10 丨 27岁的我，已经为退休准备了200万

正如标题所说的，27岁的我，已经为退休准备了200万。更舒服的是，这个200万不是一次性给的，而是一笔稳定的现金流，退休后每年6.6万，风雨无阻。而我需要做的，仅仅是从现在开始，每个月省2000元，定投自己的养老生活。

一、如何实现？

STEP.1

每个月省2000，定投年金，如果一开始觉得2000压力比较大，可以考虑500/1000，养成一个储蓄的习惯也是好的。随着工作年限的增加，这个资金压力会越来越小，由于缴费年限长达20年，所以即便每个月只是2000的投入，在不知不觉当中，存下了48万。

STEP.2

60岁退休，每年领取6.6万养老金，相当于每个月5500，再加上社保养老金，轻松上万，最舒服的是，两者都是活多久领多久，终身领取，再也不用担心自己的养老问题了。

STEP.3

整体看下来，有点像培育了一个“年金宝宝”，养儿防老，最重要的是这个孩子100%孝顺。工作阶段每个月省2000来养他，退休后“年金宝宝”每年反哺6.6万，既省心又放心。

假如活到80岁，总共领取138.7万，退保还能一次性领取44.7万，IRR≈3.86%。

假如活到90岁，总共领取204.7万，退保还能一次性领取27.3万，IRR≈4.19%，

活得越久，领得越多，年金宝宝，越老越香。

二、适合什么样的人？

首先，是所有的中青年。

纯养老年金的核心是保证我们退休生活品质的下限。

以我的方案为例，退休后每月5500的现金流+社保养老金，

我每个月可支配的钱在1万元以上，

那么跟朋友相约喝喝下午茶，

搓搓麻将，打打牌，

每年外出旅游几次，

都没有什么压力，

这就是生活品质的保证。

现金流的好处在于，

这个钱我不用提早规划，

也没有冲动消费或滥用的风险，

时间到了，钱就到了，

比上班还安心，

上班有的时候还担心绩效，奖金，年终奖发多发少，

公司经营是否稳定，跳槽后工资会少吗，

而这个现金流是100%确定且稳定的

最舒服的点是，他是一笔“睡后收入”，

躺着能拿到。

培养这个“年金宝宝”最重要的是时间，

而时间正是中青年所拥有的最大财富。

其次是丁克家庭。

前面提到过这个产品有点像是“养儿防老”，

而且这个孩子是100%孝顺的。

丁克家庭面临的一个风险就是，

老了之后没人照顾。

随着深度老龄化社会的到来

年轻人越来越少，服务成本提高

护工的费用会非常昂贵，

如果有这样一笔现金流，

会安心很多。

三、他跟投资理财并不冲突

年金和理财最明显的区别在于缴费方式，同样50万的规划，理财需要一次性将本金投入来换取收益回报，年金由于可以期缴，我以每个月2000或每年2.4万的速度，分20年的时间逐步将本金投入，共计48万，借助“时间+复利”的效果，获得同样的，甚至更高的收益。

“我炒股/定投比这个赚的多”，这是比较常见的质疑。

我同样炒股，定投，他们跟养老年金不是敌对的关系，而是互补的。

随着年龄的增长，我们的风险偏好将趋于保守，本金的亏损变得越来越难以承受。但如果你每个月本身就有1-2万的基本生活费，投资收益的好坏对生活所带来的影响就没那么大了。

养老年金更像是一个「安心计划」，以我的为例，退休后每个月5500的现金流补充，再加上社保养老的钱，轻松上万，吃喝不愁，安享退休生活。投资理财更像是一个「开心计划」，假如今年的投资回报不错，我们可以拿这笔钱出国旅游一趟，三星米其林打个卡，或者买个自己喜欢的数码产品或是包；但如果今年投资理财收益不佳，甚至亏损了，我们也不慌，毕竟每个月保底1w+的现金流兜底。双轨计划，「开心计划」保证生活品质的下限，「开心计划」提升生活品质的上限。

四、最后分享两个研究数据

《魔鬼经济学》说研究证明，购买了养老保险的群体比没有买的人活得更久，是因为保险提供的稳定现金流，让老人多了活更久的动力。

《百岁人生：长寿时代的生活和工作》里面有个数据——“基本上从1840年开始，预期寿命每10年就增长了2~3年，那么1997年出生的孩子有50%的概率活到101~102岁；1987年出生的人是98~100岁；1977年出生的人是95~98岁。”百岁人生，将是常态，为了退休后的40年，你准备了什么？

200万，只是一个开始，在退休之前，我会不断完善我的「安心计划」，至于「开心计划」，随缘了。

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