」和「最好的重疾」里有详细说过，算是2020年最好的重疾险。

工银安盛作为合资寿险的老大，三个股东都是世界500强（且都非常靠前），偿付能力187%，风险评级A，太美了。

产品层面最核心的就是「不分组多次赔付」，意义非常大，依旧举例子。

肝癌 / 急性或亚急性重症肝炎--->肝脏移植（重大器官移植）

白血病（恶性肿瘤）--->造血干细胞移植（重大器官移植）

良性脑肿瘤--->瘫痪

急性心肌梗塞--->冠状动脉搭桥手术

尿毒症--->肾脏移植

「不分组」会大大提升「多次赔付」的意义，使得许多关联性极强的重大疾病，可以获得二次理赔的机会。

除此之外的亮点还有

1.前10年额外50%保障，相当于提供了更高的杠杆

2.少儿特定疾病额外100%保障，适合给小孩子买，基础保费便宜

3.特定肿瘤切除术额外5-20%保障，新的概念，实际效果再看看了。

90分的产品+90分的公司，价格稍贵，不过物超所值了。

九、平安福19Ⅱ

公司是真的好，我唯一在公司层面打了满分的产品。

中国平安，世界500强，大而不倒。如果你只在乎公司的，觉得买保险就得选最好的公司，那闭着眼买平安福19Ⅱ就对了。

如果不是，那直接Pass掉吧，没有其他优点了。

十、中英人寿挚爱守护

又一家合资的保险公司，我个人对合资的保险公司有些偏爱，不仅仅是因为他们的产品，也是因为公司文化。

中英人寿是由中粮集团和英国英杰华组成的，中粮自不必多说，英杰华是英国老牌的保险公司了，曾经服务于皇室，泰坦尼克的理赔也参与其中。

抛开产品不谈，光是中英的增值服务，就非常让人心动。中英的增值服务为会员制，年缴保费越高，对应的会员等级也越高。

最基本的包括：

• 国际SOS紧急援助，提供国内医疗援助服务+海外旅行和医疗援助服务，这个功能不必多谈，在海外旅行碰到意外的时候，非常实用。

• 英杰华奖学金，涵盖英国十余所高校，含本科和研究生，将为会员提供就读期间每年20%的学费抵扣，适合给孩子买。

• 提供线上健康咨询服务，随时随地咨询三甲医院的医生，如果需要就医，中英提供预约挂号，对症预约和陪诊的服务，算是一条龙服务了。

如果会员等级较高，还包括：

• 免费体检和MR肿瘤筛查，精准筛查，并由三甲医院专家牵头阅片，提供文字+语音报告，每年有个全面的体检和专家建议，放心很多。

• 贵宾出行，提供龙腾休息室，多维度提升出行体验。

产品方面简单概括一下，100种重疾不分组+20种轻症不分组+癌症额外20%赔付（80岁前），缴费期为19年（减免1年）。

真正意义上的，好公司，好产品，好服务，如果不差钱，选中英准没错。保费跟友邦差不多，可以对比一下，看看什么是贵族。

产品永远只是一部分，

买了总比没买好，

买到喜欢的当然更好，

但核心的问题还是，

买全了没？买够了没？

如果要用到了，是否有个人可以协助处理？

十款看完，你累了，也晕了。

如果依旧不知道选哪一款，留言咨询。

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