测了55款百万医疗险，一天不到一块钱，住院能报600万？

创作立场声明：坚持做消费者代言人：独立评测，死磕谣言，跟着放心选，不花冤枉钱。

通过前面文章，咱们了解到，当真的遇到大病产生高额治疗费用时，社保能给到的只是最最基础的保障。

想要生了大病有钱治，不致于因病致贫？有一种保险可以帮忙：

住院了，自己花的钱超过1万的，保险公司全给报销，最高能报几百万，每年保费只要几百块！

这是什么神仙保险？是支付宝、微信都在卖的百万医疗险呐！

百万医疗险的「无敌」优势👇

• 保费低：大部分人几百块搞定。

• 保额高：保额基本200万起，癌症或其他重疾住院能报销更多。

• 保障全：无论生病还是意外住院，都管。

• 报销范围广：不限社保用药，自费药、进口药、癌症靶向药…通通100%报销。

私以为，百万医疗险的功德：除了报销高额医药费，也能让普通老百姓敢进医院，敢检查、敢住院、敢彻底治疗、不把小病拖成大病。

对百万医疗险有了解的，可以直接跳到第二部分看推荐。

01 网红的基本修养：挑选百万医疗险的五大灵魂要素

别懵，咱一项一项说~

保额没覆盖这2项的，潇洒挥手再见↓

一般疾病/意外住院：保额200万-300万，100%报销，一般有1万免赔额。

恶性肿瘤/重疾住院：得了癌症或其他重疾，不仅100%报销，可报销额度还翻倍！

虽然百万医疗险别名「住院医疗」，但随着竞争的加剧，大部分的百万医疗险保障都覆盖了以上四类。

以上，自然是「必要且合理」的才能报。

住院就医，建议告诉医生：「我是有百万医疗险的人」，很多时候该怎么治、怎么用药，医生也能帮忙判断~

基本的报销比例↓

• 先社保报销，然后超免赔额的部分，保险公司100%报销。

• 如果没社保，买的时候会比有社保的贵，但刨去免赔额后，一般也能100%报销。

• 假装有社保买保险？报销的时候发现没社保，抱歉，减去免赔额后只报60%。

注意看：可报销的医院范围↓

• 大部分：二级及以上公立医院普通部，比如好医保长期医疗、平安e生保。

• 好一点：二级及以上医保定点医院普通部，包括医保定点的公立医院和私立医院，比如乐享一生plus版。
  

• 再好一点：二级及以上医院普通部。甭管私立、公立，二级及以上就报，比如尊享e生旗舰版。
  

• 尊享e生系列、微医保·百万医疗，还能加费选指定疾病特需医疗、出国诊疗，想享受高端服务、VIP待遇的关注一下。
  

基本保障，保证了有钱看病。增值服务，影响着就医体验，拎几个含金量高的说一下。

1、就医绿色通道：好医院一号难求、一床难求，能帮忙安排住院、安排手术，真好！不过大部分绿通只针对重疾。

2、住院医疗垫付/直付：有了它，大病没钱也不慌。

• 垫付，自费超免赔额后，保险公司垫之后的医药费，出院后，拿相关资料找保险公司结算。

• 直付，更爽，自己花的钱超过免赔额的，保险公司直接和医院结算，出院后也不用你再去报销，拎包入住、治好走人。

3、外购药物：很多人不知道，咱们国家存在一个30%的「药占比」，就医过程中，药品费不能超过总费用的30%，否则当事医生扣钱，院长都可能受批评。

那怎么办呢？要么自费去外面买。要么，买能报销外购药的百万医疗险。一般的外购药物，报销60%，因为这部分未经社保报销过。尊享e生2019，如果是肿瘤特药，到指定药店买100%报销，而且保险公司直付。

