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一哥讲啥西：教你如何「保足」意外险
2019-08-16 22:39:29
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究竟什么是优秀的综合意外险，在我看来，必须满足以下几个条件：杠杆高，费率低，一年期，消费型。很多保险的订阅号都介绍了各种产品，意外险如何挑选之类的。其实，客户在买保险的时候，只选择一个产品进行投保，往往会造成保额不足的情况，或者有些产品设计总体很好但部分保项缺失的情况。意外险本来就可以累计保额，一哥针对单一产品保障不全面的情况，设计了同时购买两份保险。原则是获得最优的保障内容，而且保费要低。
针对以上情况，一哥直接引用市面上性价比较高的产品，根据年收入情况搭配推荐。一哥先来明确一下意外险要保写什么：
传统意外险不含猝死，工作压力大的猝死一定要保；
意外医疗的免赔额，是否仅限社保用药；
意外险的承保范围，是否仅限大陆地区，还是可以拓展到全球；
特定意外，等等。
用最少的钱买到最满意的保障，其实意外险还可以这样保：
基础款（适合年收入20万左右）
一哥要说的不是比较「小蜜蜂」和「爱无忧」两款产品，事实上这两款产品均称得上是比较优秀的保险了。然而「小蜜蜂」不含猝死，「爱无忧」计划一居然没有意外医疗，计划二又把急性病砍掉一半。一哥定制意外险基础款为「小蜜蜂」的经典款和「爱无忧」的计划一的组合，保费179元。
「小蜜蜂」的经典款和「爱无忧」的计划一组合
亮点：
上海人寿的小蜜蜂全年综合意外保险（超越版）：
升级了保障内容新增高空坠落所导致的意外责任，高空定义为层高 3 楼(含) 或 10 米(含)以上，意外身故及全残的赔偿限额为 10 万元；
明确了保障网约车意外或身故，属于保险责任；
家庭主妇最高可投保50万。
复星联合健康的复联爱无忧意外险：
最大的特色就是急性病身故保障，定义更宽松，急性病30日内身故都能赔；当然包含猝死了，猝死一般仅限24小时内死亡，有的甚至要求6小时内；
计划一产品设计极致，急性病（含猝死）与基本保额一致50万元，但不含意外医疗；
计划二急性病（含猝死）保额减到一般，含1万意外医疗。
组合：
身故或伤残保额60万，急性病50万，意外医疗1万。
限制：
上海人寿的「小蜜蜂」29元的经典款竟然含了1万的意外医疗，可以作为「百万医疗」中1万元免赔额的补充（光指意外住院，疾病住院还是有1万元的免赔额）；产品虽然意外医疗有100元的免赔额，但附加了公共交通意外身故或伤残。
相比「爱无忧」的计划二，保费是198元，一哥定制的在保费上节省了19元，但比计划二保障还多了10万的意外身故和25万的急性病。
建议：
组合为追求极致性价比，保费便宜，综合性价比上最高；
如果追求猝死保障，可以选择大地保险的大保镖意外险，购买10万保额的版本，可以获得5万的猝死保障，保费36元；但意外医疗1万，仅限社保，每次有100免赔额，报销比例是80%；大保镖的公共交通意外保额相对「小蜜蜂」高些；
如果追求无免赔额，可以选择亚太财险的亚太超人，购买10万保额的经典版，保费35元；医疗险8000元，仅限社保，0免赔，报销比例100%；含3万猝死保障。
进阶款（适合年收入50万左右）
一哥为银行职员，目前投保的就是以下两款产品的组合：「爱无忧」的计划一和「PLUS尊享」的豪华版，保费349元。
「爱无忧」的计划一和「PLUS尊享」的豪华版组合
亮点：
「PLUS尊享」豪华版应该说是最便宜的百万意外险，不过首先你得先成为京东PLUS会员；如果觉得保额无需太大，也可以选择「PLUS尊享」超值款，身故伤残保额做到90万，也是超值。
组合：
身故或伤残保额150万，急性病50万，意外医疗5万。
限制：
意外险组合猝死保障金额仅50万，「PLUS尊享」不含猝死保障；
「PLUS尊享」的豪华版意外医疗报销比例仅90%；意外医疗5万保障过高，一般客户均有「百万医疗」，医疗险为按实报销；如果亚太财产能调整一下意外医疗保障金额可供客户选择，亦能进一步拉低保费；
「PLUS尊享」产品承保区域仅为中国境内（不含国外、港澳台）。
高级款（适合年收入100万左右）
顺便来比较一下中高端的单一产品——史带财险的史带星享百万人生：
对价格不敏感，追求全覆盖，交通意外保额上比较逊色；
0免赔+社保外用药100%就把面子拉回来了，并且住院津贴更是高达1200元/日；
附加儿童公共场所个人责任、儿童走失保险金各1万，适合全家人一次性投保；
拓展承保部分高风险运动，全球区域保障，外籍人士都能购买。
可以很明显看出单一产品缺陷还是比较明显，如果还想要更高的保额，只要没有保额限制的产品，可以多买几份意外险，搭配着做高保额。
一哥在搭配意外险组合的时候，每次都用上了「爱无忧」计划一，可以看出这款产品还真的是做到了极致的性价比，建议复星联合人寿可以出这样的单纯一点的「百万意外险」来征服市场。
一哥建议条件允许的情况下，根据收入情况，可以购买下面全部的产品。
百万意外组合
亮点：
太平洋财险微保护身福：
与「爱无忧」一致，追求猝死保额与基本保额一致；
可选意外伤残保证金，如果不选，1-9级伤残只会赔付基本保额的10%（注意）；
目前停售。
国泰保险小米综合意外险：
以前小米保险公众号上是大地保险承保，现在跟小米金融APP上一样均是国泰保险承保
100万的最高基本保额，猝死保额50万，并且不限社保用药，没有免赔额。假设没京东PLUS，微保又不重新开放销售，小米综合意外险是第三选择。
除此之外，单纯追究性价比，保费在300左右的百万意外险还有其他的选择，比如安心财险的百万意外险、天安财险的乐安心综合意外（升级版）、亚太财险的百万人生。
安联保险的安联百万玫瑰意外：
女性专享意外保险是鲜有性别歧视的，从意外风险在大数据上，男女基本相近。
100 万身故3万意外医疗含自费药，1-2类职业仅需299，可以说是女性意外的福音战士。（另有5万意外医疗，保费369元）
众安保险也有相似产品：众安女性尊享百万意外。众安女性尊享，100万身故保额，500万公共交通事故，50万猝死责任，保费仅需290元，涵盖1-4类职业，少了医疗责任。
组合：
100*N的保障，可以获得更全面的组合。
关于意外险，这4点需要知道！
建议1：谨慎投保长期意外险。
建议2：广告宣传中会存在误导。
「百万身价赔10万」误认为保额很高，看过去无所不保，其实是附加公共交通意外等。
建议3：推荐保急性病身故。
其实身故风险还是需要寿险来对抗，毕竟寿险无论什么原因挂了，都是能赔付的。
建议4：4-6类职业及老年人推荐选择特种产品进行投保。
以上。
