08 丨 保险防坑指南——教育金

新浪教育发布的《 2017 中国家庭教育消费白皮书》曾指出，教育支出平均占家庭年收入的 20% 以上，提早规划孩子的教育，能有效减轻之后的压力。

配置教育金的确是个不错的选择，但很多家长买的时候并没有想明白这笔钱如何使用，觉得产品看起来还可以，直接就买了，结果等要用的时候，发现买的教育金跟自己的教育规划冲突了，例如产品里的钱是特定年龄返还的，现在还没法用，或者说这个教育金的真实收益远没有当时宣传的那么好，根本不够用。

无论这笔钱，你是有明确规划的，或是暂时没考虑清楚用来干吗，只是单纯想先给孩子存一笔，都可以接着看下去，依旧简单粗暴，直接上方案，教育金原来还能这么买。

方案一

第一款算是比较标准的教育金，特定年龄，返还特定金额。

流动性几乎为0，但是反过来说，就是专款专用，强制储蓄了。

这笔钱我想清楚了，就是留着给孩子以后读大学用的，毕业后还有一笔将近40万的满期金，拿来继续深造或者投资创业皆可。

前期共计投入25万（分5年），到毕业为止一共领取51.8万（分5年），相当于翻了个倍还多一点，算了下内部回报率4.06%，折算成年化收益6.23%，比较可观了。

这款教育金，我称他为精英计划，是因为用途非常明确，前期完全不会去动他，从18岁（上大学）开始领取，有点像是精英的培养计划。如果您对孩子的未来有非常明确的规划，例如大学要去海外深造的，那可以从现在就试着把这笔钱准备起来。

方案二

第二款教育金，相当于给孩子提前配置了一个保底3%的理财账户（黄色部分），该账户目前每个月按6%结算收益。

这个账户可以随时往里面放钱，例如孩子每年的压岁钱，往账户里面存，立刻开始增值，等哪天孩子需要用钱了，从里面取一点出来，剩下的放着继续增值。

孩子的压岁钱放在里面，既保证了稳定的增值，又可以在需要用的时候随时拿出来。等孩子到了一定年龄，直接跟他说，这个账户里都是你小时候的压岁钱，爸爸妈妈帮你存起来了，想要怎么用，你自己来规划。

万能账户是可以一直增值下去的，由于篇幅的限制，我只截到30岁为止，万能账户的收益是浮动的，出于客观性考虑，我按中档收益4.5%计算IRR，假设30岁一次性领取，内部回报率为3.80%，折算成年化为6.72%。

这款教育金，我称他为压岁钱计划，看过《富爸爸穷爸爸》的人都深知培养理财习惯和正确认识金钱的重要性，如果可以尽早的培养孩子的财商，对他未来的人生会有巨大的帮助。

方案三

第三款教育金，适合那些想给孩子买个教育金，但还没想好具体用来干吗的父母。他的灵活性极高，相较于第一款教育金18岁才能领取，这款教育金的现金价值在6岁就超过本金了，可谓极速回本，之后根据领取方案不同的规划，可以有无限种用途，我下面举两个例子。

例如，从6岁开始，每年稳定领取2万，

可以每年带孩子出去旅游一趟，

可以用作课外兴趣班/补习班的学费，

可以帮小朋友报一个暑期夏令营，

也可以直接给孩子，让他自己来规划。

这笔稳定的现金流，会一直持续到大学毕业，

稳定且长久，具体用来干吗，每年视情况而定。

也可以把这款教育金，设定一个激励计划，例如考入目标初中，奖励3万元；考入目标高中，奖励4万元，考入目标大学，奖励5万元；毕业之后，再提供一次性创业基金32万。既可以在学生阶段，起到激励的作用，同时可以从小培养财商，一举两得。

这款教育金由于返本的速度非常快，所以可以在非常早的时候就对这笔钱进行规划，并且非常灵活，想要怎么使用，根据自己的想法来即可。

如果你现在还没考虑清楚，这笔教育金到底想要怎么使用，不妨放到这款产品中，在今后的生活中，再慢慢考虑。即使一直放着也无妨，等到孩子30岁的时候，账户里的钱也有62万，可以作为婚嫁金或是买房的首付，产品整体的内部回报率在3.40%左右，根据用法不同，回报率也会略有不同。

最后

好了，最后再来总结一下三类教育金。

精英计划，特定年龄，特定金额返还，专款专用。

压岁钱计划，给孩子买个保底3%的理财账户，压岁钱往里放先存着，要用了随时可以取。

万花筒计划，给孩子存笔钱，暂时没有特别明确的规划，由于灵活性高，只有有想法了，随时设定计划。

是想稀里糊涂的买个教育金，还是真正给孩子的未来做一个规划呢？

决定权在你手上。

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