4、第二诊疗意见：这个服务很稀缺，平安e生保、乐享一生plus是有的。

作用是，多方听取建议，尤其是癌症这种大病，避免被误诊。毕竟国内外、甚至国内，医疗资源的分布、医疗技术的发展都不均衡。

百万医疗险，最大的不确定性在于：今年买了，不保证明年也能买到。

不存在保证续保的百万医疗险，最多只有保证阶段性续保的，比如好医保长期医疗，保证6年续保。或一次多保几年，乐享一生plus一次保5年。

但一旦产品停售，也买不到了。

续保条件还不错的产品长这样：续保无需审核，无需健康告知，无等待期，理赔和健康状况不影响保费。

前阵子京东和安心联手出的京心保，续保要重新审核，理赔和身体状况也会影响保费，其他保障也有隐坑。推荐你买京心保的，拉黑哦。

百万医疗险，保额高、保费低、保障全，简直是宝藏。但是，它并不完美，比如：

既往症不赔

既往症，指保单生效前，你已经知道、或者应该知道自己有的病。分三种情况：

• 投保前，医生已有明确诊断，且长期治疗没间断；

• 投保前，医生已有明确诊断，治疗后症状没完全消失，有间断用药情况；

• 投保前已发生，未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在，以普通人医学常识应该知道的。

健康告知，过滤一部分不健康的投保者。既往症，再过滤一部分疾病的理赔。

因为，百万医疗险太便宜了，但保险公司不是慈善机构，它得活下去，还想赚钱。

02 55款百万医疗险大PK：这6位笑到最后

测了这55款↓

以下推荐，大人、孩子都适用~

五星强推这2款↓

尊享e生，百万医疗险的开山鼻祖，属于一直被模仿、从未被超越那一挂的。4年升级14次，众安对它的重视度可见一斑。

今年刚上的2019版，很不错。

先给定论：全能型选手，啥啥都有，啥啥都不差，价格还不贵，买它不出错。

不限疾病/意外的报销额度是300万，这是当下百万医疗险的保额顶峰，有1万免赔额。住院自费的部分超过1万的，只要是合理且必要的，100%报销。

如果想给全家买，加点钱，全家共享1万免赔额，变相降低了理赔门槛，记得要全家同时下单，并且要都符合健康告知，因为共同投保的情况下无法使用智能核保功能。

100种重大疾病的报销限额是600万，0免赔额。得了重疾，社保报完，尊享e生2019版直接报。

质子重离子100%报销，最高能报100万，还提供每天最高1500元的床位费补贴。

质子重离子，目前治疗癌症最先进的技术之一。在上海质子重离子医院治疗，一个疗程下来，得花36万左右。这项保障，让得了癌症的普通人也能享受最好的治疗。

增值服务也是最多的，比如：重疾绿通、住院垫付、肿瘤特药服务、法律咨询和最高6000块律师费……

30岁及以下，加最多90块钱，得了恶性肿瘤或良性脑肿瘤，可以去特需部、国际部、VIP部，无论是否以社保身份就诊，报销比例都是100%。

再加几十块钱，可以去日本治癌症，非手术治疗的医疗费报销70%，比如质子重离子治疗。

尊享e生不像好医保「保证X年续保」，不是它不想，而是它不能。众安是财险公司，不能经营长期健康险业务。

但续保不用健康告知，也不用再审核，只要产品没停售，可以一直续保。

我认为，尊享e生的停售可能性很小，因为它是众安最核心、最拳头的产品，也是全国销售最高梯队的。

再加上健康告知严格，非健康体被过滤了，日后「赔穿」的可能性小，停售的风险就更小。

提示一点：产品等待期是30天，但扁桃腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的等待期是120天，算是一个小瑕疵。

资深网红，支付宝上最火的一款产品。最大的特点是：保障全，巨便宜。作为第一款保证6年续保的产品，当初在保险圈炸开了锅。6年内，即使产品停售，也能续保。6年后，只要没停售，无条件续保。

一般医疗保额是200万，够用了，而且6年内共享1万免赔额。6年内，前后住院自费破1万的，来报销。100种重疾还能享额外200万保额，并且0免赔，理赔的门槛更低。

好医保，也是第一款报销质子重离子的，不过只报销60%。

非高危职业就能投保，健康告知也最宽松，还可以智能核保，是投保门槛最低的产品。职业风险大、身体有点小毛病的朋友优选。

不过，健康告知太宽松，也有风险。非健康体大量涌入，日后容易「赔穿」。「赔穿」不是说不赔了，而是保险公司血亏、容易停售。

有一条要注意：免责条款里有一处是「体外或植入的医疗辅助装置或用具及其安装」。

钱多多打了好几次保险公司电话，不同客服的回答不一样…按照最严的口径：心脏支架、人工关节、人工器官等都是除外不保的，介意的慎选。

那么问题来了，尊享e生2019版和好医保怎么选？

• 好医保长期医疗：身体有小毛病的朋友，60岁以下的父母，我都更建议买这款。价格便宜、保障足，而且保证6年续保。每保6年都是赚到，只要不停售，6年后还能再保6年。
  

