一哥说保 篇三：一哥说保（3）：减额定期寿险——对家庭最负责任的保险

一哥说保，就要聊极致的保险。针对铺天盖地的保险文化，恰当结合自己理解来讲保险的选择。

一哥今天推荐这类定期寿险，无疑恰好符合事业处于上升期的中青年人群，原因无他：能将保大额、保壮年的保险原则发挥到极致，无论是否背负房贷都很有意义。当然仅仅是购买减额定期寿险是不够的，理应适量搭配定额定期寿险产品一起投保。

一、什么是减额定期寿险?适合人群？

减额定期寿险是指保险期间内，每增加一个年度，保额递减的定期寿险，这类保险很多是专为房贷车贷设计的，因为这两种贷款都是随着时间的增加而逐渐減少的。

一哥理解应该是适合有经济压力的家庭，在于防止在没有做好财富准备的情况下，过早离世对家庭财务造成影响，是尽自身家庭责任的体现。不管是房贷车贷，还是无限上涨的教育支出都会导致家庭经济压力变大，万一家庭经济支柱发生意外，经济压力会非常大。减额定期寿险就是一个很好的选择，同时后期对它的需求也越来越低，保额也越来越低。

二、需要保多少额度的定期寿险

一哥跟大家一样，一开始并知道定期寿险应该保多少。家庭风险保额需求比较高的时候，我们很可能会需要配备两个，甚至多个不同的寿险，通过保额叠加的方式筑高保障。

一哥建议根据所拥有的不动产市面价格的一半来评估定期寿险的额度。相比，减额定期寿险就是在这个基础上，根据房贷车贷实际贷款金额+100万一个娃，确定额度。可能有人觉得太大，甚至也有人觉得不够，因人而异，一哥只是给个适当的建议而已。

三、如何买到最便宜的减额定期寿险?

减额定期寿险的设计逻辑基本一致。

保障期限可选10年、15年、20年、25年或者30年（中信保诚少了10年这档）；缴费期间相对保障期限少5年。

保障责任也很明确，在保障期间内被保人发生身故和全残，都可以获得理赔。中信保诚和华贵保险有等待期90天，中荷人寿为180天；因意外伤害导致的保险事故，不收等待期限制。

其实，购买这类寿险关注也就费用、免责和健康告知这三点即可。

费用：

目前来看价格几乎接近，中信保诚相对最低；建议可以搭配购买。

不过中信保诚的一类城市总额最高只有250万，且有是否已超过300万寿险的告知条款（宁波不属于中信保诚的一类城市，最高只能投保100万元）；其他两个保险公司均可投保最高300万。

免责和健康告知：

中荷保险的免责4条、健康告知7条是这三款产品里面最严格的。和绝大部分定期寿险相同，没有什么特别的要求，只要不是吸毒、酒后驾驶、2年内自杀、犯罪等原因导致的身故，都是可以获得保额赔偿的。在投保前看清保险合同中的免责条款，免责条款越少对我们越有利。

以上。