• 尊享e生2019版：保障全能且不贵，看重就医质量、增值服务，选它，一家人投保也不错，共享1万免赔额。

身体健康的，买尊享e生可能更「保险」，不用和身体欠佳的人群抢理赔份额。

四星推荐这4款↓

惊不惊喜，微信也开始卖保险了。新出的这款长期医疗险，感觉是直接对标支付宝上的好医保·长期医疗来的，正面刚。

作为一款6年期的产品，最大的优势在于6年内不涨价，即便产品停售也不影响保障。

不过也正因为6年统一定价，所以保费比好医保要贵一些。

此外，有重疾豁免保费的功能，6年期内如果不幸患了重疾，6年之内剩余的保费就不用交了，住院的话还能有每天100元的住院津贴。

免赔额也有一点人性化的小设计，虽然每年有1万免赔额，但如果当年没有理赔过，次年的免赔额可以降低1000元，最低可降到8000元。

不过呢，产品目前有个小bug，6年保障到期需要重新投保，重新投保会收到最高60周岁的年龄限制，这一点对于年纪大一些的人比较不友好。

微保里先前出的一款百万医疗险。

同样是职业限制少，健康告知宽松，乙肝小三阳、甲状腺结节1-3级、乳腺结节3级以下，有机会除外承保。

特色是加费可以选：5种重疾报销特需医疗部、国际部、VIP部医疗费，恶性肿瘤赴亚洲治疗，直付70%医疗费。

不过要提醒下，和好医保一样，除外责任里也有一条体外或植入的医疗辅助装置或用具及其安装。

想要高质量的就医服务，又无法通过尊享e生健康告知的，可以考虑微医保这一款。

一款5年期的百万医疗险。5年内不怕涨价、停售，5年共享1万免赔额。也有家庭版可选，家庭成员共享免赔额。「二级及以上医保定点医院普通部」可报销，意味着私立的医保定点医院也可以！

不足之处也比较明显：

一般的产品，等待期是30天，乐享一生有60天，多一个月。

投保年龄限制在49岁，健康告知也老严格了，劝退一波爸妈。

增值服务也比较薄弱。

如果看重产品的稳定性，希望去私立医保定点医院报销，可以考虑乐享一生plus。

注意，如果医保卡外借过，不承保~

保证续保版，是平安e生保的升级版，健康告知、免责条款都几乎没变。和好医保一样，保证6年续保，但是没有6年共享1万免赔额。

独特的地方在于：有恶性肿瘤的保费豁免。比如，投保后第3年初次得癌症，后3年的保费就不用交了。

恶性肿瘤住院金有1万免赔额，但是又提供一笔1万的恶性肿瘤津贴，相当于0免赔。emmmm……是不是多此一举？😂

提供恶性肿瘤国内二次诊疗意见一次，挺实用，其他增值服务就很少了，比如不支持医疗垫付。

在今天的6位选手里，它的价格最高，特别是孩子，保费尤其高，但保障又不算最好，只能说品牌溢价高了点。

买保险只认平安的，选它吧。

03 你一定会问的4个问题，钱多多来答一答

Q：百万医疗险，可以重复买吗？

A：可以，但没啥必要。

所有医疗险，都是实报实销，买再多，同一笔医疗费都只报一次。而且，百万医疗险的额度够高了，一般人也花不完，不必重复买。

Q：有了医保，还需要买百万医疗险吗？

A：有必要，在大病面前，医保杯水车薪。

医保很重要，也很基础，应对大病力不从心，报销额度有限。才发过一篇社保硬核干货，看完就懂。

Q：重疾险、百万医疗险，啥区别？都要买？

A：购买优先级，重疾险＞医疗险。重疾险+医疗险=双保险。

一看功能：百万医疗险，报销高额住院医疗费；重疾险，也能解决重疾治疗费，但主要用于接下来几年的康复护理，补偿收入损失。

二看稳定性：百万医疗险，一旦产品停售、身体又出现变故，可能从此买不到了；重疾险，安全系数更高，保障稳定、持久。

当然，百万医疗险杠杆更高，小钱撬动高保额，所以重疾险+百万医疗险=双保险。

Q：医保卡能外借吗？

A：劝你别乱借！

用你的医保卡就医，默认就是你得了这种病、花了这笔医药费，买保险的时候百口莫辩。

关于百万医疗险先聊这么多，还有疑问的话咱们评论区见吧~

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